Kako refinancirati hipotekarno posojilo?
Lahko refinancirate a stanovanjsko posojilo tako kot bi pri običajni hipoteki. Toda preden nadaljujete, morate razmisliti o nekaterih posebnih premislekih. Ta članek pojasnjuje, kdaj bi morda želeli razmisliti o refinanciranju posojila za lastniški kapital in kako to storiti.
Ključni odvzemi
- Morda boste želeli refinancirati stanovanjsko posojilo, če lahko dobite bistveno boljšo obrestno mero za novo.
- Pred refinanciranjem preverite, ali vaše posojilo nalaga kazen za predčasno odplačilo, če ga končate pred rokom.
- Ena od možnosti za refinanciranje posojila za lastniški kapital je refinanciranje vaše glavne hipoteke z refinanciranjem z gotovino.
Kako deluje refinanciranje
Ko refinancirate stanovanjsko posojilo – ne glede na to, ali gre za glavno hipoteko ali posojilo za lastniški kapital – najamete novo posojilo za vsaj toliko denarja, da poplačate staro. Po tem opravite plačila za novo posojilo. V nekem trenutku v prihodnosti boste morda celo refinancirali novo posojilo, tako da boste najeli še eno.
Zakaj bi želeli refinancirati posojilo? Pogost razlog je, če lahko dobite nižjo obrestno mero in zmanjšate plačila. Druga možnost je pridobitev posojila z različnimi pogoji – na primer prehod s 30-letne hipoteke na 15-letno ali obratno.
Vendar je refinanciranje le redko brezplačno. Verjetno se boste soočili zaključni stroški in druge provizije, tako kot ste storili s prejšnjim posojilom. Zaradi tega je pomembno, da razmislite, koliko boste prihranili z refinanciranjem, v primerjavi s tem, koliko boste morali plačati vnaprej, da to storite. Na primer, če lahko z refinanciranjem prihranite 200 USD na mesec, vendar se vaši stroški zapiranja seštejejo do 5000 USD, boste potrebovali 25 mesecev, da dosežete rentabilnost.
Refinanciranje zahteva tudi nekaj dela z vaše strani, na primer zaokrožiti vso dokumentacijo, ki jo lahko posojilodajalec zahteva od vas. Če torej cenite svoj čas, bi morda želeli razmisliti tudi o tem.
Refinanciranje hipotekarnega posojila
Tako kot pri običajni hipoteki obstaja več razlogov, zakaj bi morda razmislili o refinanciranju obstoječega posojila za lastniški kapital. Ena je, če so obrestne mere znatno padle, odkar ste najeli posojilo. Drugo je, če želite drugačen rok ali obdobje odplačevanja. Na primer, morda imate stanovanjsko posojilo, ki ga je treba odplačati v petih letih, vendar bi raje raztegnili svoja plačila na 10 ali 15 let. Spet drugo je, če si morate izposoditi dodaten denar, vendar ne želite hkrati plačevati dveh posojil za lastniški kapital.
Svoje stanovanjsko posojilo lahko refinancirate pri banki, kreditni uniji ali drugi finančni instituciji, ki je izdala vaše trenutno posojilo, ali pri drugem posojilodajalcu. Morda boste želeli začeti s svojim trenutnim posojilodajalcem, ki ima spodbudo, da ohrani vaše podjetje, potem ko ste odplačali staro posojilo, in je morda bolj odprt za pogajanja z vami.
Preden se zavežete k refinanciranju, preverite, ali vaše trenutno posojilo za lastniški kapital nalaga kazen za predčasno vračilo. Če ima kazen predplačila, boste morali oceniti, ali bi bilo bolj smiselno preprosto voziti izplačati staro posojilo do konca njegovega roka, tudi če je njegova obrestna mera višja, kot bi jo lahko dobili za novo eno.
V skladu z veljavno davčno zakonodajo so obresti od posojila za lastniški kapital odbitne le, če se uporabljajo za nakup, zgraditi ali bistveno izboljšati davkoplačevalčev dom, ki je zavarovan za posojilo,« je davčna služba pravi.
Kaj pričakovati, ko refinancirate posojilo za lastniški kapital
Kot pri vašem trenutnem posojilu za lastniški kapital, boste morali posojilodajalcu dokazati, da imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala in da ste dobro tvegani. Če se nobeno od teh ni spremenilo na slabše, odkar ste dobili prvotno posojilo, bi morali biti v redu, vendar boste morda morali še vedno predložiti veliko dokumentacije.
Posojilodajalci običajno uporabljajo tisto, kar je znano kot a kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo (CLTV) razmerje za določitev, ali vam ponudimo posojilo za lastniški kapital in če je tako, za koliko. Razmerje CLTV upošteva ves neporavnani dolg, ki ga imate na nepremičnini, vključno s prvo hipoteko, pa tudi trenutno vrednost nepremičnine. Na primer, posojilodajalec bi lahko zavrnil izdajo novega posojila, če bi ti dolgovi skupaj presegli 80 % vrednosti vašega doma. Za preverjanje vrednosti vašega doma posojilodajalec običajno privabi strokovnjaka cenilec.
Poleg vašega doma bo posojilodajalec želel informacije o vas. Da bi se zagotovil, da boste imeli sredstva za odplačilo posojila, bo posojilodajalec verjetno zahteval vrsto dokumentov, vključno z vašimi plačilnimi listi, W-2 obrazci, nedavne davčne napovedi, bančni izpiski in 1099-DIVs poročanje o vaših naložbenih prihodkih.
Da bi preveril vašo kreditno sposobnost, vas bo posojilodajalec najverjetneje potegnil kreditna poročila iz enega ali več trije glavni nacionalni kreditni uradi, pa tudi poiščite svojo kreditno oceno. Običajno boste potrebovali a FICO kreditna ocena vsaj 680, da bi se kvalificirali, kot pravi Experian, eden od uradov.
Pravzaprav, preden se sploh prijavite, boste morda želeli preveriti točnost svojih kreditnih poročil. Brezplačne izvode lahko dobite bolj ali manj takoj pri vsakem od treh večjih kreditnih uradov AnnualCreditReport.com, uradna spletna stran za ta namen. Če najdete netočne negativne
informacije, jih lahko izpodbijate pri kreditnem uradu. Vaša kreditna ocena ni vključena v vaša kreditna poročila, vendar obstajajo tudi načini za to brezplačno pridobite svojo kreditno oceno.
Ena alternativa, ki jo je treba upoštevati: refinanciranje z gotovino
Glede na vaše cilje pri refinanciranju trenutnega hipotekarnega posojila lahko razmislite o a gotovinsko refinanciranje namesto tega. Pri refinanciranju z gotovino vzamete novo hipoteko, ki je dovolj velika, da odplača vašo staro hipoteko in vam zagotovi pavšalni znesek v gotovini. Nekaj tega denarja bi lahko porabili za odplačilo obstoječega posojila za stanovanjski kapital, ostalo pa za druge namene. Na ta način bi imeli za odplačilo samo eno posojilo in namesto, da bi morali nekaj odplačati v 5, 10 ali 15 letih, boste morda imeli 30 let.
Vendar pa se prepričajte, da primerjate obrestne mere za stara in nova posojila – vključno z vašo prvotno hipoteko in posojilom za lastniški kapital – ter morebitne stroške zapiranja. V času naraščajočih obrestnih mer (na primer sredi leta 2022) bi lahko na koncu imeli ne le več dolga, ampak tudi višjo obrestno mero za ves svoj dolg.
Kakšni so zaključni stroški posojila za stanovanjski kapital?
Mnogi posojilodajalci ocenjujejo stroške zapiranja na 2% do 5% zneska posojila. Nekateri posojilodajalci ne oglašujejo stroškov zapiranja, vendar morda nadomeščajo razliko z višjo obrestno mero. Eden od načinov za primerjavo stroškov od posojilodajalca do posojilodajalca je preverjanje letna odstotna stopnja (APR) zaračunavajo. APR vključuje nekatere, čeprav ne nujno vse, zaključne stroške v stopnjo, ki jo boste dejansko plačali.
Ali lahko imate več kot eno posojilo za lastniški kapital?
Na splošno ja, če imate v domu dovolj lastniškega kapitala in izpolnjujete druge posojilodajalčeve zahteve. Vendar pa ima lahko pri tem besedo tudi država, v kateri živite. Teksas, na primer, prebivalcem prepoveduje, da bi imeli več kot eno posojilo za lastniški kapital na isti nepremičnini hkrati.
Ali lahko refinancirate kreditno linijo domačega lastniškega kapitala?
Da, tako kot pri posojilu za lastniški kapital, lahko refinancirajte kreditno linijo domačega lastniškega kapitala (HELOC).
Spodnja črta
Obstoječe lastniško posojilo lahko refinancirate z novim in morda bi bilo to koristno, če lahko dobite bistveno nižjo obrestno mero. Vendar preverite, ali ima vaše trenutno posojilo kazen za predčasno odplačilo, kar bi lahko izničilo vse koristi, ki bi jih pridobili z zamenjavo.