Kdo lahko izda potrdila o vlogi?
V svetu osebnih financ obstaja nekaj produktov, ki so visoko specializirani, prilagojeni potrebam posameznika in so na voljo le prek določenih vrst finančnih institucij. Potrdila o depozitu ali CD-ji niso eden od teh izdelkov. CD lahko kupite skoraj povsod, kjer se prodajajo finančni produkti, vendar morate biti pozorni na nekaj ključnih razlik.
Ključni vpogledi
- Skoraj vsaka poslovna banka v ZDA strankam ponuja nekakšno potrdilo o depozitu.
- Vir CD-jev so lahko tudi kreditne zadruge.
- Borznoposredniške družbe pogosto prodajajo zgoščenke z "visokim donosom", čeprav obstajajo nekatera potencialna tveganja.
- Kot pri vseh vrstah naložb, bi morali kupci CD-jev primerjati cene in pogoje, zlasti morebitne kazni za predčasni umik.
Kaj je potrdilo o vlogi?
A potrdilo o depozitu (CD) je finančni produkt, ki zaklene vaš denar za določeno obdobje v zameno za višjo obrestno mero, kot bi jo lahko dobili na običajnem varčevalnem ali tekočem računu. V času trajanja, ne glede na to, ali je to le nekaj mesecev ali do 10 let ali več, bo CD nabiral obresti, bodisi s fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Svojo prvotno naložbo skupaj z obrestmi boste prejeli nazaj, ko CD doseže zapadlost. Takrat lahko vzamete denar ali ga uporabite za nakup drugega CD-ja.
Kje kupiti potrdila o vlogi
Depozitna potrdila so široko dostopna v bankah in drugih finančnih institucijah, tako na spletu kot zunaj njega.
Poslovne banke in kreditne zadruge
Glede na razmeroma preprosto naravo potrdila o vlogi ni čudno, da večina bank svojim strankam ponuja vsaj eno ali več vrst potrdil. Investopedia se na primer redno posodablja Najboljše bančne cene CD-jev seznamov je blizu 200 opeka in malta banke, internetne oddelke tradicionalnih bank in spletne banke ki prodajajo zgoščenke.
CD-ji so na voljo v različnih oblikah in vse banke ali kreditne zadruge morda ne ponujajo vseh vrst. CD-ji se lahko razlikujejo glede na rok (od mesecev do let), obrestne mere in minimalne zahteve za depozit. Lahko imajo tudi različne kazni predčasnega dviga, če boste morali vzeti denar pred iztekom roka. Zaradi teh razlogov je smiselno nakupovati in ne domnevati, da vaša redna banka ali kreditna zadruga ponuja najboljšo ponudbo.
Čeprav se bodo njihove ponudbe razlikovale, je glavna prednost ponudbe CD-jev banke ali kreditne zadruge zavarovalna zaščita, ki jo običajno zagotavljajo, bodisi od Zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC) ali National Credit Union Administration (NCUA). Če je vaša banka ali kreditna zadruga zvezno zavarovana pri eni od teh agencij, bodo vaši skupni depoziti pri tej instituciji (vključno z vašimi CD-ji in drugimi računi) zavarovani do 250.000 $. Tehnično je največ 250.000 $ na vlagatelja, na finančno institucijo in na kategorijo lastništva, tako da če imate več kot 250.000 $, ki jih želite obdržati v banki, lahko strukturirate svoje račune na način, ki bo pomnožil vaše zavarovanje pokritost. Na primer, lahko odprete tako individualne kot skupne račune.
Pomembno
Ko se rok vašega CD-ja bliža koncu, boste morali banki povedati, kako želite nadaljevati. V nasprotnem primeru lahko banka vaša sredstva preprosto naloži na drug CD in ga zaklene za nov rok.
Borznoposredniške družbe in neodvisni prodajni zastopniki
Poleg bank in kreditnih zadrug lahko zgoščenke kupite tudi prek številnih borznoposredniških družb in neodvisnih prodajnih zastopnikov, običajno imenovani "posredniki depozitov". Običajno se z banko pogajajo o višji obrestni meri v zameno za vnos stranke. Tako lahko ponudijo CD-je s posredovanjem, s privlačnimi obrestnimi merami. Ti izdelki se včasih oglašujejo kot CD-ji z visokim izkoristkom.
Čeprav tradicionalni CD-ji običajno zorijo v 10 letih ali manj, lahko CD-ji s posredovanjem pridejo z bistveno daljšimi roki, nekateri dosežejo 30 let. Vendar to ne pomeni, da bo vaš denar nujno tako dolgo zaklenjen. Ker se zgoščenke s posredovanjem pogosto lahko prodajajo na sekundarni trg, lahko poskusite prodati svoj CD drugemu vlagatelju. Verjetno boste morali plačati prodajno provizijo in lahko izgubite denar, če so se obrestne mere za nove CD-je zvišale, odkar ste jih kupili.
CD-ji s posredovanjem so lahko ali pa ne kriti z zavarovanjem FDIC ali NCUA. Zato je še toliko bolj pomembno, da kupite CD s posredovanjem samo pri uglednem podjetju.
Kaj je klicni CD?
Klicni CD je tisti, ki izdajatelju omogoča, da prekine CD pred iztekom njegovega trajanja. Izdajatelj lahko "pokliče" vaš CD, če se obrestne mere znatno znižajo, tako da vam ni treba še naprej plačevati višje obrestne mere. Po mnenju Komisije za vrednostne papirje in borzo, če se to zgodi, "bi morali prejeti celoten znesek vašega prvotnega depozita plus morebitne neplačane obračunane obresti."
Kako Laddering deluje s CD-ji?
Lestve je naložbena tehnika, pri kateri namesto enega CD-ja kupite več CD-jev različnih zapadlosti. Tako se izognete tveganju, da boste morali ves svoj denar ponovno vložiti hkrati, morda ko so obrestne mere nizke. Poleg tega, če obrestne mere naraščajo, boste lahko ponovno vložili denar iz CD-ja, ki zapade poleg tega, da boste izkoristili te višje obrestne mere. To se pogosto imenuje CD lestev.
Ali so CD-ji dobra naložba?
CD-ji so dobra naložba v smislu, da so lahko zelo varno mesto za shranjevanje denarja. Vendar pa ne ponujajo potencialnih donosov delnic ali številnih drugih naložb. Seveda te naložbe prinašajo tudi večja tveganja, da lahko izgubite denar. Vlaganje v CD-je ne pomeni vse ali nič. Del svojega denarja lahko vložite v CD-je zaradi varnosti, drugi del pa drugje za potencialno višje donose.
Spodnja črta
Depozitna potrdila so na voljo iz številnih virov, vključno z večino bank in kreditnih zadrug. CD-ji z višjim donosom so na voljo tudi prek posredniških obrazcev, vendar morda ne zagotavljajo varnostne mreže zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) ali nacionalne uprave za kreditne zveze (NCUA) zavarovanje.