Prihranek pri dragocenem izobraževalnem načrtu (SAVE): Kaj morate vedeti

Načrt varčevanja pri dragocenem izobraževanju (SAVE) je nov načrt odpuščanja študentskih posojil, ki ga je uvedel Biden administracija konec junija 2023, potem ko je vrhovno sodišče ZDA razveljavilo njegov prvotni dolg za izobraževanje načrt odpuščanja.

Kakšen je prihranek pri načrtu dragocenega izobraževanja (SAVE)?

Načrt varčevanja pri dragocenem izobraževanju (SAVE) je dohodkovno usmerjen načrt odplačila (IDR). uvedlo ameriško ministrstvo za izobraževanje. Načrt SAVE je nastavljen za zamenjavo Spremenjeni načrt plačaj kot zaslužiš (REPAYE)..

Posojilojemalci REPAYE bodo samodejno vpisani v načrt SAVE, ne da bi jim bilo treba kaj storiti, tako da lahko tisti, ki se želijo prijaviti, obiščejo Spletno mesto Zvezne študentske pomoči.

Tako kot drugi načrti IDR bo SAVE izračunal plačila glede na dohodek posojilojemalca in velikost družine. Ta novi načrt bo zagotovil najnižje zahteve po mesečnem plačilu med vsemi načrti IDR in je na voljo vsem, ki imajo a neposredno posojilo v dobrem stanju.

Značilnosti načrta SAVE vključujejo:

• Prilagoditev zaščitenega dohodka posojilojemalcev s 150 % na 225 % zvezna stopnja revščine (FPL). To pomeni, da en sam posojilojemalec letno zasluži 32.800 USD ali manj (ali 67.500 USD ali manj letno za družino štiri) ne bo treba plačati po novem načrtu (upoštevajte, da so ti zneski višji na Aljaski in Havaji).
• Ocenjuje se, da bo 1 milijon posojilojemalcev z nizkimi dohodki plačal le 0 USD, vključno s 400.000 trenutnimi včlanjenimi v načrt REPAYE.
• Ko posojilojemalec opravi načrtovano plačilo po načrtu SAVE, ne bo nobenih mesečnih obresti. To pomeni, da znesek posojila ne bo narasel zaradi kapitalizirane obresti.

Kako deluje načrt SAVE

Ker je načrt SAVE podoben drugim načrtom IDR, vam po včlanitvi ni treba narediti preveč dodatnih korakov. Toda po včlanitvi se lahko vaša plačila prepolovijo (v primerjavi z drugimi načrti IDR), v nekaterih primerih pa vam morda sploh ne bo treba plačati. Dali boste 5% svojega diskrecijski dohodek za odplačilo študentskih posojil (večina drugih načrtov IDR se giblje od 10 % do 20 %) ali 10 % za diplomirana posojilaali tehtano povprečje, če stanje vašega študentskega posojila vključuje oboje.

Obstaja razširjena prehodno obdobje od okt. 1. 2023 do sept. 30, 2024, ki zagotavlja, da posojilojemalci, ki zamudijo plačilo, ne bodo opazili nobene škode na svojih kreditnih točkah ali statusu posojila. Torej vam ne bo treba skrbeti neplačilo na vaše študentsko posojilo(-a) v tem času.

Ministrstvo za izobraževanje ocenjuje, da bo običajni štiriletni posojilojemalec javne univerze prihranil skoraj 2.000 $ na leto z načrtom SAVE in pričakuje se, da bo 85 % posojilojemalcev lokalnih fakultet brez dolgov v 10 leta.

SHRANI vs. POVRAČILO

Ker SAVE nadomešča načrt REPAYE, je pomembno pogledati razlike med obema in kako bi vsak vplival na vaše odplačilo študentskega dolga:

SHRANI	POVRAČILO
5 % do 10 % diskrecijskega dohodka gre za odplačila; plačila niso potrebna za posamezne posojilojemalce, ki letno zaslužijo 32.800 $ ali manj, in štiričlanske družine, ki letno zaslužijo 67.500 $ ali manj.	10 % diskrecijskega dohodka gre za odplačilo.
Odpuščanje po 20 letih za posojila za študente, 25 let za posojila za diplomante in 10 let za posojilojemalce z nizkim stanjem (tj. manj kot 12.000 USD).	Odpuščanje po 20 letih za dodiplomska posojila in 25 let za podiplomska posojila.
Stanje posojila se ne bo povečalo zaradi neplačanih obresti.	Neplačane obresti se kapitalizirajo (tj. dodajo glavnici).
Poveča oprostitev dohodka s 150 % na 225 % zvezne meje revščine (FPL).	Odvisno od dohodka bi lahko posojilojemalci prek REPAYE plačali več kot standardni odplačilni načrt.
Poročeni pari, ki so vložili ločeno bo lahko pri izračunu plačila izključil dohodek zakonca.	Dohodki zakonca so vedno vključeni v izračun plačila, ne glede na to, ali sta poročena prijavo ločeno oz poročena prijava skupaj.

Vir: ameriško ministrstvo za izobraževanje in zvezna študentska pomoč

Prednosti in slabosti načrta SAVE

Prednosti

• Plačila so lahko tako nizka kot 0 USD: Medtem ko vsi načrti IDR zahtevajo, da plačate odstotek svojega diskrecijskega dohodka, bi vam načrt SAVE omogočil, da zaslužite več in plačate manj za svoja posojila. Zaslužite lahko do 32.800 $ (ali do 67.500 $ za štiričlansko družino), ne da bi plačali karkoli za vaša posojila po načrtu SAVE.
• Kapitaliziranih obresti ni več: Dokler plačujete zahtevano mesečno plačilo, se vaše stanje ne bo povečalo zaradi neplačanih obresti. Tako bi lažje prej odplačali posojila.
• Nič več zakonskega podpisa: V novem načrtu manjka zahteva, ki bi jo moral zakonec sopodpisati svojo prijavo IDR.

Slabosti

• To ni odpuščanje študentskega posojila: Še vedno morate plačevati svoja posojila in ta možnost odplačila vam posojil ne odpusti takoj, kot bi to storil prvotni načrt predsednika Bidna.
• V celoti začne veljati naslednje leto: Medtem ko se lahko nekateri posojilojemalci samodejno vključijo, ko bo REPAYE postopno opuščen, nekatere funkcije ne bodo na voljo do leta 2024. To vključuje odpuščanje posojilojemalcem, ki 10 let odplačujejo stanje posojila v višini 12.000 USD ali manj. Plačila, izvršena pred letom 2024, se še vedno štejejo v časovni okvir odpusta.

Spodnja črta

Čeprav je vrhovno sodišče razveljavilo prvotni načrt predsednika Bidna za odpuščanje študentskega posojila, je bil novi načrt IDR – SAVE – očitno rezervni načrt administracije.

SAVE prilagodi, kaj bodo morali posojilojemalci odplačati glede na to, koliko zaslužijo. Namesto da bi za študentska posojila plačali več kot 10 % svojega diskrecijskega dohodka, bi lahko plačali od 5 % do 10 %. Vaša mesečna plačila bi se lahko prepolovila, kar bi vam dolgoročno pomagalo prihraniti denar za druge stroške.

Čeprav ne gre za popolno odpustitev, lahko posojilojemalci po načrtu SAVE pričakujejo odpustitev že v 10 letih, odvisno od tega, koliko dolgujejo.