Zakon o ponovnih naložbah Skupnosti (RAK) Opredelitev
Kaj je Zakon o ponovnih naložbah Skupnosti (CRA)?
Zakon o ponovnih naložbah Skupnosti (CRA) je zvezni zakon, sprejet leta 1977, ki spodbuja depozitarne institucije, da zadovoljijo kreditne potrebe sosesk z nizkimi in zmernimi dohodki. RAK zahteva od zveznih regulatorjev, da ocenijo, kako dobro vsaka banka izpolnjuje svoje obveznosti do teh skupnosti. Ta ocena se uporablja za ocenjevanje vlog za prihodnjo odobritev združitev bank, listin, prevzemov, odpiranj podružnic in depozitov.
Ključni obroki
- Medtem ko regulatorji pri ocenjevanju obravnavajo posojilno dejavnost in druge podatke, ni posebnih meril, ki bi jih morale banke izpolniti.
- Ocene bonitetnih agencij so na voljo na spletu in na zahtevo v podružnicah lokalnih bank.
- Kritiki so obtožili, da je bonitetna agencija ustvarila spodbudo za banke pri zagotavljanju tveganih posojil do stanovanja krizo leta 2008, čeprav kasnejše raziskave kažejo, da so bila posojila, povezana z bonitetnimi agencijami, le majhen del subprimera trgu.
Razumevanje Zakona o ponovnih naložbah Skupnosti (RAK)
CRA je bila sprejeta, da bi odpravila mestno mrzlico, ki je postala očitna v mnogih ameriških mestih do sedemdesetih let. Zlasti je bil en cilj odpraviti učinke rdeča podloga, desetletno prakso, s katero so zvezna vlada in banke aktivno odvračali in se izogibali posojanju soseskam z nižjimi dohodki in manjšinam.Cilj zakona je bil okrepiti obstoječo zakonodajo, ki je od bank zahtevala, da zadostno upoštevajo bančne potrebe vseh članov skupnosti, ki jim služijo.
Trije zvezni regulatorji - Urad kontrolorja valute, Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) in Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv—Imajo nadzorno vlogo v zvezi z bonitetno agencijo. Vendar je zadnja v glavnem odgovorna za oceno, ali banke države članice izpolnjujejo svoje obveznosti po zakonu.
Eden od ciljev bonitetne agencije je bil odpraviti učinke ponovnega oblikovanja, dolgoletne prakse, v kateri so zvezna vlada in banke so omejevale posojanje v nekaterih soseskah, za katere so menile, da so preveč tvegane, predvsem zaradi rase in narodnosti prebivalci.
The Državne rezerve uporablja eno od petih metod za ocenjevanje uspešnosti banke glede na njeno velikost in poslanstvo. Medtem ko posodobitev bonitetne agencije iz leta 1995 od regulatorjev zahteva, da upoštevajo podatke o posojilih in naložbah, je postopek ocenjevanja nekoliko subjektiven, brez posebnih kvot, ki bi jih morale banke izpolnjevati.
Vsaka banka ima eno od naslednjih ocen:
- Izjemno
- Zadovoljivo
- Treba se je izboljšati
- Bistvena neskladnost
Fed objavlja spletno bazo podatkov, s katero si lahko prebivalci ogledajo ocene določene banke. Banke so prav tako dolžne potrošnikom na njihovo zahtevo predložiti ocene uspešnosti.
RAK velja za FDIC zavarovana depozitarnih institucij, vključno z nacionalnimi bankami, bankami, ki so pooblaščene za državo, in hranilnimi združenji. Vendar so kreditne zadruge, ki jih podpira Nacionalni sklad za zavarovanje delnic kreditne unije, in drugi nebančni subjekti izvzete iz zakonodaje.
Kritike bonitetne agencije
Kritiki bonitetne agencije, vključno s številnimi konzervativnimi politiki in strokovnjaki, so trdili, da je zakon je bil dejavnik, ki je prispeval k tveganim posojilnim praksam, ki so privedle do finančne krize leta 2008. Trdili so, da so banke in drugi posojilodajalci olajšali nekatere standarde za odobritev hipotekarnih posojil, da bi zadovoljili izpraševalce bonitetnih agencij.
Nekateri ekonomisti, med drugim Neil Bhutta in Daniel Ringo iz Banke zveznih rezerv, so leta 2015 trdili, da so hipoteke na podlagi bonitetnih agencij majhen odstotek od subprime posojila izdanih v času finančne krize. Posledično sta Bhutta in Ringo sklenila, da zakon ni bil pomemben dejavnik kasnejšega upada stanovanjskega trga.
CRA je prejela tudi kritike, da ni bila posebej učinkovita. Medtem ko so skupnosti z nizkimi in zmernimi dohodki po prehodu bonitetne agencije opazile priliv posojil, je raziskava Jeffreyja iz Federal Reserve Gunther je zaključil, da posojilodajalci, za katere ne velja zakonodaja-to so kreditne zadruge in druge nebančne banke-predstavljajo enak delež teh posojila.
Posodobitev bonitetne agencije
V zadnjem času so nekateri ekonomisti in oblikovalci politik predlagali, da je treba zakon spremeniti, da bo postopek ocenjevanja manj obremenjujoč za banke in da bodo v koraku s spremembami v industriji. Na primer, fizična lokacija bančnih podružnic ostaja sestavni del procesa točkovanja, čeprav vse več potrošnikov svoje bančno poslovanje opravlja na spletu.
Hitro dejstvo
Urad nadzornika valute je maja 2020 izdal končno pravilo za "okrepitev in posodobitev" obstoječih predpisov Zakona o ponovnih naložbah Skupnosti. Predlagane spremembe so prejele več kot 7.500 pripomb zainteresiranih strani, ki so bile poslane kot odgovor na obvestilo o predlaganem oblikovanju pravil, objavljeno 12. decembra 2019, sporočilo za javnost.
Leta 2018 op-ed kos, Nadzornik valute Joseph Otting je zatrdil, da je zastarel pristop bonitetne agencije pripeljal do "naložbenih puščav", kjer se posojanje ne spodbuja zaradi pomanjkanja bližnjih bančnih poslovalnic. The končno pravilo je bilo objavljeno dne 20. maja 2020.
Kritiki, kot je Nacionalna koalicija za ponovna vlaganja skupnosti, so dejali, da novo pravilo bonitetna agencija je zmanjšala odgovornost velikih bank do skupnosti z omejevanjem upoštevanja bančnih podružnic in bančnih depozitnih računov v skupnostih. Toda Otting je dejal, da je "okrepil in posodobil" zakon. Dejal je, da zadnje pravilo povečuje kredite za nastanek hipoteke za spodbujanje dostopne hipotekarne razpoložljivosti na območjih z nižjimi in zmernimi dohodki, in revidira pristop k ocenjevanju na podlagi vlog s poudarkom na naraščajočem številu internetnih bank in bank, ki se ne zanašajo na opeko in malto veje.