Posojila do plače vs. Osebna posojila: v čem je razlika?
Če potrebujete denar za kritje nujnih primerov, si ga lahko izposodite na več načinov.
Ena je a posojilo do plače. Za tovrstno posojilo je enostavno zaprositi, vendar je lahko zelo tvegano. Posojila do plačil se zaračunavajo visoko obrestne mere in pogosto imajo skrite stroške. Zaradi tega se je zelo enostavno zatakniti v a dolžniška past kjer postane zelo težko odplačati posojilo, tudi če ste si za začetek izposodili le majhen znesek.
Druga možnost je a osebno posojilo. Za ta posojila je malo bolj zapleteno zaprositi, vendar imajo veliko nižje obrestne mere kot posojila do plačil. Zaradi tega se pogosto uporabljajo osebna posojila konsolidirati dolg in so veliko varnejši način za dostop do kredita.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti o razlikah med temi posojili in kako se lahko odločite, kaj je najboljše za vas.
Ključni odvzemi
- Če potrebujete denar za kritje nujnih primerov, si ga lahko izposodite na več načinov. Eno je posojilo do plačil. To vrsto posojila je enostavno zaprositi, vendar je lahko zelo tvegano. Druga možnost je osebno posojilo. Za ta posojila je malo bolj zapleteno zaprositi, vendar imajo veliko nižje obrestne mere kot posojila do plačil.
- Uporaba preprostega spleta kalkulator osebnega posojila vam lahko pomaga določiti, kateri znesek plačila in obrestna mera sta najbolj primerna za vaš proračun.
- Posojila do plačil so skoraj vedno dražja od osebnih posojil, ko gre za izposojo denarja, in so tudi bolj tvegana. Če ste upravičeni do osebnega posojila, vam bo ta možnost omogočila, da si izposodite več denarja, vam bo dala več časa za vračilo in vam zaračunala manj obresti.
Posojila do plače vs. Osebna posojila: pregled
Posojila do plače in osebna posojila imajo nekaj podobnosti. Z obema posojiloma si izposodite denar, ki ga je treba z obrestmi vrniti ob nekem prihodnjem datumu. Obe posojili se lahko uporabita za kritje nujnih primerov in za kritje stroškov nepričakovanih računov ali drugih finančnih obveznosti.
Ta posojila se lahko bistveno razlikujejo. Posojila do plačil se običajno uporabljajo za izposojanje majhnih zneskov denarja do vaše naslednje plače in jih je zelo enostavno urediti. Za ta posojila ne boste potrebovali nobenega zavarovanja in so lahko zelo draga. Zaradi tega se pogosto upoštevajo plenilsko posojanje ker imajo izjemno visoke obrestne mere, ne upoštevajo sposobnosti posojilojemalca za odplačilo in imajo skrite določbe, ki posojilojemalcem zaračunavajo dodatne provizije.
Osebna posojila so veliko širša kategorija. To posojilo običajno ponuja banka, kreditna zadruga ali spletni posojilodajalec osebnih posojil, običajno pa jim boste morali predložiti dokazilo, da lahko sčasoma odplačate posojilo. Osebna posojila so običajno za veliko večje zneske denarja kot posojila do plačil, vendar boste morali ta denar odplačati veliko dlje. Obrestne mere in provizije za osebno posojilo so veliko nižje kot za posojilo do plačila, zato bodo skupni stroški izposojanja verjetno veliko nižji.
Opozorilo
Posojila do plačil lahko zaračunajo visoke obresti – do 400 % – in vas prizadenejo s skritimi stroški.
Kako delujejo posojila do plačil
Običajno je zelo enostavno dobiti posojilo do plačil. Lahko stopite v pisarno posojilodajalca in odidete s posojilom. Posojilodajalcu vam ne bo treba dati ničesar za zavarovanje posojila, kot bi pri a zastavljalnica. Namesto tega vas bo posojilodajalec običajno zaprosil za dovoljenje za elektronsko jemanje denarja z vaše banke, kreditne unije ali računa predplačniške kartice. Včasih vas lahko posojilodajalec zahteva, da napišete a
preverite znesek odplačila, ki ga bo posojilodajalec unovčil ob zapadlosti posojila.
Posojila do plačil so lahko draga. Posojilodajalci do plačil zaračunavajo zelo visoke obresti: kar 780 % v letna odstotna stopnja (APR), pri čemer povprečno posojilo teče pri skoraj 400 %. Večina držav ima oderuške zakone, ki omejujejo obresti na od 5% do 30%. Vendar pa posojilodajalci do plačil sodijo v izjeme, ki omogočajo njihove visoke obresti. Šestnajst zveznih držav - Arizona, Arkansas, Kolorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Montana, New Hampshire, New York, sever Carolina, Pennsylvania, Južna Dakota, Vermont in Zahodna Virginija ter okrožje Columbia – imajo popolne prepovedi na izredno visoke plače posojanje. Sedem zveznih držav – Maine, Nova Mehika, Ohio, Oklahoma, Oregon, Virginia in Washington – je uvedlo nekaj ukrepov, kot so omejitve rokov, omejitve provizij ali število posojil na posojilojemalca, ki zagotavljajo določeno zaščito potrošniki.
Posojilodajalci do plačil pravijo, da so njihove visoke obrestne mere zavajajoče, saj če pravočasno odplačate posojilo, vam ne bodo zaračunane visoke obresti. V nekaterih primerih je to morda res, vendar se 80 % posojil do plačil podaljšuje večkrat. Urad za finančno varstvo potrošnikov (CFPB), kar kaže, da večina teh posojil ni pravočasno odplačana.
Konsolidacija dolga
Za konsolidacijo dolga lahko uporabite osebno posojilo. Če je vaša kreditna ocena dobra, lahko pogosto najamete osebno posojilo z nižjo obrestno mero, kot bi plačali s kreditnimi karticami.
Kako delujejo osebna posojila
Če želite dobiti osebno posojilo, se morate prijaviti pri posojilodajalcu. Ponovno je to lahko banka, kreditna zadruga ali spletni posojilodajalec osebnega posojila. Na splošno morate najprej izpolniti prijavo. Posojilodajalec ga pregleda in se odloči, ali ga bo odobril ali zavrnil. Če je odobreno, boste prejeli pogoje posojila, ki jih lahko sprejmete ali zavrnete. Če se z njimi strinjate, je naslednji korak dokončanje dokumentacije o posojilu.
Ko bo to storjeno, bo posojilodajalec financiral posojilo, kar pomeni, da vam plača izkupiček. Odvisno od posojilodajalca lahko prispejo prek a neposredni depozit na vaš bančni račun ali s čekom. Ko je posojilo financirano, lahko denar porabite, kot se vam zdi primerno.
Osebna posojila so lahko zavarovana oz nezavarovano. Zavarovano osebno posojilo je tisto, ki zahteva neko obliko zavarovanja kot pogoj za izposojo. Osebno posojilo si lahko na primer zagotovite z denarnimi sredstvi, kot je varčevalni račun oz potrdilo o depozitu (CD), ali s fizičnim sredstvom, kot je vaš avto ali čoln. Če ne izplačate posojila, lahko posojilodajalec obdrži vaše zavarovanje za poplačilo dolga.
Osebna posojila lahko najdete tudi na spletu. Številni posojilodajalci ponujajo osebna posojila prek svojih spletnih mest. Prijavite se lahko elektronsko, prejmete odločitev v nekaj minutah in v nekaterih primerih pridobite sredstva v samo 24 do 48 urah po odobritvi posojila. Uporaba preprostega spleta kalkulator osebnega posojila vam lahko pomaga določiti, kateri znesek plačila in obrestna mera sta najbolj primerna za vaš proračun.
Posojilodajalci imajo lahko različne zahteve, ko gre za kreditna ocena, dohodek in razmerje med dolgom in dohodkom ki so sprejemljive za odobritev osebnega posojila. To lahko vam pomaga zožiti obseg posojil, ki vam najbolj ustrezajo vaš kreditni in finančni profil.
Ključne razlike
Obstaja več ključnih razlik med posojili do plačil in osebnimi posojili, ko gre za kritje nujnih stroškov:
- Stroški. Posojila do plače imajo na splošno veliko višje obrestne mere kot osebna posojila in vas lahko prizadenejo s skritimi stroški in stroški.
- Dostopnost. Posojila do plačil je lahko lažje urediti, zlasti za ljudi z omejeno kreditno zgodovino in drugimi finančnimi izzivi. Pri nekaterih posojilodajalcih z doplačilom lahko celo dobite posojilo brez bančnega računa, če imate predplačniški kartični račun.
-
Vpliv na vašo kreditno oceno. Večina posojilodajalcev do plačil ne poroča kreditnim uradom. To pomeni, da so v vašem kreditnem poročilu prikazana samo osebna posojila. Če najamete osebno posojilo in plačujete pravočasno, se bo vaša kreditna ocena povečala, kar vam bo pomagalo, da se boste v prihodnosti kvalificirali za boljša posojila in obrestne mere.
Skoraj v vsaki situaciji bo posojilo do plače dražje od osebnega posojila. Če potrebujete denar za nujne primere, je najbolje, da zaprosite za osebno posojilo, če se lahko kvalificirate. Potem, če ne izpolnjujete pogojev, si lahko ogledate druge možnosti. Tudi takrat je lahko bolje porabiti denar na kreditni kartici, prositi delodajalca za nadure ali si izposoditi denar od družine in prijateljev.
Je osebno posojilo boljša alternativa posojilu do plače?
Na splošno bo osebno posojilo cenejše od posojila do plačil. Osebna posojila z nižjimi stroški dajejo posojilojemalcu več časa za odplačilo posojila kot posojilo do plačila, večina kreditov pa sindikati ponujajo osebna posojila z APR, primerljivimi s kreditnimi karticami, ki še vedno zaračunavajo nižje obrestne mere kot na dan plačila posojila.
Ali so posojila do plačil težko ali enostavno vrniti?
Posojila do plačila je včasih težje odplačati kot tradicionalno posojilo, ker posojilodajalec ni preveril vaše sposobnosti odplačevanja, preden vam je posodil denar. Posojilodajalci do plačil na splošno ne ocenijo vašega razmerja med dolgom in dohodkom ali ne upoštevajo vaših drugih dolgov, preden vam dajo posojilo.
Ali posojila do plačil pomagajo vašemu kreditu?
Verjetno ne. Posojila do plačil na splošno ne poročajo trem večjim nacionalnim podjetjem za poročanje o kreditih, zato verjetno ne bodo vplivala na vaše kreditne ocene. Razen če posojila ne odplačate pravočasno in ste napoteni v agencijo za izterjavo dolgov: to bo dejansko škodilo vaši kreditni oceni.
Spodnja črta
Posojila do plačil so skoraj vedno dražja od osebnih posojil, ko gre za izposojo denarja, in so tudi bolj tvegana. Če se lahko kvalificirate za osebno posojilo, vam bo ta možnost omogočila izposojo več denarja, več časa za vračilo in vam zaračunala nižjo obrestno mero. Če potrebujete nekaj denarja za nujne primere, morate najprej zaprositi za osebno posojilo.