Kaj je poštno bančništvo?

V poštnem bančništvu vaša lokalna pošta ponuja nekaj osnovnih finančnih storitev, podobno kot komercialna banka. Poštno bančništvo je običajno v večjem delu sveta in je bilo nekoč na voljo v Združenih državah. Zdaj nekateri zagovorniki verjamejo, da bi bila vrnitev tega lahko poceni rešitev za veliko prebivalstvo države brez bančnih storitev.

Kako deluje poštno bančništvo

S poštnim bančništvom lokalna pošta služi tudi kot nekakšna bančna poslovalnica. Na primer, lahko zagotovi unovčenje čekov, obdelavo plačil računov in celo majhna posojila.

Danes ameriške pošte običajno ne zagotavljajo teh storitev, čeprav lahko prodajajo poštno denarna nakazila, priročnost za ljudi, ki morajo plačati račun ali želijo nekomu varno poslati denar, vendar nimajo tekočega računa. Prejemniki lahko nakaznice unovčijo tudi na lokaciji pošte.

Pred generacijami pošte niso bile tako omejene. Od leta 1911 do 1967 so imele ZDA poštni varčevalni sistem, kjer so Američani lahko polagali svoj denar na račune, ki jih podpira država. Toda ko so komercialne banke zvišale svoje obrestne mere na varčevalnih računih, se je povpraševanje po sistemu poštnega varčevanja zmanjšalo in program se je leta 1967 končal.

Poštno bančništvo in nebančništvo

V ZDA je bilo v zadnjem letu 2019, za katero so bili na voljo podatki, več kot 5 % gospodinjstev (skupaj približno 7,1 milijona). brez bank, kar pomeni, da nihče v gospodinjstvu nima tekočega ali varčevalnega računa pri a banka oz kreditna unija. Za ta gospodinjstva so lahko osnovne bančne storitve, kot je unovčenje čekov, previsoko drage.

Glede na raziskavo iz leta 2019, ki jo je izvedel Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), je večina gospodinjstev brez bančništva z nizkimi dohodki in nimajo dostopa do banke ali kreditne unije iz razlogov, ki vključujejo:

• Visoki minimalni računi. Najpogosteje naveden razlog je bil, da gospodinjstvo ni imelo dovolj denarja za izpolnjevanje minimalnih zahtev bank.
• Pomanjkanje zaupanja. Veliko ljudi je dejalo, da ne zaupajo bankam, da ravnajo z njihovim denarjem.
• Pristojbine. Nepredvidljive (in pogosto pretirane) provizije – kot so provizije za prekoračitev na računu, mesečne provizije za račun in provizije za dvig – nekaterim ljudem preprečujejo odpiranje ali vodenje računov.

Brez dostopa do tekočega ali varčevalnega računa se gospodinjstva brez bančnega poslovanja zatekajo k storitvam, kot so prodajalne čekov in posojilo do plače centri za izvajanje finančnih transakcij, kot so unovčenje plač in plačevanje računov za komunalne storitve. V eni verigi unovčevanja čekov v Kaliforniji, na primer, lahko provizije znašajo od 1,79 % do 14,99 % nominalnega zneska, odvisno od vrste čeka.

Zagovorniki poštnega bančništva pravijo, da sistem poštnega bančništva posameznikom z nizkimi dohodki ne bi le omogočil, da unovčijo čeke po nižjih cenah, ampak bi jih tudi oddaljil od plenilskih posojilodajalcev. Možnost iti na pošto za majhna posojila lahko prenehajo zanašati se na drage alternative, kot so posojilodajalci do plačil.

Trenutno stanje predlogov za poštno bančništvo

Leta 2014 se je zanimanje za poštno bančništvo ponovno povečalo zahvaljujoč a bel papir izdal urad generalnega inšpektorja ameriške poštne službe. Časnik je navedel, da gospodinjstva, ki nimajo zadostnih storitev, v povprečju porabijo več kot 2400 dolarjev na leto za obresti in provizije iz alternativnih finančnih virov, in da bi poštno bančništvo to lahko dramatično zmanjšalo.

Bela knjiga je začela nove pogovore o možnostih za premalo zaslužene Američane. Leta 2020 je sen. Kirsten Gillibrand (D-N.Y.) je sponzorirala zakon o poštnem bančništvu, ki bi poštni službi omogočil zagotavljanje osnovnih finančnih storitev. Pridružili so se ji sosponzorji Sen. Bernie Sanders (I-Vt.) in Sen. Jeff Merkley (D-Ore.).

Oktobra 2021 je poštna služba v sodelovanju z ameriškim sindikatom poštnih delavcev začela majhen pilotni program poštnega bančništva v štirih mestih. Na izbranih lokacijah bi pošte nudile storitve, kot so preverjanje gotovine, plačila računov in dvige na bankomatih.

Zakon o poštnem bančništvu in pilotni program poštnega bančništva sta naletela na veliko nasprotovanje tako republikanskega vodstva v kongresu kot bančne industrije. The Združenje ameriških bankirjev (ABA) objavila izjavo, v kateri je pisalo: "Ameriško združenje bankirjev je že dolgo glasen nasprotnik poštnega bančništva in je že da bi ga lahko razumeli kot ponudnika, ki ga je odobrila vlada, ki tekmuje z bankami davkoplačevalkami in bi ustvaril tveganja, za katera USPS ni primeren upravljati."

ABA trdi, da je odgovor na vprašanje namesto poštne službe problem nebanke najdemo v svojih podružnicah. »V tej državi je lažje kot kdaj koli prej odpreti bančni račun, vključno s potrjenimi računi Bank On, ki so zdaj na voljo v več kot polovici vseh ZDA. bančne poslovalnice in imajo nizke stroške, brez stroškov prekoračitve, robustne transakcijske zmogljivosti, kot je debetna ali predplačniška kartica, in spletno plačevanje računov,« ABA pravi.

Spodnja črta

Poštno bančništvo se vse pogosteje omenja kot potencialna rešitev za gospodinjstva z nizkimi dohodki, ki nimajo dostopa do tradicionalnih bank ali kreditnih zadrug. Čeprav je poštno bančništvo v zadnjih letih pridobilo v kongresu, se še vedno sooča z velikim nasprotovanjem bančne industrije. Če se poštno bančništvo ne bo razširilo, se bo večina ljudi pri bančnih storitvah še naprej zanašala na banke in kreditne zadruge (ali prodajalne čekov in dobavitelje posojil do plačil).