Kaj pomenijo pospešena plačila?

Kaj so pospešena plačila?

V finančni industriji so pospešena plačila prostovoljna plačila posojilojemalca, da se zmanjšajo neverjetno ravnotežje posojila hitreje. Odvisno od pogojev posojila so lahko pospešena plačila privlačna možnost za posojilojemalce, ki želijo zmanjšati skupne stroške izposojanja. Vendar pa nekatere posojilne strukture prekinčujejo pospešena plačila kazni za predplačilo in druge take določbe.

Pospešena plačila se običajno uporabljajo za glavnico posojila, kar zmanjšuje neporavnano stanje in zahtevane obresti za prihodnja plačila.

Kako delujejo pospešena plačila

Pospešena plačila so običajna tehnika, ki jo posojilojemalci uporabljajo v različnih finančnih okoliščinah. Pogost primer je tisti iz

hipotekarna posojila za stanovanje, v katerem lahko posojilojemalci pogosto plačujejo višje od obveznih plačil, da bi hitreje poplačali glavnico. To pa lahko povzroči krajše amortizacijsko obdobje in s tem splošno zmanjšanje stroški obresti.

Te strukture pospešenega plačevanja so običajne pri različnih neobnovljivih posojilih, ki so znana tudi kot posojila za določen čas. Ta posojila so strukturirana z uporabo amortizacijski načrt, ki določa čas in znesek plačil posojila. Vsako plačilo bo imelo sestavni del obresti in glavnica, pri čemer se odstotek, dodeljen glavnici, postopoma povečuje, ko posojilo doseže zapadlost.

Odvisno od pogojev posojila lahko znesek obresti pri vsakem plačilu temelji na a fiksno ali a spremenljiva obrestna mera. Višja kot je obrestna mera za posojilo, bolj koristna so lahko pospešena plačila. Dejansko lahko pospešena plačila posojilojemalcem koristijo na dva načina: poleg zmanjšanja njihovih stroškov obresti, pospešena plačila lahko povečajo tudi stopnjo, po kateri posojilojemalec kopiči lastniški kapital v nepremičnini financirano.

Hipotekarna posojila in pospešena plačila

Na primer pri hipotekarnem posojilu za dom, posojilojemalcu lastniški kapital na domu postopoma narašča, ko se glavnina hipotekarnega posojila zmanjšuje. Poleg povečanja neto vrednosti posojilojemalca lahko rast lastniškega premoženja posojilojemalcu zagotovi zavarovanje, ki ga lahko uporabi za financiranje poznejših nakupov. Ta lastniški kapital je mogoče uporabiti tudi za dvig denarja, na primer z a transakcija refinanciranja hipoteke.

Čeprav so lahko pospešena plačila ugodna, odvisno od pogojev posojila, izkoriščanje te možnosti morda ni ekonomično. Nekateri posojilodajalci v pogodbe o posojilu vključujejo klavzule o predplačilu, ki omejujejo ali zaračunavajo provizije za pospešena plačila, ki presegajo določeno mejo.

Pri hipotekarnih posojilih so te vrste predplačil v bistvu precej pogoste. Posojilodajalci bodo pogosto omejili pospešena plačila na največ 20% stanja posojila vsako leto. Poleg tega lahko posojilodajalci naložijo dodatne kazni, če želi posojilojemalec refinancirati hipoteko ali prodati nepremičnino, na katero se nanaša, pred koncem hipotekarnega roka. Iz teh razlogov je pomembno, da natančno preučimo zakonitost posojila, da ugotovimo, ali so pospešena plačila resnično ekonomična.

Primer pospešenih plačil

Michaela je nepremičninska vlagateljica, ki jo je pred kratkim prvič kupila najem nepremičnine. Ko pregleda pogoje posojila, ugotavlja, da je njen trenutni obrestna mera znaša 3,50% in da so pogoji njenega hipotekarnega dovoljenja pospešili plačila do 20% neporavnane glavnice v vsakem letu.

Pri tehtanju, ali naj izvede dodatna plačila, upošteva prednosti in slabosti. Po eni strani bi ji s pospešenimi plačili prihranili 3,50% letne obresti na znesek plačil, ki jih izbere. V tem smislu je pospešeno plačevanje enako vlaganju v sredstvo, ki prinaša 3,50 -odstotni letni donos. Poleg tega se Michaela s temi plačili zaveda, da bo povečala svoj kapital pri najemu premoženja in s tem poveča zavarovanje, ki ji je na voljo za financiranje njene naslednje nepremičnine nakup.

Po drugi strani pa se Michaela glede na zgodovinsko nizko obrestno mero za njeno posojilo zaveda tudi, da bi lahko drugje našla višji donos svojega kapitala. Če lahko na primer zbere denar od drugih posojilodajalcev ali vlagateljev za financiranje svojega naslednjega nakupa, bo morda bolje uporabiti svoj kapital kot polog za drugo pridobitev nepremičnine, ki bi lahko prinesla znatno več kot 3,50 -odstotni donos.