Najboljša posojila HELOC v letu 2023
Erin Gobler je trenerka osebnih financ in pisateljica z več kot desetletnimi izkušnjami. Specializirana je za pisanje o naložbah, kriptovalutah, delnicah in še več. Njeno delo je bilo objavljeno na večjih finančnih spletnih mestih, vključno z Bankrate, Fox Business, Credit Karma, The Simple Dollar in drugimi.
Dejstvo preveril Lars Peterson
Polna biografijaLars s skoraj 15-letnimi izkušnjami kot pisec in urednik na področju osebnih financ in malih podjetij Peterson je med drugim pisal in urejal za The Balance, Wise Bread, US News in Amex OPENForum. Njegovih 20+ let kot urednik in pisec je vključeval vloge na področju izdajanja knjig, trženja, tehničnega pisanja, potovanj in osebnih financ. Lars Peterson se je Investopediji pridružil leta 2023 po štirih letih urednikovanja pri The Balance.
Kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) je posojilno orodje, ki vam omogoča, da si izposodite proti lastniškemu kapitalu v vašem domu. Tako kot pri kreditni kartici si lahko pri svojem HELOC-u znova in znova izposodite do fiksnega kreditnega limita.
Ko kupujete najboljšega posojilodajalca HELOC, poiščite tistega, ki ponuja konkurenčno obrestno mero, dostopne provizije in vse funkcije, ki se ujemajo s tem, kar iščete v posojilnem orodju.
Za oceno posojilodajalcev HELOC smo zbrali na stotine podatkovnih točk pri 14 največjih posojilodajalcih HELOC v državi, vključno z obrestmi stopnje in provizije, zahteve glede kreditne sposobnosti, zahteve glede razmerja med posojilom in vrednostjo, poročila o zadovoljstvu strank, regionalna razpoložljivost in drugo dejavniki.
Končna razsodba
Na voljo je veliko možnosti HELOC, tako da lahko vsak, ne glede na svoje posebne potrebe, najde tisto, ki deluje. Če je vaš cilj najti posojilodajalca, ki vam bo omogočil izposojo najvišjega zneska v primerjavi z vrednostjo vašega doma, sta PNC Bank in TD Bank morda pravi za vas. Oba ponujata popuste na obrestne mere, velike omejitve izposojanja in možnost zaklepanja vaše obrestne mere.
Po drugi strani pa, če bi raje prihranili pri provizijah, razmislite o Bank of America ali Regions Bank, ki ne zaračunavata letnih provizij, kot jih zaračunavajo številni posojilodajalci. Pravzaprav Bank of America nima nobenih stroškov zapiranja ali provizij za zaklepanje obrestne mere, kar je prednost pred številnimi konkurenti.
Nazadnje, če želite največ prihrankov pri obrestih, razmislite o banki Citizens Bank, ki ima po naših podatkih najnižjo povprečno APR s spremenljivo obrestno mero.
Ko kupujete HELOC, razmislite o ponudbah obrestnih mer od več posojilodajalcev. Posojilodajalec, ki ponuja najboljšo obrestno mero in pogoje za večino posojilojemalcev, morda ni nujno prava ali najugodnejša možnost za vas.
Primerjajte najboljša posojila HELOC
| Posojilodajalec HELOC | Največji LTV | Najnižja kreditna ocena | Izvirna pristojbina |
|---|---|---|---|
| PNC banka | 89,9 % za prve zastavne pravice; 85% za drugo zastavno pravico | Ni razkrito | Ni razkrito |
| TD Banka | 89,9 % do 500.000 USD; 80 % nad 500.000 $ | Ni razkrito | $99 |
| Bank of America | 85% | Ni razkrito | Ni razkrito |
| Regionalna banka | 80% | Ni razkrito | Noben |
| Banka državljanov | 80% | Ni razkrito | Ni razkrito |
Vodnik za izbiro HELOC
Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri pridobivanju posojila HELOC
Obstaja več ključnih dejavnikov, ki lahko vplivajo na stroške vašega HELOC-a in na to, ali bo deloval v vaši situaciji. Upoštevati je treba nekaj:
- Znesek posojila: Preden izberete posojilodajalca HELOC, morate imeti splošno predstavo o tem, koliko bi si radi izposodili. Če veste to, boste lažje zožili le tiste posojilodajalce, ki ponujajo HELOC v tem znesku.
- Obrestna mera: APR predstavlja skupne letne stroške vašega posojila in je eden najpomembnejših dejavnikov, ki jih je treba upoštevati. Odvisno od velikosti vašega posojila lahko višja letna obrestna mera poveča vaše stroške na tisoče dolarjev.
- Način odplačila: Ko se vaše obdobje žrebanja HELOC konča, boste začeli odplačevati. Odplačilna doba je običajno določeno število let, vendar se lahko razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca. Upoštevajte, da daljše kot je vaše odplačevanje, nižje bo vaše mesečno plačilo, a tudi več boste plačali obresti.
- Dodatne pristojbine: Običajni stroški HELOC lahko vključujejo pristojbino za ocenjevanje, pristojbino za prijavo, stroške zapiranja, odvetniške stroške in drugo. Provizije lahko znatno povečajo vaše stroške HELOC, zato je najbolje, da se o njih seznanite, preden odprete HELOC.
- Pogoji: Posojilodajalci morajo razkriti vse pogoje vašega HELOC, da jih lahko pregledate. Pogoji in določila, na katere morate biti pozorni, lahko poleg zgoraj navedenih vključujejo tudi, kako vaš obrestna mera se lahko sčasoma spremeni in omejitve števila črpanj na leto, vaša pravica do preklica, in več.
Alternative posojilu HELOC
HELOC je ena od več možnosti, ki nekomu omogočajo, da svoj lastniški kapital spremeni v denar. Drugi dve najpogostejši možnosti sta posojila za lastniški kapital in posojila za refinanciranje gotovine.
A stanovanjsko posojilo je posojilo na obroke—enkrat prejmete enkratni znesek in ga sčasoma odplačate. Posojila za lastniški kapital imajo določene prednosti pred posojili HELOC, vključno s fiksnimi obrestnimi merami in mesečnimi plačili.
A refinanciranje izplačila se razlikuje tako od posojila HELOC kot posojila za lastniški kapital v tem, da ne najamete drugega posojila, ampak svojo hipoteko v celoti nadomestite z novo. Deluje podobno kot katero koli drugo refinanciranje, vendar namesto da bi si izposodili znesek, ki je enak vašemu trenutnemu stanju, si izposodite več in dobite razliko v gotovini.
Pri HELOC, posojilih za lastniški kapital in refinanciranju gotovine je pomembno upoštevati tveganja. Če posojila ne odplačate, tvegate, da vam bodo zasegli dom.
Končno obstajajo načini, kako pridobiti denar, ne da bi se sploh morali zanašati na svoj lastniški kapital. Dve najpogostejši možnosti sta osebna posojila in kreditne kartice. Čeprav imajo te alternative to prednost, da ne ogrožajo vašega doma, se tudi pogosto pojavljajo z višjimi obrestnimi merami, ker so nezavarovane in zato predstavljajo večje tveganje za posojilodajalec.
Pogosto zastavljena vprašanja
-
Ali je HELOC davčna olajšava?
Ti lahko odštejte obresti, ki jih plačate na HELOC, vendar le, če denar porabite za »nakup, gradnjo ali bistveno izboljšavo« svojega doma. Na primer, če ste odprli HELOC za konsolidacijo dolga ali financiranje počitnic za veliko družino, ne bi mogli odbiti svojih obresti ne glede na to, kdaj ste jih odplačali. Če pa ste sredstva iz svojega HELOC-a uporabili za dodatek k svojemu domu, bi bila vsa plačila obresti po letu 2025 davčno priznana.
-
Kakšno kreditno oceno potrebujete za HELOC?
Na splošno boste potrebovali a kreditna ocena vsaj 620, da se kvalificirate za HELOC. Ta rezultat je v skladu s smernicami Fannie Mae za kvalificiranje za hipoteko. Vendar lahko nekateri posojilodajalci določijo lastne zahteve glede kreditne ocene HELOC, ki so višje ali nižje od 620.
-
Koliko si lahko izposodite pri HELOC-u?
Na splošno si lahko izposodite do določenega odstotka lastniškega kapitala s pomočjo HELOC (ali katere koli druge vrste produkta lastniškega kapitala). Recimo, da ste lastnik hiše, ocenjene na 500.000 USD, in imate hipoteko za 300.000 USD. Z drugimi besedami, imate 200.000 $ lastniškega kapitala.
Zdaj pa predpostavimo, da vam bo vaš posojilodajalec dovolil razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) znašati do 80 %, kar pomeni, da imate vsaj 20 % lastniškega kapitala, preostalih 80 % pa je izposojenega. Dvajset odstotkov od 500.000 $ je 100.000 $, tako da si lahko izposodite še 100.000 $ (da skupni znesek, ki ga dolgujete, doseže 400.000 $) s HELOC.
-
Ali HELOC škodi vašemu razmerju med dolgom in dohodkom?
Vaš razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je del vašega bruto dohodka, ki gre za dolg. Opisano je kot odstotek, tako da če gre 30 $ od vsakih 100 $ dohodka za dolg, imate DTI 30 %. Posojilodajalci uporabljajo to številko, da določijo, koliko si lahko nekdo privošči izposojo, zlasti ko gre za stanovanjska posojila.
Vaš DTI upošteva ves vaš dolg in ob predpostavki, da imate mesečno plačilo na svojem HELOC-u, bo vključen. Edina situacija, ko vaš HELOC ne bi bil vključen, je, če nimate mesečnega plačila. Dokler vaš DTI z vašim HELOC ne presega zahtev posojilodajalca, vam to ne bi smelo preprečiti pridobitve kreditne linije.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju potrošnikom nepristranskih, celovitih ocen. Za oceno posojilodajalcev HELOC smo zbrali na stotine podatkovnih točk za 14 največjih posojilodajalcev HELOC, vključno z obrestnimi merami in provizije, zahteve glede kreditne ocene, zahteve glede posojila na vrednost, poročila o zadovoljstvu strank, regionalna razpoložljivost in še veliko več več. Da bi prišli do našega seznama najboljših posojilodajalcev HELOC, smo tehtali 14 dejavnikov od 26 dejavnikov, ki smo jih zbrali in ocenili za vsakega posojilodajalca.
Refinanciranje izplačila vs. Stanovanjsko posojilo: v čem je razlika?
Povratna hipoteka vs. Stanovanjsko posojilo vs. HELOC: Kakšna je razlika?
