Kaj se zgodi z vašim HELOC, če vaša domača vrednost pade?
A kreditna linija domačega kapitala (HELOC) vam omogoča, da se dotaknete svojega domači kapital— odstotek vrednosti vašega doma, ki ga že imate v lasti — če hišo uporabljate kot zavarovanje. HELOC-i so privlačni, ker omogočajo enostaven dostop do gotovine za prenove, konsolidacija dolgov, zdravstvene račune in druge stroške. Vendar pa obstaja zank: ker so HELOC vezani na lastniški kapital, lahko vaš posojilodajalec zamrzne ali zmanjša vašo kreditno linijo, če vrednost vaše nepremičnine pade.
Ključni odvzemi
- Kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC) je revolving kreditna linija, zavarovana s strani vaše hiše.
- Posojilodajalci temeljijo na znesku posojila na vašem domačem kapitalu, kreditni oceni in razmerju med dolgom in dohodkom (DTI).
- HELOC imajo običajno dve stopnji: obdobje črpanja in obdobje odplačevanja.
- Če vrednost vašega doma znatno pade, lahko vaš posojilodajalec omeji ali zamrzne vašo kreditno linijo.
Kaj je kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC)?
HELOC je vrtljiv
Kreditna linija podobno kot kreditna kartica, razen vašega doma zavaruje to. Ker hiša služi kot zavarovanje, obrestne mere HELOC-ki so spremenljive, ne fiksne— so ponavadi ugodnejše od tistih za kreditne kartice in osebna posojila.
Vaš posojilodajalec vam odobri določen znesek kredita na podlagi vašega lastniškega kapitala, kreditna ocena, razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)., in drugi dejavniki. Dokler ostanete pod svojim kreditnim limitom, si lahko izposodite, kadar koli potrebujete denar, pri čemer tapkate sredstva prek spletno nakazilo, dvig gotovine v lokalni bančni poslovalnici ali ček, kartica na bankomatu ali kreditna kartica, vezana na račun.
HELOC in posojila za lastniški kapital vam omogočajo izposojo denarja z uporabo vašega doma kot zavarovanja, vendar delujejo drugače. HELOC je revolving kreditna linija, medtem ko vam posojilo za lastniški kapital zagotavlja vnaprejšnje pavšalno plačilo. Obe posojili vključujeta obresti in provizije.
Kako odplačate HELOC?
HELOC imajo na splošno dve stopnji: a obdobje žrebanja in a odplačilo obdobje.
Obdobje žrebanja običajno traja 10 let, v tem času pa si lahko izposodite največ kreditni limit, odplačajte in si znova izposodite, kolikor pogosto želite. V tej fazi plačate obresti na vaš izposojeni znesek ali opravite minimalno mesečno plačilo (po vaši posojilni pogodbi). Morda boste lahko tudi plačali za posojilo ravnatelj, posojilodajalec dovoljuje.
Ko se obdobje žrebanja konča, se HELOC zapre – kar pomeni, da ne morete črpati več denarja – in preide na obdobje odplačevanja. Izvajali boste mesečna plačila za odplačilo glavnice in obresti, običajno več kot 20 let. Višina vašega plačila bo odvisna od vašega neporavnanega stanja ob koncu obdobja žrebanja in prevladujoče obrestne mere. Nekateri HELOC imajo a plačilo z balonom, kar pomeni, da celoten znesek posojila skupaj z obrestmi zapade v plačilo takoj po koncu obdobja črpanja.
HELOC imajo običajno spremenljive obrestne mere, tako da se lahko vaša plačila sčasoma povečajo ali znižajo.
HELOCs in padajoče domače vrednosti
Kot je navedeno zgoraj, je vaša kreditna meja HELOC med drugimi številkami vezana na vrednost vašega doma. Medtem ko vaš posojilodajalec upošteva vrednost vašega doma, ko zaprosite za HELOC, ocenjuje vašo kreditno linijo in sposobnost plačila v celotnem obdobju posojila. Če se je kaj močno spremenilo, odkar ste zavarovali posojilo, lahko vaš posojilodajalec zmanjša ali zamrzne vaš HELOC.
Če se to zgodi, ne boste mogli črpati celotnega zneska kreditne linije (ali, v primeru zamrznitve, katerega koli dela). Vendar pa boste še vedno pripravljeni izpolniti svojo posojilno pogodbo, vključno z mesečnimi plačili obresti. Nekateri najpogostejši razlogi, zakaj bi posojilodajalec lahko zmanjšal ali zamrznil vašo kreditno linijo, so:
- Bonitetna ocena je padlo
- Zaposleni ali dohodkovni status se je spremenil
- Skupna dolžniška obremenitev se je povečala
- Zakonski status se je spremenil
- Vrednost hiše se je močno zmanjšala
Vaš posojilodajalec vam mora poslati pisno obvestilo v treh delovnih dneh po tem, ko zmanjša ali zamrzne vaš HELOC. Če vam posojilodajalčevo razmišljanje ni smiselno, prosite za podrobno razlago in če lahko kaj storite, da obnovite svojo kreditno linijo.
Na odločitev se lahko pritožite, če menite, da je posojilodajalec naredil napako – na primer, vaš dom je vreden več, kot se vaš posojilodajalec zaveda, ker ste nedavno naredili bistvene izboljšave. Seveda bo vaš posojilodajalec pričakoval posodobljen dom ocenjevanje če se želite pritožiti na podlagi vrednosti vaše nepremičnine. Vendar ne pozabite, da bodo stroški ocenjevanja vaša odgovornost, in, kar je še pomembneje, posodobljena ocena ne bo zagotovila, da bo posojilodajalec odobril vašo pritožbo.
Če vaš posojilodajalec ne obnovi vašega HELOC, lahko preverite pri drugih posojilodajalcih, da vidite njihove ponudbe. Morda boste lahko odprli nov HELOC in nekaj sredstev porabili za poplačilo prvotne kreditne linije.
Ali lahko uporabim kreditno linijo domačega lastniškega kapitala (HELOC) za plačilo vsega, kar želim?
Ko črpate iz domače kreditne linije (HELOC), je vaša odločitev, kako boste ta denar porabili (ne vaš posojilodajalec). Pametne uporabe lahko vključujejo izboljšave doma, konsolidacijo dolgov, velike nakupe, kot so hiša, nov poslovni podvig ali zdravstveni računi.
Seveda je pomembno, da se za skrivanje izognete uporabi HELOC morebitne finančne težave, kot je povečanje nepotrebnih stroškov s kreditnih kartic. Z drugimi besedami, ne bi smeli uporabljati HELOC-a, da bi se kopali v večjo finančno luknjo. Namesto tega delajte na obravnavanju dejavnikov, ki so vas spravili v težave, in uporabite HELOC, da vam pomaga izboljšati svoje finančno stanje.
Koliko stane cenitev?
Po podatkih Fixr.com je povprečna cena za enodružinsko hišo 375 do 450 $, kar ponuja stroškovne vodnike, primerjave in informacije za prenovo, namestitev in popravilo doma projekti.
Ali lahko odbijem obresti HELOC?
Obresti, ki jih plačate za HELOC, lahko odštejete samo, če denar porabite za »nakup, gradnjo ali bistveno izboljšanje« doma, ki je zavarovanje za HELOC. Kljub temu pa je standardni odbitek povečala pod Zakon o davkih in delovnih mestih, zato morda ne boste napredovali z razvrščanjem obresti HELOC v svoji davčni napovedi.
Spodnja črta
Vrednosti nepremičnin sčasoma rastejo. Kljub temu lahko naraščajoče hipotekarne obrestne mere, povečanje ponudbe, zmanjšanje povpraševanja, recesije in drugi dogodki povzročijo nižje cene. Če vrednost vašega doma nekoliko pade, vaš posojilodajalec verjetno ne bo zmanjšal ali zamrznil vašega HELOC, saj so rahla tržna nihanja normalna. Ko se vrednost vašega doma bistveno spremeni, lahko vaš posojilodajalec ukrepa, da ga omeji tveganje.