Za kaj se lahko uporabljajo CD-ji?

Depozitna potrdila (CD) so nizkotvegani način vlaganja. Banka ali kreditna zadruga, kjer odprete CD, vam bo plačala obrestno mero, ki je običajno višja od drugih vrst varčevalnih računov. Kompromis je v tem, da morate svoj denar pustiti na CD-ju za celoten termin, s katerim ste se strinjali, ali plačati močno kazen.

Zaradi tega modela so CD-ji najbolj primerni za določene finančne cilje ali za določene vrste vlagateljev. Na primer, če ste prihranili nekaj denarja, ki ga nameravate porabiti ali vložiti v nekaj letih, je lahko shranitev na CD varen način, da medtem zaslužite malo obresti. Lahko pa ste tudi zelo previden vlagatelj, ki preprosto ne zaupa borzi. V tem primeru lahko zgoščenke uporabite za dolgoročno vlaganje. Preprosto se boste morali sprijazniti z njihovimi relativno nizkimi stopnjami donosa.

Najboljša uporaba CD-jev vs. Druge naložbe

Glavna prednost CD-jev je zelo nizka stopnja tveganja, ki ga nosijo. Ko dobite CD, banka ali kreditna zadruga jamči, da boste zaslužili določeno stopnjo donosa na svoj denar.

Večina CD-jev je zaščitenih tudi z istim zveznim zavarovanjem, ki pokriva druge depozitne produkte. The Zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC) zagotavlja zavarovanje za večino bank, medtem ko National Credit Union Administration (NCUA) zagotavlja večino kreditnih zadrug. Ko odprete CD pri ustanovi, zavarovani s FDIC ali NCUA, bo kritih do 250.000 $ vašega denarja, ki ste ga položili pri tej instituciji.

Zaradi teh dveh lastnosti je potrdilo o depozitu ena najvarnejših naložb. Slaba stran je, da CD-ji ponujajo le skromen donos. Medtem ko se obrestna mera za CD-je lahko zelo razlikuje od ene finančne institucije do druge, bo tudi najboljša mera verjetno nižji od donosa, ki bi ga lahko razumno pričakovali od drugih oblik naložb, zlasti na dolgi rok vleči.

Poglejmo si dve situaciji, kjer so CD-ji morda najbolj smiselni.

Uporaba CD-ja za kratkoročne prihranke

Kot smo že omenili, je CD lahko priročno mesto za parkiranje denarja za nekaj mesecev ali nekaj let, pri čemer praktično ni tveganja, da bi ravnatelj. Na primer, če varčujete za nov avto ali predplačilo za dom, lahko kupite CD z izrazom, ki je v skladu s tem, ko pričakujete, da boste potrebovali denar. Dobili boste tudi boljši donos kot na varčevalnem računu ali računu denarnega trga.

Vlaganje vašega denarja na borzo bi lahko ustvarilo večji donos, vendar je tvegano, zlasti kratkoročno. Če na primer potrebujete svoj denar nazaj v šestih mesecih, bi lahko vsaka delnica, v katero ste vložili, zelo verjetno izgubila vrednost.

Vsekakor je vlaganje v CD smiselno le, če ste prepričani, da boste na njem lahko obdržali svoj denar, dokler ne doseže zapadlosti. Čeprav obstajajo nekatere vrste CD-jev, ki vam omogočajo, da pred tem vzamete denar, kot npr tekoči CD-ji, večina zaračuna znatne kazni predčasnega umika. V mnogih primerih boste izgubili vse zaslužene obresti in morda boste celo izgubili nekaj denarja, ki ste ga vložili na CD.

Uporaba CD-jev kot dolgoročna naložba

CD je mogoče uporabiti tudi kot dolgoročno naložbo in veliko ljudi to počne. Če se želite v celoti izogniti tveganju in nestanovitnosti trga delnic in obveznic, bo denar (ali njegov del) na CD-ju zagotovil zajamčen pozitiven donos. Čeprav CD-ji ne ponujajo potenciala rasti naložb v delnice in obveznice, prav tako ne nosijo tveganja upada. Za denar, ki ga želite obdržati na varnem in rasti s predvidljivim, čeprav nespektakularnim tempom, lahko potrdila o vlogi ustrezajo računu.

Vendar ne pozabite, da so CD-ji imuni na večino vrst tveganja, vendar so še vedno izpostavljeni tveganje inflacije. Čeprav bo vaš denar v dolarjih rasel, bi lahko izgubljal kupno moč, če je stopnja inflacije višja od obrestne mere vašega CD-ja. To je večja nevarnost, daljši je rok trajanja vašega CD-ja. Kompenzacija tega tveganja je eden od razlogov, da dolgoročne zgoščenke plačujejo višjo obrestno mero kot tiste s krajšimi roki.

CD-ji so lahko tudi enostaven način za dolgoročno vlaganje. Na splošno vam ni treba storiti ničesar, če želite svoj denar pustiti na CD-ju, ko vaš obstoječi CD doseže zrelost. V mesecu ali dveh pred datumom zapadlosti vašega CD-ja vas bo banka ali kreditna zadruga obvestila o bližnjem končnem datumu. Če ne zagotovite nasprotnih navodil, bo finančna institucija običajno prenesla izkupiček v nov CD z izrazom, podobnim vašemu prejšnjemu. Na primer, petletni CD bi bil zamenjan z novim petletnim, pri čemer bi plačali ne glede na trenutne obrestne mere na CD s tem rokom.

Prav tako lahko poskrbite, da se vaš CD samodejno obnovi, ko se prvič prijavite.

Spodnja črta

Depozitna potrdila so med najvarnejšimi naložbami. Čeprav plačujejo višjo obrestno mero kot nekatere druge varne naložbe, pa tudi zaklenejo vaš denar za določeno obdobje in običajno boste morali plačati kazen za predčasni umik, če jo potrebujete prej. Zaradi teh funkcij so CD-ji ponavadi najboljši za kratkoročne vlagatelje (z dobro predstavo, kdaj bodo potrebovali njihov denar nazaj) ali dolgoročne vlagatelje (ki jih ne moti relativno nizka donosnost CD-jev v primerjavi z bolj tveganimi naložbe).