Predplačila: Kaj morate upoštevati pri varčevanju
Ko gre za nakup hiše, več denarja lahko odložite za nakupno ceno, manj je hipoteke posojilo bo stalo. Zakaj? Ker boste obresti plačali manj. To velja za vsako posojilo, ne glede na to, kako velik znesek si izposodite, zato je pomembno, da pred velikim nakupom prihranite čim več.
Vprašanje je: Koliko morate prihraniti? To - in vaši viri, seveda - bo določilo, koliko časa bo trajalo, da dosežete svoj cilj.
Polog za hišo ali stanovanje lahko potencialne kupce stane od 5% do 20% kupnine.
Različni pogledi na posojila in akontacije
Mnogi guruji za osebne finance menijo, da najem posojila iz kakršnega koli razloga, tudi za nakup stanovanja, ni dobra ideja. To je zato, ker znesek denarja, ki ga boste plačali v času trajanja posojila, pomeni sredstva ste kupili precenjeno ceno. Drugi trdijo, da je odgovorna uporaba kredita zdrava.
Ne glede na vaše mnenje se celo strokovnjaki strinjajo, da več denarja, ki ga lahko odložite, bolj je stroškovno učinkovito posojilo. In to pomeni, da morate prihraniti čim več.
Vzemite hipoteko na dom. Čeprav lahko s posojilom FHA odložite kar 3,5% ali 5% z drugimi posojili, boste verjetno plačali višjo obrestno mero, ker vas posojilodajalec vidi kot posojilojemalca z večjim tveganjem. To pomeni, da so stroški posojila po nepotrebnem višji.
Recimo, da kupite dom za 200.000 USD s 4% obrestno mero; pri 30-letnem posojilu bi samo za obresti plačali več kot 140.000 USD. Toda večina Američanov si ne more privoščiti stanovanja brez hipoteke, plačilo obresti pa je le del dogovora. Po navedbah Podatkovne rešitve ATTOMv skladu s poročilom o nastanku hipoteke za stanovanjske nepremičnine v ZDA za tretje četrtletje 2018: "posojilodajalci so v tretjem četrtletju 2018 ustvarili 892.760 hipotek za nakup stanovanj."
Vsaka stanovanjska hipoteka, ki ne doseže 20-odstotne ravni posojila do vrednosti, bo k mesečnemu plačilu dodala zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). To pomeni, da boste letno za to zavarovanje plačali med 0,5% in 1% zneska posojila. Samo zaradi tega je najbolje, da za hipoteko odložite vsaj 20%, praviloma.
Avto posojila in akontacije
Enako načelo velja za avtomobilska posojila. Za avtomobilsko posojilo vam ni treba skrbeti za PMI, vendar se avtomobili hitro amortizirajo. Če se posojilo razteza preveč let, tvegate, da boste za posojilo dolžni več denarja, kot je vreden avto.
Zavarovanje avtomobilske vrzeli lahko pomaga pri preprečevanju tega tveganja, vendar je bolje, da se sploh ne postavite v takšno situacijo. Zato strokovnjaki priporočajo vsaj 20% polog za vsako posojilo za avto. Če si ne morete privoščiti tako velikega pologa za avto, ki ga želite, razmislite o iskanju cenejšega modela, da bi stroški posojila ostali v vašem cenovnem razredu.
Načini varčevanja za polog
A 20% akontacije posojilo za avto ali hipoteka stanovanj je velika količina denarja, za mnoga gospodinjstva pa to ni praktično. Kljub temu bi morali poskusiti doseči te ravni. V primeru avtomobila ni nujno, da je polog v gotovini. Trgovci bodo pogosto znižali ceno novega avtomobila, če v okviru dogovora zamenjate svoj stari avto. Ali pa lahko svoj avto prodate zasebno, da zberete denar.
Enako velja za hipoteko. Z dobičkom prodate svoj trenutni dom in postanete denar, ki ga porabite za polog. Ne sprejmite prve ponudbe, ki jo prejmete, če je spodaj Tržna vrednost. Bolje, da še malo počakate in dobite pošteno prodajno ceno, da bo vaš polog večji.
Če ste komaj kaj prihranili, je lahko resnica, da morate pred tem velikim nakupom upočasniti in biti potrpežljivi. Ustvarite si proračun, ki vam omogoča, da vsak mesec prihranite čim več. Preglejte tudi svoj dom in poglejte, kaj lahko prodate, da zberete denar. Morda imate v svojih stvareh večjo vrednost, kot si mislite.
Razmislite lahko tudi o zaposlitvi s krajšim delovnim časom ali opravljanju samostojnega dela, da bi zaslužili dodaten denar, ki bi ga namenili za nakup. Če se želite motivirati, porabite nekaj časa za izračun, koliko bi lahko prihranili v enem letu, če bi delali drugo delo.
Ključni odlomki
- Strokovnjaki pravijo, da je 20% idealen znesek za odlaganje doma ali avtomobila.
- Možno je kupiti hišo brez 20% akontacije, vendar boste sami odgovorni za plačilo PMI in dodane obresti za vaše hipotekarno plačilo.
- Strokovnjaki spodbujajo potencialne kupce stanovanj, da shranijo dovolj denarja za kritje pologa.
- Če upoštevate proračun, lahko sčasoma prihranite za polog za dom ali avtomobil.
Spodnja črta
Nekaj je gotovo: Če se resno odločite za velik nakup na finančno odgovoren način, bo treba sprejeti radikalne ukrepe. Živite čim bolj vitko in odlašajte z nakupom, dokler ne dosežete svojega finančnega cilja.
Preveč ljudi kupuje, preden so finančno pripravljeni in si ustvarijo dodaten stres in težave. Počasi, prihranite, kolikor lahko, in nato opravite svoj sanjski nakup. Veseli boste, da ste čakali. (Za sorodno branje glejte "Varčevanje za polog: Kje naj shranim denar?")
