Kaj pomenijo nadomestni pregledi?
Kaj so nadomestni pregledi?
Nadomestni čeki so kopije čekov, ki jih uporabljajo banke namesto izvirnika. To prakso je legaliziralo podjetje Preverite obračun za zakon o 21. stoletju leta 2003, bolj znan kot Zakon 21.
Pod pogojem, da izvod vsebuje sprednji in zadnji del prvotnega čeka, lahko banke pri prejemu plačil uporabljajo nadomestne čeke, kar znatno pospeši postopek kliringa čekov.
Ključni obroki
- Nadomestni čeki so kopije izvirnega čeka, ki jih banke sprejmejo kot pravno veljavne.
- Zakon je bil leta 2003 legaliziran z zakonom Check 21 in se zdaj pogosto uporablja za namene obračunavanja čekov.
- Banke lahko uporabijo fotografije ali fotokopije izvirnega čeka, da ga nadomestijo. Vendar pa mora te replike za veljavnost narediti sama banka.
Razumevanje nadomestnih pregledov
Praksa uporabe nadomestnih čekov v postopku brisanja čekov je znana kot skrajšanje čekov. Omogoča znaten prihranek časa, ker banke niso več potrebni za shranjevanje in pošiljanje izvirnih fizičnih kopij čekov, ki se lahko zlahka izgubijo ali poškodujejo. Danes nadomestni čeki, ki jih ustvarijo banke, veljajo za pravno veljavne oblike plačila.
Pomembno pa je omeniti, da lahko samo banke ustvarijo nadomestne čeke, ne pa posamezniki. Ko oseba ali podjetje ustvari podobo papirnega čeka za dokončanje nakazila na daljavo, je banka tehnično prejeli to sliko in jo s programsko opremo za unovčenje čekov pretvorili v nadomestni ček platformo. Podoba samega čeka pa se tehnično ne šteje za nadomestni ček, razen če ga je banka kot takega sprejela in obdelala.
Podobno je razlika med nadomestnimi čeki in tako imenovanimi pretvorjenimi čeki. Slednji so fizični čeki, ki se uporabljajo za sprožitev elektronskih plačil. Medtem ko nadomestne čeke ureja zakonodaja in Enotni trgovinski zakonik (UCC), pretvorjene čeke urejajo predpisi platforme avtomatizirane klirinške hiše (ACH).
Razumljivo je, da je sprejem nadomestnih čekov v bančnem sistemu bistveno izboljšal čas obdelave čekov. Ena relativno majhna neprijetnost, ki jo povzroča ta sprememba, je, da banke svojim vlagateljem ne morejo več vrniti fizičnih čekov, če se to od njih zahteva. Konec koncev današnje banke morda ne hranijo fizičnih preverjanj v evidenci tako dolgo kot prej, saj prvotni ček ni več pomemben, ko je bil ustvarjen zakonit nadomestni ček.
V nekaterih primerih bi to lahko negativno vplivalo na nekatere stranke, ki si želijo zapise svojih prvotnih čekov, na primer za dokazilo o plačilu ali za davčne namene. Po drugi strani pa bi bilo mogoče dobiti digitalne kopije teh dokumentov, kar bi moralo biti sprejemljivo kot dokazilo o plačilu na enak način kot fizični pregled.
Primer nadomestnih preverjanj v resničnem svetu
Emma je pogosta uporabnica mobilnih telefonov in internetno bančništvo. V preteklosti je morala svoje čeke fizično dostaviti banki, da so jih lahko unovčili. Danes pa lahko svoje čeke elektronsko položi s svojim mobilnim telefonom.
Pri tem Emma z mobilno aplikacijo banke skenira sprednji in zadnji del svojega čeka. Aplikacija nato preveri pristnost čeka in sliko shrani na strežnikih banke. Ta digitalna kopija postane nadomestna kopija izvirnega čeka, kar pomeni, da lahko Emma položi svoja sredstva, ne da bi prvotni ček predložila svoji banki.
Kljub temu jo Emmina banka spodbuja, da hrani fizično kopijo čeka za določeno število delovnih dni, če pride do težav z nadomestno kopijo, ki jo je ustvarila banka. V večini primerov pa postopek kliringa čekov poteka nemoteno in sredstva so ji na voljo hitreje, kot bi bilo to mogoče pred sprejetjem zakona 21.