Ali je smiselno kupovati CD-je, ko so obrestne mere nizke?

Potrdilo o depozitu se lahko uporablja za financiranje kratkoročnih ali dolgoročnih ciljev. Pri izbiri CD-ja je ena najpomembnejših stvari, ki vas morda skrbi, obrestna mera, ki jo bo zaslužil vaš denar. Shranjevanje na CD-ju se lahko izplača, ko so stopnje višje, kaj pa, ko so stopnje nizke? Ocenjevanje vaših finančnih potreb in ciljev vam lahko pomaga pri odločitvi, ali je odpiranje računov CD vredno.

Ključni odvzemi

Računi CD so računi vezani depoziti, ki vam omogočajo, da zaslužite obresti na vaš denar za določeno obdobje zapadlosti.
Banke lahko uporabijo obrestno mero zveznih skladov kot vodilo pri določanju, kje nastaviti obrestne mere CD.
Ko se obrestna mera zveznih skladov poveča, lahko obrestne mere CD sledijo zgledu in ko se stopnja zveznih skladov zniža, se lahko znižajo tudi stopnje CD.
Ali je smiselno kupiti CD-je, ko so obrestne mere nizke, je odvisno od vaših finančnih ciljev in potreb.

Kaj je CD in kako deluje?

CD oz potrdilo o depozitu je račun vezanega depozita, ki ga ponujajo banke, kreditne zadruge in druge finančne institucije. CD-ji vam omogočajo, da položite denar in zaslužite obresti v določenem obdobju zapadlosti, ki se lahko giblje od 28 dni do 10 let. Ko CD dozori, lahko dvignete svoje prihranke ali znesek zvijete na nov CD.

instagram viewer

Obstajajo različne vrste CD-jev, ki jih lahko odprete. Banke lahko na primer ponudijo:

Standardni ali običajni CD-ji
Jumbo CD računi
CD-ji brez kazni
Zmogljivi CD-ji
Zvišajte svojo ceno CD-jev
Postopni CD-ji
Dodatni CD-ji

Yankee CD-ji in CD-ji s posredovanjem sta dve drugi vrsti CD-jev, čeprav sta manj pogosti. CD Yankee je CD, ki ga ponuja podružnica tuje banke v ZDA. CD-ji s posredovanjem so CD produkti, ki se vlagateljem ponujajo prek posredništva.

CD-ji uživajo zaščito FDIC, če jih hranijo v bankah članicah FDIC. Nacionalna uprava za kreditne zadruge (NCUA) zavaruje CD-je pri članskih kreditnih zadrugah. Omejitve kritja za obe vrsti CD-jev so enake: 250.000 $ na vlagatelja, na vrsto lastništva računa, na finančno institucijo.

Pomembno

Dvig denarja s CD-ja, preden doseže zapadlost, lahko povzroči kazen predčasnega dviga.

Kako so določene obrestne mere za CD?

Obrestna mera CD je obrestna mera, ki jo zaslužite za svoje prihranke. Pri oglaševanju CD-jev lahko banke objavijo obrestno mero in letni odstotek donosa (APY). APY predstavlja letno zaslužene obresti v obdobju enega leta. Večino časa sta obrestna mera za CD in CD APY enaka.

Banke lahko uporabijo referenčno obrestno mero za določitev obrestnih mer CD-jev. V mnogih primerih je uporabljena stopnja stopnja zveznih skladov. To je stopnja, po kateri si banke čez noč posojajo denar. Zvezne rezerve so odgovorne za prilagajanje obrestne mere zveznih skladov za upravljanje denarne politike v ZDA.

Ko Fed zviša obrestno mero zveznih skladov, lahko banke in kreditne zadruge zvišajo obrestne mere na depozitnih računih, vključno z računi CD. Če Fed zniža obrestne mere, lahko banke znižajo obrestne mere na CD-jih in drugih depozitnih računih.

Opomba

Banke lahko določijo obrestne mere za posamezne produkte CD-jev glede na rok zapadlosti, pri čemer dolgoročne CD-je praviloma prinašajo višje obrestne mere.

Ali je smiselno kupovati CD-je, ko so cene nizke?

Če razmišljate o varčevanju denarja na CD-ju, je lahko prednostna naloga pridobitev najboljše možne cene. Ko so obrestne mere nizke, lahko CD-ji izgubijo svojo privlačnost za varčevalce, saj lahko nudijo manj možnosti za splošno rast. Morda boste imeli še manj spodbude, da bi nekaj svojega denarja parkirali na CD-jih, če pričakujete, da se bodo obrestne mere v bližnji prihodnosti zvišale.

Ali morate kupiti CD-je ali ne, ne glede na cene, je odvisno od vaših potreb in ciljev. Če ste na primer maksimalno izkoristili svoj sklad za nujne primere in varčujete za upokojitev v 401 (k) ali IRA, morda imate na voljo denar. CD bi lahko ponudil varno in varno mesto za shranjevanje tega denarja, dokler ga ne potrebujete, in vam omogočil, da pri kupčiji zaslužite malo obresti.

Po drugi strani pa, če potrebujete več prilagodljivosti s svojim denarjem in želite dobiti višjo obrestno mero, lahko namesto tega razmislite o varčevalnem računu z visokim donosom ali računu denarnega trga. Ti računi vam lahko omogočijo do šest dvigov na mesec in imajo lahko bolj konkurenčne cene od tistih, ki jih ponujajo CD-ji.

Nasvet

Spletne banke lahko ponujajo boljše obrestne mere za CD in varčevalne račune kot tradicionalne banke ali kreditne zadruge.

Boj proti nizkim cenam s CD lestvi

Če vas skrbi, da nizke stopnje CD-jev omejujejo rast vaših prihrankov, lahko razmislite o izdelavi a CD lestev. Strategija CD laddering vključuje nakup več CD-jev z različnimi roki zapadlosti in obrestnimi merami. Ta pristop ponuja dve prednosti.

Prvič, z razvrščanjem CD-jev z različnimi roki zapadlosti boste bolje sledili spreminjajočim se obrestnim meram. Recimo, da odprete trimesečni, šestmesečni in devetmesečni CD. Dva meseca po odprtju se cene dvignejo. To lahko izkoristite tako, da trimesečni CD zvijete v nov CD, ko dozori.

Laddering vam lahko pomaga tudi, da se izognete kaznim pred zgodnjim umikom, če je datum zapadlosti vedno na obzorju. Ko ena od zgoščenk na vaši lestvici dozori, se lahko odločite, ali boste denar dvignili ali ga položili na nov CD. In spet, če so se stopnje zvišale, odkar ste prvotno odprli CD, lahko to povečanje izkoristite.

Ali so CD-ji dobra naložba?

CD-ji so lahko dobra naložba za ljudi, ki želijo varno in varno mesto za prihranek denarja, ki ga ne nameravajo porabiti takoj. Skoraj nemogoče je izgubiti denar s CD-ji, ki jih izda banka, in stopnja donosa je bolj ali manj zagotovljena. Edini čas, ko se lahko soočite s tveganjem pri CD-jih, je, če vlagate v CD-je Yankee ali CD-je s posredovanjem.

Katera banka ima najboljše cene za CD?

Banke nenehno posodabljajo cene CD-jev, zato je težko najti samo tisto, ki ponuja najvišje obrestne mere. Na splošno je večja verjetnost, da boste v spletnih bankah našli višje obrestne mere CD v primerjavi s tradicionalnimi bankami in kreditnimi zadrugami. Spletne banke imajo morda tudi nižje zahteve glede minimalnega depozita za CD-je.

Zakaj se cene CD-jev spreminjajo?

Obrestne mere CD niso statične in banke jih lahko spremenijo, da bodo v koraku s spremembami obrestne mere zveznih skladov. Ko se obrestna mera zveznih skladov dvigne, lahko banke dvignejo obrestne mere CD. Če se obrestna mera zveznih skladov zniža, lahko banke in kreditne zadruge znižajo obrestne mere CD.

Spodnja črta

Ali bi morali vlagati v CD-je, ko so obrestne mere nizke? Morda je še vedno dobra poteza, če odpirate CD-je za izpolnitev kratkoročnih potreb. Če se obrestne mere kasneje dvignejo, lahko denar prevrnete v nov CD in tako zaslužite več obresti, dokler ga ne boste pripravljeni porabiti. Ko se odločate, kje odpreti račun CD, si vzemite čas za primerjavo najboljše cene CD-jev. Oglejte si tudi različne roke zapadlosti in vrste posebnih CD-jev, ki jih banka lahko ponudi, da poiščete varčevalno možnost, ki je najboljša za vas.