Ali lahko zakonski pari dobijo povratno hipoteko?
A povratna hipoteka vam omogoča, da izkoristite nekaj lastniškega kapitala vašega doma brez prodaje nepremičnine ali mesečnih plačil. Na voljo lastnikom stanovanj, starim 62 let in več, lahko zagotovijo povratne hipoteke dodaten dohodek med upokojitvijo. Za povratno hipoteko lahko zaprosite sami ali z zakoncem. Toda kaj se zgodi, če živite z romantičnim partnerjem ali cimro – ali lahko ljudje, ki živijo v zunajzakonski skupnosti, dobijo povratno hipoteko? Tukaj je kratek pogled na povratne hipoteke, ko soposojilojemalci niso poročeni.
Ključni odvzemi
- Povratna hipoteka omogoča starejšim lastnikom stanovanj, da izkoristijo svoj lastniški kapital, ne da bi se preselili ali prodali svoj dom.
- Da se kvalificirate za povratno hipoteko, morate biti stari vsaj 62 let in imeti v svojem domu precejšen lastniški kapital.
- Poročeni ali neporočeni pari so lahko soposojilojemalci na povratni hipoteki.
- Vaš preživeli zakonec ali partner, ki je soposojilojemalec na povratni hipoteki, lahko ostane v domu, tudi če umrete ali se odselite (npr. za vstop v dom za pomoč pri bivanju).
- Vaši otroci, sorodniki in drugi vzdrževani družinski člani, ki niso soposojilojemalci— ali zakonec, ki ne izpolnjuje pogojev za primernega zakonca, ki se ne izposoja — mora odplačati posojilo, da ostane v hiši, če umreš ali se odseliš.
Kaj je povratna hipoteka?
Lastniki stanovanj, ki so stari najmanj 62 let s precejšnjim deležem v svojih domovih lahko izpolnjujejo pogoje za povratno hipoteko. To posojilo vam omogoča, da del vašega domačega kapitala pretvorite v denar brez prodaje hiše ali mesečnih plačil. Namesto tega vam posojilodajalec da predujem na del vašega domačega kapitala v obliki pavšalnega zneska, mesečnega zneska ali kreditne linije.
Denar lahko uporabite za plačilo stvari, kot so dnevni stroški življenja, zdravstvene račune ali popravila doma – ali celo novo hišo, če imate HECM za nakup posojilo. Obresti in provizije se nabirajo v času trajanja posojila, ki zapade v plačilo, ko prodate dom, se izselite, zaostanete z davki na nepremičnine ali umrete.
Zahteve za povratne hipotekarne posojilojemalce
Povratne hipoteke so zasnovane tako, da starejšim lastnikom stanovanj pomagajo pri dostopu do lastniškega kapitala in zagotavljajo potencialno prepotreben vir dohodka, ko bi lahko hiša bogata, denarna revna.
Najpogosteje uporabljena povratna hipoteka je Hipoteka za konverzijo lastniškega kapitala (HECM), zavarovan pri Zvezna stanovanjska uprava (FHA) in izdano prek posojilodajalcev, ki jih je odobrila FHA. Če se prijavite za HECM, bo posojilodajalec preveril vaše prihodke, premoženje, mesečne življenjske stroške, kreditno zgodovino ter pravočasno plačilo davkov na nepremičnine in premij zavarovanja stanovanja. Poleg tega morate:
- Biti star 62 let ali več (nekateri lastniške povratne hipoteke sprejema posojilojemalce, stare od 55 let).
- Popolnoma lastnik nepremičnine ali znaten lastniški kapital v njej – na splošno vsaj 50 %.
- Živite v domu kot vaš glavno prebivališče.
- Ne zamudite nobenih zveznih dolgov (npr. davkov in študentskih posojil).
- Imeti finančna sredstva za vzdrževanje hiše in plačilo davkov na nepremičnine, zavarovanja in vsega HOA pristojbine.
- Udeležite se seje s svetovalcem, ki ga odobri Oddelek za stanovanja in urbani razvoj (HUD).
Obvezno nakupujte in primerjajte stroške povratnih hipotekarnih posojil vam na voljo. Medtem ko posojilodajalci na splošno zaračunavajo enake premije hipotekarnega zavarovanja, se drugi stroški posojila – vključno s provizijami za izdajo, stroški zapiranja, provizijami za servisiranje in obrestnimi merami – razlikujejo glede na posojilodajalca.
Ali lahko neporočeni pari dobijo povratno hipoteko?
Vsakdo je lahko soposojilojemalec na povratni hipoteki, če izpolnjuje pogoje za upravičenost. To pomeni, da lahko v svoje dokumente o povratni hipoteki vključite svojega zakonca, romantičnega partnerja ali sostanovalca.
Vsak od soposojilojemalcev lahko ostane v domu, ne da bi plačal karkoli v nasprotni hipotekarni saldo, če bi se drugi soposojilojemalec izselil ali umrl. Posojilo zapade v plačilo, ko preživeli soposojilojemalec proda stanovanje, se izseli, zaostane z davki na nepremičnine (ali kako drugače ne izpolni posojilnih pogojev) ali umre.
Zakonec ali partner, ki je soposojilojemalec na povratni hipoteki, lahko ostane v domu, ne da bi mu bilo treba odplačati preostanek, dokler ne proda stanovanja, se izseli ali umre.
Partnerji ali sostanovalci, ki niso soposojilojemalci
Partner ali sostanovalec, ki ni naveden kot soposojilojemalec na vaši povratni hipoteki, bi moral dokazati svojo zakonsko pravico, da ostane v domu po vaši smrti. Verjetno bodo morali zapustiti nepremičnino, če niso navedeni na naslovu, listini ali drugih dokumentih o lastniških pravicah. Tudi če bi lahko ostali v hiši, bi zapadlo stanje obrnjene hipoteke -odgovornost, ki bi pripadla vašemu premoženju ali dedičem.
Ali mora zakonec imeti povratno hipoteko?
Ni zahtev, da bi bila oba zakonca vključena v vlogo za povratno hipoteko. Vendar pa lahko vaš zakonec zamuditi določene pravice in zaščite.
Na primer, če umrete in vaš zakonec ni bil v prvotni obratni hipoteki, ne bo mogel dvigniti dodatnih sredstev in bo moral odplačati izposojeni znesek. Morda pa bodo lahko odložili odplačilo in ostali v domu, če bodo vzdrževali dom in bodo obveščeni o davkih na nepremičnine in zavarovanju.
Kdaj moram odplačati povratno hipoteko?
Povratna hipotekarna posojila običajno zapadejo v plačilo, ko prodate dom, se odselite (na primer, da bi živeli v domu za pomoč pri bivanju), zaostanete z davki na nepremičnine ali umrete. Izkupiček od prodaje stanovanja se lahko uporabi za odplačilo posojila, vsa preostala sredstva pa gredo vam ali vašemu posestvu.
Kaj je regresna klavzula?
Če ima vaša povratna hipoteka klavzulo brez regresa, vi (ali vaše premoženje) ne morete dolgovati več od vrednosti vašega doma, ko posojilo zapade v plačilo in se dom proda. Torej, če želite vi ali vaši dediči odplačati posojilo in obdržati dom, ne bi plačali več od ocenjene vrednosti doma.
Spodnja črta
Soposojilojemalcem na povratni hipoteki ni treba biti poročen ali sorodstvenik – tako se lahko vi in vaš partner ali sobarica prijavite skupaj. Seveda morata oba posojilojemalca še vedno izpolnjevati zahteve za posojilo, vi pa morate imeti dovolj lastniškega kapitala v domu, da se kvalificirate.
Ne pozabite, da so zaradi visokih stroškov povratnih hipotek slaba izbira za mnoge lastnike stanovanj. Če potrebujete denar – vendar ste v dvomih glede pridobitve povratne hipoteke – boste morda želeli razmisliti o refinanciranju hipoteke, stanovanjsko posojilo, ali zmanjšate velikost vašega doma in uporabite dodaten denar za kritje življenjskih stroškov, zdravstvenih računov in česar koli drugega.