Ali lahko dobite večje posojilo za lastniški kapital, če se vrednost stanovanja dvigne?

Kljub nedavnim obrestna mera cene stanovanj še vedno rastejo, pri čemer so se nacionalne srednje cene kotacije aprila 2022 v primerjavi s prejšnjim letom zvišale za 14,2 %. Če se vrednost vašega doma še naprej povečuje, ali znesek, ki si ga lahko izposodite na a stanovanjsko posojilo še naprej naraščati?

Ključni odvzemi

Ko vrednost vašega doma narašča, se znesek lastniškega kapitala, ki ga lahko izposodite z lastniškim posojilom, sorazmerno poveča.
Če ne morete vrniti posojila za lastniški kapital, lahko izgubite dom v izvršba.
Če se dotaknete preveč domačega kapitala in se vrednost vašega doma zmanjša, bi lahko šli pod vodo na vaša posojila in ne boste mogli prodati svojega doma brez pomembne finančne izgube.
Tudi če imate veliko lastniškega kapitala, se boste še vedno morali kvalificirati za posojilo z dostojnim kreditom in dohodkom.

Kako deluje hipotekarno posojilo

Lastniško posojilo je posojilo, ki vam omogoča, da si izposodite določen znesek denarja proti lastniški kapital, ki ga imate v svojem domu

instagram viewer

. Posojila za stanovanjski kapital običajno ponujajo nizke provizije ali brez njih in vam omogočajo odplačilo posojila z fiksna obrestna mera in enaka mesečna plačila v določenem časovnem obdobju.

Nasprotno, a kreditna linija domačega kapitala (HELOC) omogoča tudi uporabo lastniškega kapitala vašega doma, vendar deluje bolj kot kreditna kartica, kar vam omogoča porabite toliko ali malo vaše kreditne linije, kot jo potrebujete, in vsak mesec vrnite spremenljive zneske z spremenljiva obrestna mera.

Obstoječa posojila za stanovanjski kapital

Če že imate stanovanjsko posojilo in želite izkoristiti več lastniškega kapitala, potem ko se je vrednost vašega doma povečala, boste morali vzeti drugo posojilo za stanovanjski kapital. Če razmišljate o tem, se obrnite na svojega obstoječega posojilodajalca in preverite, ali lahko konsolidirate novo posojilo za stanovanjski kapital v svoje obstoječe.

Kako se izračuna lastniški kapital

Lastniški kapital vašega doma se izračuna tako, da se vzame tok Tržna vrednost vašega doma in odštejte vsa posojila, ki jih trenutno imate na njem. Preostala številka je znesek lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu. Če želite dobiti svoj odstotek lastniškega kapitala, bi znesek lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu, delili s trenutno tržno vrednostjo vašega doma.

Izračun tržne vrednosti vašega doma

Lahko je skušnjava uporabiti ocenjeno vrednost vašega doma od Zillow ali Redfin, vendar te ocene niso vedno točni. Razen če ste pred kratkim imeli ocenjevanje končano, boste verjetno morali plačati za ločeno oceno, ki bo dokončana, da dobite posojilo za lastniški kapital. Spletne ocene so odlično izhodišče, vendar izračunajte svoj domači kapital sami, tako da veste okvirno številko, za kaj se boste kvalificirali. Naredite malo dodatne raziskave o nedavni prodaji stanovanj v vaši soseski in se prepričajte, da se prilagodite trenutnemu stanju svojega doma. Ker se vrednosti stanovanj v trenutnih tržnih razmerah hitro spreminjajo, preverite svoje številke vsak mesec, da ne boste doživeli velikega šoka, ko boste plačali cenitev.

Nevarnosti posojila za stanovanjski kapital

Hišnih posojil ima več prednosti in slabosti ki jih je treba pretehtati, poleg tega pa upoštevati njihove tveganja, preden enega vzamete ven. Ker stanovanjska posojila lastniškega kapitala uporabljajo lastniški kapital v vašem domu kot zavarovanje, bi lahko izgubili dom, če ne boste mogli slediti plačilu. Na splošno bi morali najeti posojilo za lastniški kapital samo za financiranje projekta, ki bo povečal vrednost vašega doma.

Kaj se zgodi z mojim stanovanjskim posojilom, če se vrednost mojega doma zmanjša?

Nič posebnega se ne bo zgodilo z vašim lastniškim posojilom, če se vrednost vašega doma zmanjša. Bolj zaskrbljujoče je, kaj se zgodi z vašo sposobnostjo prodaje, če vrednost vašega doma pade pod skupno stanje na vašem hipoteka in hipotekarna posojila. V tej situaciji se pri svojih posojilih štejete za podvodno in bi morali ob prodaji svojega doma plačati denar posojilodajalcu(-em).

Ali naj počakam, da se vrednost dvigne, preden vzamem stanovanjsko posojilo?

Nihče ne more natančno napovedati prihodnje vrednosti vašega doma. Ni zagotovila, da se bo vrednost vašega doma povečala. Če morate najeti posojilo za lastniški kapital za plačilo potrebne izboljšave vašega doma in če trenutno imate dovolj lastniškega kapitala za projekt, potem je zdaj najboljši čas, da vzamete lastniški kapital posojilo.

Koliko lastniškega kapitala potrebujem za stanovanjsko posojilo?

Zahteve posameznega posojilodajalca se bodo razlikovale. Večina posojilodajalcev zahteva a kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo (CLTV). 85 % ali manj, vendar nekateri posojilodajalci objavljajo, da sprejemajo do 90 %.

Spodnja črta

Lastniška posojila temeljijo na znesku lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu. Če se vrednost vašega doma poveča, znesek pravičnost ki jih imate v njem, se poveča, znesek, ki ga lahko vzamete za stanovanjsko posojilo, pa se sorazmerno poveča.