Najem hipotekarnega posojila med dvigom obrestne mere
Obrestne mere hitro naraščajo, pri čemer mnogi špekulirajo, da se bodo še naprej povečevali skozi vse leto. Če sedite na visokem ravnovesju spremenljiva obrestna mera dolga, je zdaj pravi čas, da vzamete a stanovanjsko posojilo prej stopnje še bolj narastejo?
Ključni odvzemi
- Nihče ne more natančno napovedati prihodnjih obrestnih mer
- Obrestne mere od maja 2022 hitro rastejo, vendar so v preteklosti še vedno nizke
- Preklapljanje dolga s spremenljivo obrestno mero, kot je HELOC, v možnost s fiksno obrestno mero, kot je stanovanjsko posojilo, vam lahko prihrani denar, če se obrestne mere še naprej dvigujejo
- Bodite previdni pri valjanju nezavarovan dolg kot je dolg s kreditno kartico v dolg, ki uporablja vaš dom pravičnost kot zavarovanje. Lahko izgubite dom, če ne morete slediti plačilu
- Ne najemite posojila za lastniški kapital, preden ga dejansko potrebujete, še posebej, če imate nenadzorovane navade porabe
Razumevanje obrestnih mer
Čeprav obstaja cela industrija strokovnjakov, ki se osredotoča na analizo tržnih trendov in napovedovanje prihodnjih obrestnih mer, nihče ne more napovedati prihodnjih obrestnih mer s 100-odstotno natančnostjo. Od maja 2022 dalje
Državne rezerve je letos večkrat dvignila obrestne mere, da bi jih omejila inflacija. The zadnje povečanje za pol odstotne točke je bil največji dvig obrestnih mer v več kot 20 letih, pri čemer so mnogi pričakovali, da se bodo junija obrestne mere zvišale še za pol odstotne točke.
Medtem ko obrestne mere rastejo hitro in veliko višje, kot so bile od sredine 2000-ih, so v primerjavi s prejšnjimi desetletji še vedno zgodovinsko nizke. Med letoma 1980 in 1990 so se stopnje gibale med 9,04 % in 18,45 %.
Kako obrestne mere vplivajo na vas
Če imate spremenljivo obrestno mero na kaj kot je kreditna kartica oz kreditna linija domačega kapitala (HELOC), potem zvišanje obrestnih mer vpliva neposredno na vas. Ko se obrestna mera vašega dolga poveča, se poveča tudi minimalno mesečno plačilo. Če si ne morete privoščiti povečanja mesečnih plačil, odplačajte svoj dolg čim bolj agresivno zdaj in Preoblikovanje v možnost s fiksno obrestno mero, kot je stanovanjsko posojilo ali osebno posojilo, preden se obrestne mere še povečajo, je dobro ideja.
Ali bi morali vzeti posojilo za stanovanjski kapital?
Mnogi finančni svetovalci izrecno odsvetujejo najemanje posojila za lastniški kapital za kaj drugega kot financiranje projektov, ki bodo neposredno vplivali na lastniški kapital vašega doma. Nekateri svetovalci jih v kakršni koli situaciji celo odsvetujejo. Thanasi Panagiotakopulos, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj LifeManaged, pravi, da primarne rezidence predstavljajo več kot polovico neto vrednosti tipičnega Američana. Po njegovem mnenju ljudje, ki na ta lastniški kapital gledajo kot na način za pridobitev poceni stanovanjskih posojil, škodujejo njihovi prihodnji finančni svobodi. Panagiotakopulosov nasvet? "Ne prejemajte posojila za stanovanjski kapital."
Ali bi morali dolg spremeniti v posojilo za stanovanjski kapital?
Če že imate visok saldo dolga s spremenljivo obrestno mero, kot je HELOC, je zdaj čas, da ga prenesete na stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero, še posebej, če ne boste mogli slediti plačilu, če se vaša obrestna mera dvigne, delnic Jessica Goedtel, Pooblaščeni finančni načrtovalec, Finančno načrtovanje paviljona.
Tveganje zaprtja
Fiksne obrestne mere za hipotekarno posojilo so nižje kot pri nezavarovanem dolgu, kot je kreditna kartica ali osebno posojilo, ker za zavarovanje uporabljajo lastniški kapital, ki ga imate v vašem domu. Če ne morete vrniti hipotekarnega posojila, lahko izgubite dom. Bodite previdni, preden dolg kreditne kartice preklopite v posojilo za lastniški kapital, če niste prepričani v svojo sposobnost odplačila posojila. Razmislite o fiksni obrestni meri osebno posojilo namesto tega.
Kakšna je razlika med HELOC in hipotekarnim posojilom?
A kreditna linija domačega kapitala (HELOC) in posojilo za lastniški kapital vam omogočata, da si izposodite denar z uporabo lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu kot zavarovanje. HELOC deluje bolj kot kreditna kartica: odobrena vam je kreditna linija do določenega zneska in lahko izberete, kolikšen del te kreditne linije boste uporabili. Lastniško posojilo je običajno posojilo v enkratnem znesku za določen znesek s fiksnimi mesečnimi plačili in fiksno obrestno mero, v nasprotju s posojilom s spremenljivo obrestno mero.
Ali se lahko kvalificirate za davčno olajšavo s posojilom za stanovanjski kapital?
Potencialno bi lahko izpolnjevali pogoje za davčno olajšavo s svojim posojilom za lastniški kapital, vendar ne računajte na to, da bi pri vašem davčnem računu bistveno razlikovali. Obresti, ki jih plačate za stanovanjsko posojilo, so odbitne, vendar le za del posojila, ki ga porabite za nakup, gradnjo ali znatno izboljšanje stanovanja, ki je zavarovanje za posojilo. Pri tako visokem standardnem odbitku – 12.950 USD za posamezne prijavitelje leta 2022 –, samo obresti, plačane za posojilo za lastniški kapital, običajno niso vredne razvrščanja odbitkov. Preverite pri svojem davčni strokovnjak da vidim če razvrščanje vam lahko prihrani denar.
Ali naj refinanciram ali vzamem posojilo za lastniški kapital za plačilo velikega projekta?
To je odvisno od tega, koliko denarja potrebujete, koliko lastniškega kapitala imate v vašem domu ter stopnje in pristojbin za vsako možnost. Zagon hipotekarnega kalkulatorja, ki primerja obe možnosti, vam lahko da jasnejšo sliko o tem, kaj vam bo prihranilo denar, ko boste imeli ocene posojilodajalcev za obe.
Spodnja črta
Če že imate visoko stanje na lastniški kreditni liniji s spremenljivo obrestno mero, vključite ta dolg stanovanjsko posojilo s fiksno obrestno mero vam lahko prihrani denar pri obrestih, če se obrestne mere še naprej povečujejo, kot so mnogi predvidevali. Za kakršne koli druge namene najem stanovanjskega posojila prinaša dodatno tveganja ki jih je treba skrbno pretehtati.