Študijske točke za ocenjevanje pristranskosti v ameriški avtomobilski zavarovalniški industriji
Opomba urednikov
Po besedah Jamesa Lyncha, glavnega aktuarja Inštituta za zavarovalne informacije, nepridobitne organizacija, ki jo financira zavarovalnica, za zagotavljanje edinstvenih vpogledov, ki temeljijo na podatkih, za obveščanje in krepitev vloge potrošniki:
"Ameriški zavarovalniki avtomobilov ne poznajo rase svojih zavarovancev in jim je po zakonu prepovedano vprašati bodoče zavarovance o njihovi rasi, ko se prijavijo za kritje. Poleg tega ameriške avtomobilske zavarovalnice ne prilagajajo svojih stopenj na podlagi proxy za raso.
Cene, ki jih zavarovanci plačujejo pri avtomobilskem zavarovanju, temeljijo na številnih dejavnikih, vključno z osebnimi vozniškimi podatki, znamko/modelom vozila, številom prevoženih kilometrov in višino kupljenega kritja.
Zavarovanje natančno urejajo državni regulatorji in zakonodajalci. Zavarovalnice avtomobilov v ZDA morajo državam predložiti podrobne vloge, da utemeljijo, koliko zaračunajo zavarovancem. Stopnje zasebnega osebnega avtomobilskega zavarovanja morajo biti odobrene, pogosto vnaprej, po temeljitem pregledu, ki včasih traja mesece ali celo leta. "
Učinek uporabe potencialno diskriminatornih praks določanja obrestnih mer v ameriški avtomobilski zavarovalnici je bil poudarjeno v nedavni študiji spletnega mesta Insurify, ki kaže na višje stopnje, ki se voznikom temnopoltih zaračunavajo dobro rekordi vs. beli vozniki s slabimi.
Ključni odlomki
- Spletno mesto za primerjavo zavarovanj Insurify je objavilo poročilo Insuring the American Driver za leto 2020, ki preučuje trende stroškov zavarovanja avtomobilov in kritja v ZDA.
- Poročilo je pokazalo, da mesta in mesta z večinskim prebivalstvom temnopoltega prebivalstva plačujejo največ v primerjavi s področji katere koli druge rasne sestave.
- Večinsko-latinskoameriške soseske prav tako plačujejo več kot večinsko bele soseske.
- Zakonodajalci in regulatorji pravijo, da sprejemajo ukrepe za odpravo poslovnih praks, ki diskriminirajo barvne ljudi.
Črne in latinoameriške skupnosti plačujejo več kot bele
Medtem ko Insurify namenja samo eno stran dirki v svoji 45-stransko poročilo o trendih avtomobilskega zavarovanja v ZDA je dovolj, da pokažemo obseg rasističnih praks v industriji.
Ugotovitve študije vključujejo:
- Temnopolti vozniki s čisto evidenco, ki živijo v večinsko črnih soseskah, plačujejo skoraj 20% več kot beli vozniki, ki živijo v večinsko belih soseskah in imajo v preteklosti prekrške v prometu zapisov.
- Črni vozniki, ki so lastniki stanovanj v večinsko črnih soseskah, plačujejo 13% več kot beli vozniki, ki najemajo v belih soseskah.
- Črni voznik z odlično kreditno sposobnostjo, ki živi v črni soseski, plača 24% več kot bel voznik s slabim kreditom, ki živi v beli soseski.
- Bolje se zaračunavajo tudi latinoameriški vozniki, ki živijo v večinsko latinskoameriških soseskah kot beli vozniki, ki imajo na vozniških listih negativne ocene, vendar živijo v večini belih soseske.
To ni prvič, da poročilo razkriva rasno neenakost v industriji avtomobilskih zavarovanj. Leta 2015 je Ameriška potrošniška zveza ugotovili, da skupnosti, v katerih je več kot tri četrtine prebivalstva temnopoltega prebivalstva, plačujejo osupljivih 70% več kot vozniki v skupnostih, kjer je manj kot četrtina prebivalcev temnopoltih.
V odgovor na to poročilo je Ameriško združenje zavarovateljev premoženjskih nesreč razglasil zavarovalne stopnje za "barvno slepe in izključno na podlagi tveganja".
Leta 2017 je ProPublica je objavilo preiskovalno poročilo, ki kaže več dokazov, da podjetja voznikom v manjšinskih skupnostih zaračunavajo nesorazmerno višje stopnje.
Odziv regulatorjev in zakonodajalcev
Avtomobilske zavarovalnice med procesom ponudb neposredno ne upoštevajo dirke. Uporabljajo pa druge družbenoekonomske dejavnike, ki učinkovito diskriminirajo barvne ljudi.
Na primer, najem namesto lastništva stanovanja lahko škoduje vašim možnostim, da se kvalificirate za nižjo premijo.
Kot odgovor na te prakse je Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev (NAIC) objavljeno julija da bo ustanovil odbor za obravnavo "nezavedne pristranskosti" pri oblikovanju cen zavarovanja. Odbor se bo osredotočil na naslednje:
- Raziščite in analizirajte stopnjo raznolikosti in vključenosti v industriji.
- Sodelujte z zainteresiranimi stranmi pri vprašanjih rase, raznolikosti in vključenosti.
- Ugotovite trenutne prakse, ki potencialno ogrožajo manjšinske stranke.
- Do konca leta pripravite priporočila glede korakov za povečanje raznolikosti in vključenosti, obravnavajte prakse, ki diskriminirajo manjšine, in zagotovite stalno vključevanje NAIC v vprašanja.
Septembra je sen. Cory Booker iz New Jerseyja je predstavil Zakon o prepovedi diskriminacije pri avtomobilskem zavarovanju (PAID) v senatu ZDA. Predstavniški račun je v parlamentu že vložil rep. Bonnie Watson Coleman iz New Jerseyja in zastopnika Rashida Tlaib iz Michigana. Namen zakona je odpraviti uporabo nekaterih družbeno -ekonomskih dejavnikov, ki bi lahko nesorazmerno prizadeli manjšine, kot so dohodek, stopnja izobrazbe, kreditna ocena, status lastništva stanovanja in poštna številka za določitev avtomobilskega zavarovanja stopnje.
Spodnja črta
Ni jasno, ali bo zakon o plačilu pridobil kakšno moč v kongresu ali bo odbor NAIC izvedel praktične korake za rešitev sistemskega rasizma v avtomobilski zavarovalniški industriji. Čeprav so o težavah poročali že v preteklosti, se je industrija ali zakonodajalci odzvali malo ali nič, kar je tokrat dalo nekaj upanja za rešitev.
