Ali lahko zakonski pari dobijo posojilo za skupni lastniški kapital?
Lastniška posojila za stanovanja dovolite lastnikom stanovanj, da obrnejo svoje domači kapital v denar, ki ga je mogoče uporabiti konsolidacija dolgov, izboljšave doma ali druge stroške. Poročeni pari lahko izkoristijo svoj domači kapital kot soposojilojemalci če vsak izpolnjuje posojilodajalčeve kreditne in dohodkovne zahteve.
Pred najemom skupnega stanovanjskega posojila, pomembno je razumeti, kako deluje in kakšne finančne odgovornosti so prenesene na vsakega posojilojemalca.
Ključni odvzemi
- Posojila lastniškega kapitala primernim lastnikom stanovanj omogočajo, da se zadolžijo proti lastniškemu kapitalu z uporabo svojega doma kot zavarovanja.
- Poročeni pari lahko kot soposojilojemalci vzamejo skupna posojila za lastniški kapital, čeprav bosta morala vsak izpolnjevati zahteve posojilodajalca za odobritev.
- Pari, ki si delijo skupno posojilo za lastniški kapital, si delijo tudi pravno odgovornost za odplačilo dolga.
- Če ima en zakonec slabo kreditno sposobnost, bi bilo smiselno, da drugi zakonec dobi posojilo za lastniški kapital samo na njihovo ime.
Osnove stanovanjskega posojila
Lastniški kapital predstavlja razlika med tem, kaj nekdo dolguje za dom in koliko je vreden. Hišno posojilo je vrsta druga hipoteka pri katerem lahko lastnik stanovanja dvigne lastniški kapital z uporabo svojega doma kot zavarovanje. Hiša posojila lastniškega kapitala običajno imajo fiksne obrestne mere, in odplačilo roki lahko trajajo od pet do 30 let, odvisno od strukture posojila. Lastniško posojilo za stanovanje je podrejeno a prva hipoteka.
Znesek, ki si ga lahko izposodite z lastniškim posojilom, je odvisen od več stvari, vključno z:
- Koliko lastniškega kapitala imate (na podlagi neporavnanega hipotekarnega stanja in stanovanja poštena tržna vrednost)
- Kreditna zgodovina in kreditna ocena
- dohodek
- Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI).
Praviloma posojilodajalci raje izposodite največ 80 % lastniškega kapitala vašega doma. Profesionalec ocenjevanje je običajno potrebno ugotoviti, koliko je vreden dom, preden se odobri posojilo za lastniški kapital.
Če posojilojemalec ne izplača posojila za lastniško stanovanje, bi posojilodajalec lahko poskušal povrniti dolg z uvedbo postopka izvršbe.
Skupna stanovanjska posojila za pare
Skupno lastniško posojilo je stanovanjsko posojilo, ki ima dva soposojilojemalca, ki sta lahko lastnik stanovanja, in posameznik, ki mu zaupa, ki je pripravljen sopodpis na posojilo, vendar nima interesa za nepremičnino. Lastnik stanovanja lahko na primer zaprosi starša ali brata ali sestro za sopodpis. Soposojilojemalca za stanovanjsko posojilo sta lahko tudi dva zakonca.
Zakonca, ki želita dobiti skupno posojilo za lastniški kapital, bosta morala izpolnjevati zahteve posojilodajalca za odobritev. Ponovno je to lahko odvisno od kreditnih rezultatov, dohodka, dolga in zneska lastniškega kapitala, ki je nakopičen v nepremičnini. Skupno najem stanovanjskega posojila pomeni, da ima vsak zakonec enak delež v lastniškem kapitalu in enako odgovornost za poplačilo dolga.
Ali je smiselno dobiti skupno posojilo za lastniški kapital, je odvisno od vsakega zakonca kreditna sposobnost in sposobnost izpolnjevanja pogojev za posojilo. Če ima na primer en zakonec veliko višjo kreditno oceno kot drugi, bo morda lahko sam dobil odobreno posojilo za lastniški kapital.
Višja bonitetna ocena se lahko prevede v nižjo obrestna mera in nasploh ugodnejši pogoji posojila. Pari, ki se ukvarjajo predvsem s tem, da bi dobili najboljšo ponudbo za stanovanjsko posojilo, bodo morda ugotovili, da je posojilo samo na ime enega zakonca boljša možnost. To pa pomeni, da zakonec, ki je posojilojemalec, prevzame izključno odgovornost za posojilo.
Preverjanje vaše kreditne zgodovine, preden zaprosite za posojilo za lastniški kapital, vam lahko da predstavo o obrestnih merah in posojilnih pogojih, za katere ste najverjetneje upravičeni.
Ali mora zakonec biti soposojilojemalec pri posojilu za stanovanjski kapital?
Zakonca ni treba navesti kot soposojilojemalca pri posojilu za lastniški kapital. Kljub temu je pomembno omeniti, da čeprav zakoncu ni treba sopodpisati, bo morda moral še vedno pisno privoliti v posojilo.
Na splošno posojilodajalec ne more zahtevati, da zakonec sopodpiše ali deluje kot soposojilojemalec za hipotekarno posojilo, če je drugi zakonec sposoben izpolniti pogoje na podlagi lastne kreditne sposobnosti. Vendar bi lahko od zakonca, ki ni naveden na posojilu, morda zahteval, da podpiše dokumentacijo, da bo nepremičnina, ki se uporablja za zavarovanje posojila, na voljo posojilodajalcu, če bi posojilojemalec privzeto.
Za to obstaja preprost razlog: posojilodajalec želi zagotovilo, da bi bil v to prisiljen izključiti na dom zaradi neizpolnjevanja obveznosti, ne bi bilo nobenih ovir, ki bi ji preprečile prevzem lastništva nad domom. Tako bo vaš zakonec morda pozvan, da podpiše dokument, ki posojilodajalcu omogoča, da ustvari veljaven zastavna pravica na dom ali prepustnico jasen naslov posojilodajalcu.
Zakonca, ki delujeta kot soposojilojemalec posojila za stanovanjski kapital, sta še vedno odgovorna za plačilo dolga, če njihov zakonec umre.
Ali mora biti stanovanjsko posojilo v obeh imenih?
Parom ali solastnikom ni treba pridobiti posojila za lastniški kapital v obeh imenih, če je en posojilojemalec sposoben izpolniti pogoje za ugodne posojilne pogoje samo na podlagi svoje kreditne sposobnosti. Vendar pa lahko posojilodajalci zahtevajo, da zakonec, ki si ne izposoja, podpiše dokumentacijo o soglasju za posojilo. To pomeni, da če vaš zakonec ne želi podpisati posojila, se morda ne boste mogli izposoditi v breme lastniškega kapitala.
Ali lahko nekoga dodate k stanovanjskemu posojilu?
Na splošno posojilodajalci raje, ko zaprosite za stanovanjsko posojilo, dodate nekoga. Tako lahko posojilodajalec oceni kreditno sposobnost obeh soposojilojemalcev, ko se odloča, ali bo posojilo odobril in pod kakšnimi pogoji. Če želite pozneje k svojemu posojilu dodati nekoga, bo to morda zahteval vaš posojilodajalec refinancirati stanovanjsko posojilo v obeh imenih.
Ali bi morala biti oba zakonca na kreditni liniji domačega lastniškega kapitala (HELOC)?
Najem kreditne linije za lastniški kapital (HELOC) namesto posojila za lastniški kapital morda bolje, če želite imeti dostop do revolving kreditne linije in ne pavšalnega zneska. Če želite z zakoncem deliti finančno odgovornost za HELOC, je smiselno, da sta oba navedena na prošnji za posojilo. Tako kot pri posojilih za stanovanjski kapital bodo posojilodajalci pri sprejemanju odločitev o odobritvi upoštevali kreditno zgodovino, dohodke in dolgove obeh zakoncev.
Spodnja črta
Če si želite izposoditi a pavšalni znesek denarja in ste zadovoljni z uporabo vašega doma kot zavarovanja. Ali bi morali z zakoncem dobiti skupno posojilo za lastniški kapital, je odvisno od tega, kako verjetno je, da boste skupaj odobreni v primerjavi s ločeno in vrsto posojilnih pogojev, za katere bi lahko bili upravičeni. Vzemite si čas za nakupujte in primerjajte najboljše obrestne mere za stanovanjska posojila vam lahko pomaga najti pravega posojilodajalca in posojila za vaše potrebe.