Kaj se zgodi z mojimi CD-ji, ko umrem?
Računi s potrdilom o depozitu (CD) ponujajo varen način za kratkoročno ali dolgoročno prihranek denarja. Ko CD zapade, se lahko začetni depozit in zaslužene obresti dvignejo brez kazni. Če lastnik CD-ja umre pred zapadlostjo, lahko to sproži vprašanja o tem, kaj se zgodi z denarjem. Kako se ta situacija obravnava, je lahko odvisno od tega, ali je lastnik CD-ja imenoval upravičenca ali je račun imel skupnega lastnika.
Ključni odvzemi
- Potrdila o depozitu so vezani varčevalni računi, ki vam omogočajo, da zaslužite obresti v določenem obdobju zapadlosti.
- Lastniki CD-jev lahko imenujejo enega ali več upravičencev, ki bodo podedovali račune CD-jev po njihovi smrti.
- Obresti, pridobljene na CD-jih pred lastnikovo smrtjo, niso obdavčene osebi, ki jih podeduje, vendar so obresti, pridobljene po njihovi smrti, obdavčene.
- Imenovanje upravičenca lahko pomaga preprečiti kakršne koli težave v zvezi s tem, kaj se zgodi s sredstvi CD-ja, ko lastnik računa umre.
Kako delujejo CD-ji
A potrdilo o depozitu je sredstvo za vezano varčevanje. Za razliko od običajnega varčevalnega računa, ki omogoča polaganje in dvig denarja po potrebi, imajo CD-ji določen rok zapadlosti. Ta rok zapadlosti je lahko kratek od 28 do 30 dni ali podaljšan do pet let ali več. V tem obdobju denar na CD-ju prinaša obresti, vendar ga ni mogoče dvigniti, ne da bi sprožili
kazen predčasnega umika.CD-ji se lahko uporabljajo za financiranje kratkoročnih ali dolgoročnih ciljev, varčevalci pa lahko izberejo rok zapadlosti, ki najbolje ustreza njihovim potrebam. Obrestne mere običajno ustrezajo dolžini roka, pri čemer daljši termini CD v večini primerov prinašajo višje obrestne mere. Banke in kreditne zadruge lahko uporabljajo stopnja zveznih skladov kot vodilo pri nastavljanju cen CD-jev.
Denar na CD-ju je mogoče zaščititi z FDIC kritje, če je v banki članici FDIC. Meja kritja FDIC je 250.000 $ na vlagatelja, na vrsto lastništva računa, na finančno institucijo. The National Credit Union Administration (NCUA) ponuja podobno raven zaščite za račune CD, odprte pri članskih kreditnih zadrugah.
Število CD-jev, ki jih lahko imate, ni omejitev, vendar lahko držite več CD-jev v isti banki prekoračite omejitve FDIC.
Kaj se zgodi s CD-ji, ko lastnik umre?
Kako se ravna s sredstvi CD-ja, ko lastnik računa preide, je lahko odvisno od statusa lastništva računa CD. Natančneje, banke in kreditne zadruge lahko razdelijo sredstva glede na to, ali je bil račun v skupni lasti nekoga drugega ali če je lastnik računa imenoval upravičenca.
CD-ji s skupnim lastništvom
CD račune je mogoče odpreti pri drugi osebi kot solastniku. Na primer, če ste poročeni, lahko odprete CD-je s svojim zakoncem kot del vaše splošne varčevalne strategije. Kaj se zgodi s temi CD-ji, ko umrete, je lahko odvisno od tega, ali določite, da se denar hrani kot skupni račun z ali brez preživetja.
Na skupnem računu z a preživetje pri dogovoru, je vsaka oseba enako lastnik stanja na računu. Torej, če ste lastnik CD-ja skupaj s preživetjem z zakoncem in eden od vaju umre, bi bil drugi upravičen do vsega denarja na računu. V tem primeru lahko banka od preživelega zakonca zahteva, da počaka, da CD dozori, preden mu dovoli, da denar dvigne ali ga prenese na nov CD.
Če banka dovoli skupnemu preživelemu, da predčasno dvigne denar s CD-ja, se lahko dogovori, da se odpove kakršnim koli kazenskim pristojbinam.
Če obstaja skupni račun brez preživetja, preživeli solastnik nima avtomatske lastninske pravice. Namesto tega bi se denar na CD-ju dodal celotnemu premoženju pokojnika. Na tej točki bi morala iti skozi sredstva CD zapuščino skupaj z drugimi sredstvi. To premoženje bi se nato razdelilo v skladu s pogoji oporoke pokojne osebe ali državnimi zakoni o dedovanju, če umre brez oporoke.
CD-ji z imenovanim upravičencem
Ko nekdo odpre račun CD, ima možnost imenovati a upravičenec CD-ja. Upravičenec je oseba, ki bo podedovala denar na računu CD, če bo prvotni lastnik umrl. Ta oseba je lahko:
- zakonec
- Odrasel otrok
- brat in sestra
- Drugi družinski član ali prijatelj
Vaša banka ali kreditna zadruga bi vas morala ob odpiranju CD-ja vprašati, ali želite imenovati upravičenca. Če ste navedeni kot upravičenec do CD-ja, imate pravico podedovati denar na računu, ko lastnik umre. Preden boste lahko zahtevali sredstva, boste verjetno morali banki posredovati kopijo smrtnega lista.
Kako lahko pridete do denarja, je odvisno od banke. Morda boste imeli na primer možnost, da pustite denar na CD-ju, dokler ne dozori. Ali pa boste morda morali dvigniti ves denar in odpreti nov CD na svoje ime.
Če podedujete CD, je pomembno razumeti, kaj to za vas pomeni z vidika davkov. Zaslužki obresti na CD-ju, ki so nastali pred smrtjo lastnika računa, za vas ne bi bili obdavčljivi dohodek. Toda vse obresti, zaslužene po njihovi smrti, bi bilo treba v vaši davčni napovedi prijaviti kot obdavčljivi dohodek.
Če ima CD dva ali več imenovanih upravičencev, so vsi upravičenci upravičeni do enakega deleža denarja na računu, razen če lastnik ne določi drugače.
CD-ji brez imenovanega upravičenca
Če CD račun nima imenovanega upravičenca, se denar na računu prenese na zapuščino pokojnika po smrti. Kaj se zgodi s sredstvi na tej točki, nato določi zapuščinski postopek in ali je imela oseba pripravljeno oporoko.
The izvršitelj zapuščine bo zbrala vsa sredstva, vključno s CD-ji, in jih po potrebi unovčila za plačilo dolgov pokojnika. Vse premoženje, ki ostane, se nato razdeli dedičem pokojne osebe. Ponovno se to lahko izvede v skladu z oporoko ali v skladu z državnimi zakoni o dedovanju.
Ali imajo vsi CD-ji upravičenca?
CD bo imel upravičenca le, če ga lastnik računa določi ob odprtju računa. Odvisno od banke boste morda lahko imenovali več upravičencev in določili, kolikšen odstotek CD-ja naj bi prejela vsaka oseba.
Kako podedujem CD?
Če ste na CD-ju navedeni kot skupni lastnik s pravico do preživetja, bo denar na računu samodejno vaš, ko drugi lastnik računa umre. Če ste navedeni kot upravičenec in ne kot solastnik, se morate obrniti na banko ali kreditno zadrugo, ki ima CD, da ugotovite, kako zahtevati denar.
Ali morate plačati davek na dediščino na CD-ju?
CD-ji na splošno niso predmet davka na dediščino. Tudi obresti, pridobljene pred smrtjo lastnika računa, niso obdavčene dedičem. Lahko pa plačate dohodnino od vseh obresti, zasluženih na CD-ju, potem ko lastnik umre.
Spodnja črta
CD-ji lahko nudijo varen način za povečanje vaših prihrankov skozi čas. Če poimenujete upravičenca ali odprete CD s skupnim lastnikom, lahko zagotovite, da se ta denar ne izgubi, če se vam kaj zgodi. Ko se odločate, kje odpreti račun CD, si vzemite čas za primerjavo najboljše cene CD-jev. Razmislite tudi o tem, kateri rok zapadlosti je najboljši za vaše varčevalne cilje.