Ali bi morali CD-je dati v IRA?
Odpiranje individualnega pokojninskega računa (IRA) je eden od načinov za dolgoročno ustvarjanje bogastva. IRA lahko hrani različne vrste naložb, vključno s potrdili o vlogi (CD). CD-ji ponujajo varen in varen način za rast vašega denarja - toda ali jih je smiselno hraniti v IRA? Lahko, čeprav dajanje CD-jev na račun za upokojitev morda ne ustreza vsakemu vlagatelju.
Ključni odvzemi
- Individualni račun za upokojitev (IRA) je račun z davčnimi ugodnostmi, ki je zasnovan za shranjevanje pokojninskih prihrankov.
- Potrdila o vlogi so vezani depozitni računi, na katere se plačujejo obresti v določenem roku zapadlosti.
- Upokojitveni varčevalci lahko dodajo CD-je v IRA, nekatere banke pa celo ponujajo posebne možnosti CD-jev IRA.
- Ali je smiselno hraniti CD-je v IRA, je odvisno od vaših naložbenih ciljev, tolerance tveganja in časovnega obdobja.
Osnove individualnega pokojninskega računa (IRA).
An IRA je davčno ugodno račun, ki je zasnovan za uporabo posebej za pokojninsko varčevanje. Izbirate lahko med dvema osnovnima vrstama IRA: Roth in Traditional.
A Roth IRA se financira z dolarji po obdavčitvi in omogoča 100-odstotno neobdavčeno kvalificirano distribucijo ob upokojitvi. Vaša sposobnost prispevanja k Roth IRA temelji na vaši davčni prijavi in dohodku. Tu so omejitve postopnega opuščanja prihodkov od prispevkov Roth IRA za leto 2022:
- 129.000 do 144.000 $ - davkoplačevalci posamezniki in glave gospodinjstev
- 204.000 $ do 214.000 $ - Poročena, vložena skupaj
- 0 do 10.000 $ - poročen, vložite ločeno
Tradicionalni IRA se financirajo z dolarji pred obdavčitvijo, prispevki pa so lahko davčno priznani. Vaš dohodek ne vpliva na vašo sposobnost prispevanja k tradicionalni IRA. Vendar IRS upošteva vaše spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) in ali ste na delovnem mestu vključeni v pokojninski načrt, da ugotovite, koliko lahko odbijete. Če ste poročeni, IRS upošteva tudi, ali je vaš zakonec v službi vključen v načrt.
Za leto 2022 je dovoljen celoten odbitek, če ste v službi vključeni v načrt in ste:
- Samski ali glava gospodinjstva in vaš spremenjeni AGI znaša 68.000 $ ali manj
- Poročena, ki vloži skupno prijavo ali kvalificirana vdova (er) s spremenjenim AGI 109.000 $ ali manj
Če niste vključeni v načrt pri delu in dokumentaciji, samski, vodja gospodinjstva ali kot kvalificirana vdova (er), lahko odbijete celoten prispevek, ne glede na dohodek. Enako velja, če ste poročeni in tudi vaš zakonec ni zajet v delovnem načrtu. Za poročene pare, ki vložijo skupno prijavo, kjer je zavarovan en zakonec, je dovoljen celoten odbitek, ko je vaš MAGI 204.000 $ ali manj.
Letne omejitve prispevkov za obe vrsti IRA so enake. Za leto 2022 lahko prispevate do 6.000 $. Če ste stari 50 let ali več, je dovoljen dodaten prispevek v višini 1000 $.
Pomembno
Če presežete prispevke nad vašo letno mejo za katero koli vrsto IRA, lahko pride do davčne kazni.
Ali lahko CD-je vstavite v IRA?
Depozitna potrdila so vezani depoziti, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Ko odprete CD, položite določen znesek denarja, ki nato zasluži obresti v vnaprej določenem obdobju zapadlosti. Ko CD dozori, imate možnost dvigniti svoje začetne prihranke in zaslužene obresti ali jih preliti na nov CD.
Če odpirate IRA prek a posredniški račun, lahko vaša borznoposredniška hiša ponudi CD-je kot možnost prihranka pri upokojitvi. Minimalni zahtevani depozit, rok zapadlosti in obrestna mera, ki jo zaslužite, se razlikujejo glede na CD.
Druga možnost je, da odprete CD IRA v banki. CD-ji IRA so CD-ji, ki so zasnovani posebej za shranjevanje v IRA. Banke lahko ponudijo tradicionalne CD-je IRA in CD-je Roth IRA. Glede na to, kako se razlikujejo od drugih CD-jev, ki jih je izdala banka, jih loči tukaj:
- Obdavčitev. CD-ji IRA sledijo davčnim pravilom IRA za dvige. Na primer, zgodnji umiki s tradicionalnega CD-ja IRA so lahko predmet 10-odstotne davčne kazni.
- Pogoji. Rok zapadlosti je lahko daljši; na primer, morda imate možnost shraniti na 10-letni CD IRA.
- Cene. Obrestne mere za CD-je IRA so lahko višje od običajnih obrestnih mer CD-jev, saj imajo običajno daljše roke.
IRA CD-ji so lahko Zavarovana zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC). ko poteka v FDIC članska banka, tako kot druge bančne zgoščenke. Trenutna omejitev kritja FDIC je 250.000 $ na vlagatelja, na vrsto lastništva računa, na finančno institucijo. To pomeni, da so zaščiteni v redkih primerih, ko vaša banka propade.
Opomba
Za tradicionalne CD-je IRA veljajo enaka zahtevana minimalna distribucijska pravila (RMD) kot za tradicionalne IRA.
Ali bi morali CD-je dati v IRA?
Vstavljanje CD-jev v IRA ali odpiranje CD-ja IRA bi bilo smiselno, če iščete varen in varen način za vlaganje denarja za upokojitev. Če imate CD-je, zavarovane s FDIC, so vaše vloge zaščitene do mej kritja. Na splošno so CD-ji eden najvarnejših načinov za vlaganje denarja, saj lahko ponudijo predvidljivo stopnjo donosa.
Glede na to, koliko bi lahko zaslužili s CD-jem IRA, so lahko cene višje od drugih možnosti CD-ja. Morda pa niso primerljivi z donosi, ki bi jih morda lahko zaslužili z delnicami, borzni skladi (ETF) ali druge naložbe z večjim tveganjem. Zato je pomembno razmisliti, kakšno razmerje med tveganjem in nagrado upate doseči.
Upoštevajte tudi svoj časovni okvir za vlaganje in kako udobno dolgoročno hranite del svojega portfelja na CD-jih. Recimo, da odprete 10-letni CD IRA, ki zasluži 1,5 % letni odstotek donosnosti (APY) danes. Toda v enem letu po odprtju vašega računa se obrestne mere dvignejo in novi 10-letni CD-ji IRA zdaj ponujajo 2%.
Denar lahko dvignete s prvotnega CD-ja in denar porabite za nakup novega pri višjem APY. Toda to bi lahko sprožilo a Kazen za predčasni umik CD-ja in kazen predčasnega umika IRA. Torej, čeprav so CD-ji varni, se še vedno soočate z določeno mero tveganja, kar zadeva obrestne mere.
Laddering IRA CD-ji vam lahko pomagajo zmanjšati to tveganje. Z CD lestev strategijo, bi v IRA odprli več CD-jev z različnimi roki zapadlosti in obrestnimi merami. Na ta način imate CD-je, ki nenehno zorijo, in jih lahko nato prevrnete, če se stopnje povečajo.
Nasvet
Nekatere banke ponujajo CD-je z dvigom obrestne mere IRA, ki vam omogočajo, da enkrat ali dvakrat zvišate svojo obrestno mero med obdobjem zapadlosti, da boste v koraku s spreminjajočimi se obrestnimi merami.
Ali naj dam svoj denar na CD ali IRA?
Če vložite denar na CD, vam lahko pomaga zaslužiti obresti v določenem obdobju zapadlosti, medtem ko vam lahko varčevanje v IRA omogoči ustvarjanje bogastva na davčno ugodni podlagi. Odpiranje CD-ja IRA je nekaj, o čemer bi lahko razmislili, če vas zanima oboje.
Kaj se zgodi, ko CD dozori v IRA?
Ko CD IRA dozori, ga boste lahko prenesli na nov CD IRA ali prenesli sredstva na drugo IRA. Če se odločite za neposreden prenos med IRA, se lahko izognete kakršnim koli davčnim kaznim.
Kakšna je razlika med navadnim CD-jem in CD-jem IRA?
Običajni CD-ji, ki jih izdajo banke, prinašajo obresti, vendar ne ponujajo nobenih davčnih ugodnosti, saj zanje ne veljajo pravila IRA. CD IRA je CD, ki prinaša obresti in sledi davčnim pravilom IRA za prispevke in dvige.
Kako so CD-ji IRA obdavčeni?
CD-ji IRA so obdavčeni glede na vrsto IRA, v kateri so. Tradicionalni CD-ji IRA so obdavčeni, ko dvignete denar in lahko veljajo kazni za predčasni dvig. CD-ji Roth IRA omogočajo kvalificirano distribucijo brez davka.
Spodnja črta
Če želite varno naložbeno možnost za upokojitev, je morda treba razmisliti o odprtju IRA za shranjevanje CD-jev ali vzpostavitvi CD-ja IRA. Najprej se boste morali odločiti, katero vrsto IRA odpreti, glede na vaš dohodek in vrsto davčnih ugodnosti, ki jih želite. Nato lahko nakupujete in primerjate Cene CD-jev IRA in roki zapadlosti, da bi našli primerno za vašo varčevalno strategijo.