Kaj krije avtomobilsko zavarovanje?
Avtomobilsko zavarovanje spada v dve glavni kategoriji: obvezna in neobvezna kritja, od katerih vsako pokriva različne vrste stroškov.
Zahtevana kritja vključujejo tista, ki jih predpisuje državna zakonodaja, in vsa zavarovanja, ki jih zahteva posojilodajalec ali najemodajalec, kot npr zavarovanje odgovornosti, ki krije stroške, kot so telesne poškodbe drugih, če ste vi krivi, ali škoda na a vozilo. Izbirna kritja vključujejo zavarovanje proti trku in kasko zavarovanje, ki med drugimi stroški krije popravilo avtomobila, ki ga imate v celoti.
Naučite se, kako morajo police avtomobilskega zavarovanja upoštevati določene zahteve in jih je mogoče prilagoditi vašim potrebam.
Ključni zaključki
- Avtomobilsko zavarovanje ponuja več vrst zaščite, odvisno od vrste zavarovanja, ki ga imate.
- Standardno avtomobilsko zavarovanje vključuje kritje odgovornosti ali kritje za poškodbe ali lastninsko škodo, če ste sami krivi.
- Trčenje in celovito kritje plača škodo na vašem vozilu in se običajno zahteva pri lizingu ali pri posojilu za avto.
- Zaščita osebnih poškodb in kritje zdravstvenih plačil med drugim zajema zdravstvene stroške in izgubo plače.
Kaj krije avtomobilsko zavarovanje?
Avtomobilska zavarovalna polica je a zbirka več vrst zaščit. Državni zakoni zahtevajo, da vozniki kupijo minimalno zavarovalno kritje, posojilodajalci in lizinške družbe pa običajno zahtevajo dodatno kritje za financirane in najete avtomobile.
Kritje odgovornosti
Standardna polica avtomobilskega zavarovanja vključuje telesne poškodbe in materialno škodo kritja odgovornosti. Ko ste vi krivi za nesrečo, lahko kritje odgovornosti za telesne poškodbe pomaga pri plačilu zdravstvenih računov drugega voznika in potnikov. Odgovornost za premoženjsko škodo lahko pomaga plačati popravilo ali zamenjavo vozila drugega voznika in stroške popravila morebitnih poškodovanih struktur, kot je ograja ali zgradba.
Države od lastnikov avtomobilov zahtevajo minimalno kritje za telesne poškodbe in materialno škodo, vendar se ti zneski razlikujejo. Tu so trije primeri:
| Telesna poškodba na osebo | Telesne poškodbe na nesrečo | Premoženjska škoda na nesrečo | |
| Aljaska | $50,000 | $100,000 | $25,000 |
| Kalifornija | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| Teksas | $30,000 | $60,000 | $25,000 |
Zahteve glede minimalnega avtomobilskega zavarovanja odgovornosti vaše države morda ne bodo zagotovile zadostne finančne zaščite, če stroški nesreče presežejo vaše omejitve. Zavarovalni agent z licenco vam lahko pomaga ugotoviti, koliko kritja odgovornosti potrebujete. Poleg tega v državah brez krivde zavarovalnica vsakega voznika plača za poškodbe zavarovanca, ne glede na to, kdo je kriv.
Kritje odgovornosti ne krije zdravstvenih stroškov za vas ali vaše potnike, niti ne krije stroškov popravila ali zamenjave vašega avtomobila.
Trčenja in celovita kritja
Pokritost trčenja pomaga plačati popravilo ali zamenjavo vašega avtomobila, če je poškodovan v kriti prometni nesreči. Če se vaše vozilo poškoduje zaradi požara, kraje ali drugega dogodka brez trka, celovito pokritost pomaga popraviti ali zamenjati. Podobno lahko ta vrsta kritja pomaga plačati popravilo poškodovanega vetrobranskega stekla ali zamenjavo ukradenega avtomobila.
Državni zakoni ne zahtevajo teh kritij. Toda če imate avtomobilsko posojilo ali avto na lizing, boste običajno morali nositi zavarovanje za primer trčenja in celovito kritje, dokler ne odplačate posojila ali se najem ne izteče. Če opustite ta kritja, jih bo posojilodajalec morda kupil namesto vas in vam zaračunal zavarovanje.
Zaščita osebnih poškodb in kritja zdravstvenih plačil
Odvisno od vaše države, vaša izbirna ali obvezna zaščita pred telesnimi poškodbami (PIP) lahko krije te stroške ne glede na to, kdo je kriv:
- Zdravstveni in bolnišnični stroški: Pogosto do odstotka ali meje
- Izguba plače: Zamenjava dohodka
- Izguba storitev: Plačevanje nedružinskih članov za opravljanje dela, kot so gospodinjska opravila
- Stroški pogreba: kritje dela vaših pogrebnih stroškov
Zvezne države zavarovanja brez krivde imajo lahko minimalni znesek kritja PIP, ki ga morate imeti pri sebi, na primer omejitev 50.000 USD v New Yorku.
Kritje zdravstvenih plačil ali med pay lahko pomaga pri plačilu zdravstvenih in/ali pogrebnih stroškov za vas in vaše potnike ter morebitnih odbitkov in doplačil, ki jih vaše zdravstveno zavarovanje ne krije.
Kritje za nezavarovane in premalo zavarovane avtomobiliste
Če voznik, ki je pobegnil, ali voznik brez avtomobilskega zavarovanja uniči vaš avto, potem vaš zavarovanje nezavarovanega voznika lahko zagotovi pokritost. To zavarovanje pomaga pri plačilu zdravstvenih stroškov za vas in vaše potnike ter stroškov popravila vašega vozila. Če voznik po krivdi nima dovolj kritja za plačilo vaših poškodb ali škode na avtomobilu, vaš kritje za podzavarovanega voznika lahko pomaga plačati razliko.
Običajno je to zavarovanje združeno in navedeno kot kritje UM/UIM (nezavarovan avtomobilist/podzavarovan avtomobilist). Nekatere države od voznikov zahtevajo, da imajo pri sebi nezavarovano avtomobilsko zavarovanje v minimalnih zneskih.
Opomba
Izraz "popolna pokritost" se običajno nanaša na polico, ki vključuje vsa kritja, ki jih zahteva država, ter zavarovanje proti trčenju in kasko zavarovanje. Vendar pa ni standardizirane definicije "polnega kritja", zato se lahko zgodi, da se vrste kritja in omejitve razlikujejo glede na zavarovalnico.
Kaj ne krije avtomobilsko zavarovanje?
Standardna polica avtomobilskega zavarovanja ne krije vseh vrst izgub. Včasih bo celo politika polnega kritja zagotovila le del zaščite, ki jo potrebujete. Običajno standardne police osebnega avtomobilskega zavarovanja ne krijejo naslednjega:
- Morebitna razlika med poravnavo zavarovanja in zneskom posojila za avtomobil, ki ga še dolgovate
- Najem avtomobila, medtem ko je vaš avto na popravilu po kriti nesreči, čeprav ste v nekaterih državah upravičeni do najema avtomobila za omejeno obdobje, če je bilo vaše vozilo razglašeno za popolno izgubo
- Mehanske okvare, pomoč na cesti, stroški vleke in splošna obraba
- Terenska, gospodarska, motoristična, terenska in rekreacijska vozila
- Avtomobili, ki se vozijo za storitve skupne vožnje, kot sta Uber ali Lyft, ali druge poslovne namene
- Namerna škoda
- Nesreče med vožnjo po Mehiki ali med dirkanjem z avtomobilom
Opomba
Nekatere zavarovalne police najemnikov ali lastnikov stanovanj lahko krijejo osebne predmete, ukradene iz vašega vozila, medtem ko vaša avtomobilska polica tega ne krije. Preglejte izjeme v pogodbi o avtomobilski polici.
Dodatne možnosti kritja avtomobilskega zavarovanja
Če svoji polici dodate neobvezna kritja, lahko povečate svojo zaščito. Medtem ko nekatere zavarovalnice ponujajo široko paleto neobveznih kritij, druge ponujajo le nekaj. Običajna neobvezna avtomobilska zavarovanja vključujejo:
- Zajamčeno zavarovanje avtomobilske zaščite (GAP).: Če seštejete vozilo, zavarovalnica ponudi poravnavo na podlagi njegove dejanske denarne vrednosti. Ta vrednost je lahko nižja od zneska, ki ga posojilodajalec še dolguje. Na primer, ponudnik zavarovanja lahko ponudi poravnavo v višini 15.000 USD, medtem ko posojilodajalcu še vedno dolgujete 18.000 USD. Zavarovanje vrzeli lahko pokrije razliko v višini 3000 $.
- Klasično avtomobilsko zavarovanje: Čeprav nov avtomobili se amortizirajo hitro se lahko vrednost starodobnih, klasičnih in eksotičnih vozil sčasoma poveča. Klasično avtomobilsko zavarovanje vam omogoča, da se z zavarovalnico pogajate o vrednosti avtomobila. Po kriti izgubi lahko ta vrsta zavarovanja pomaga pri plačilu visokih stroškov specializiranih popravil ali obnove.
- Povračilo stroškov najema avtomobila: Če je vaš avto poškodovan v kriti nesreči, lahko kritje povračila stroškov za najem avtomobila pomaga pri plačilu stroškov najema avtomobila, medtem ko je vaš v trgovini. Če pa je kriv drugi voznik, vam ta lahko ponudi kritje za najem avtomobila.
- Deli in oprema po meri: običajno police avtomobilskega zavarovanja ne krijejo kozmetičnih sprememb ali opreme, ki ste jo dodali, kot so platišča po meri ali navigacijski sistem. Kritje delov in opreme po meri pomaga pri plačilu stroškov obnovitve vaših prilagoditev po pokriti izgubi.
- Rideshare oz kritje voznika dostave: Če vozite za prevozno ali dostavno podjetje, lahko to kritje pomaga zaščititi vas in vaše avtomobila, ko vas zavarovanje podjetja ne krije – na primer med čakanjem na naslednjega potnika ali naročilo.
- Pomoč na cesti: Ko se vam pokvari, lahko kritje pomoči na cesti pomaga pri plačilu menjave predrtih pnevmatik, dostave goriva, ključavničarskih storitev in vleke.
Kakšno vrsto avtomobilskega zavarovanja potrebujete?
The avtomobilsko zavarovanje ki jih potrebujete, je odvisno od državnih zakonov, posojilodajalcev in vaših edinstvenih potreb in zahtev. Državni zakoni in posojilodajalci zahtevajo, da nosite določene vrste in ravni kritja.
V večini držav predpisano minimalno kritje telesne in premoženjske odgovornosti ne zagotavlja ustrezne finančne zaščite, če stroški nesreče presežejo vaše kritje. Povečanje omejitev pomaga zaščititi vaša sredstva.
Celovita pokritost in kritje trkov pomaga popraviti in zamenjati vaš avto, če je poškodovan ali ukraden, še posebej, če ste voznik po krivdi. Na splošno bi morali opustiti zavarovanje za trčenje in celovito kritje, ko tržna vrednost vašega vozila pade na nekaj tisoč dolarjev. Po odplačilu avtomobilskega posojila pa lahko razmislite tudi o opustitvi kritja v primeru trka in celovitih kritjih.
Lastniki avtomobilov, ki se vozijo zaradi storitev dostave ali skupne vožnje, lahko svoji polici avtomobilskega zavarovanja dodajo zaznamek ali kupijo samostojno polico. Če se v službo pogosto vozite s svojim vozilom, ugotovite, ali ste zajeti v nelastniški avtomobilski zavarovalnici delodajalca. Če vaš delodajalec nima kritja za nelastnike, vprašajte svojega zavarovalnega agenta, ali morate kupiti zavarovalno polico komercialnega avtomobila.
Katero vrsto zavarovanja zahteva zakon?
Večina držav od voznikov zahteva, da imajo pri sebi minimalno kritje odgovornosti za telesne poškodbe in materialno škodo. Nekateri zahtevajo dodatna kritja, kot so zdravniška plačila, zaščita osebnih poškodb (PIP) in zaščita nezavarovanih/podzavarovanih voznikov. Če niste prepričani, koliko kritja potrebujete, preverite pri državnem oddelku za zavarovanje ali oddelku za motorna vozila.
Kakšna je cena avtomobilskega zavarovanja?
Zavarovalnice določijo vašo zavarovalno premijo na podlagi posameznih dejavnikov, kot so:
- Osebne lastnosti: starost, zakonski stan, spol, lokacija
- Zgodovina: Terjatve, kritje in kreditna zgodovina ter vaše vozniške izkušnje in evidenca
- Vozilo: Letna kilometrina in tip vozila
- Pokritja: Zneski, vrste in franšize
Kaj je premija avtomobilskega zavarovanja?
Kot je navedeno v pogodbi o avtomobilski zavarovalni polici, avtomobilsko zavarovanje premija je znesek, ki ga plačate za polico v zameno za kritje – na primer 500 USD premije za šestmesečno obdobje police. Nekatere zavarovalnice vam omogočajo mesečno plačilo premije ali ponujajo popuste, če plačate celotno premijo vnaprej.
Kaj je franšiza avtomobilskega zavarovanja?
The odbitna franšiza je znesek denarja, ki ga morate plačati iz svojih sredstev, preden zavarovalnica plača škodo. Na primer, če vložite odškodninski zahtevek za trčenje v vrednosti 2000 USD in imate odbitno franšizo v primeru trčenja v višini 500 USD, bo zavarovalnica plačala največ 1500 USD.
Kaj je zavarovanje vrzeli?
Zajamčeno zavarovanje avtomobilske zaščite (GAP ali gap). krije razliko med zneskom poravnave zavarovanja in zneskom, ki ga še dolgujete za avtomobilsko posojilo. Na primer, če seštejete vozilo in prejmete zavarovalno poravnavo v višini 20.000 USD, vendar še vedno dolgujete 25.000 USD, bi zavarovalna polica vrzeli pomagala plačati preostalih 5000 USD.
Spodnja črta
Avtomobilsko zavarovanje vam nudi zaščito na več načinov. Brez zavarovanja, če ste krivi za nesrečo, vas lahko drugi voznik toži za stroške zdravstvene in materialne škode. Ko kupujete polico avtomobilskega zavarovanja, upoštevajte zahteve države in posojilodajalca, uporabo vozila in svoj proračun. Finančna zaščita avtomobilskega zavarovanja odtehta stroške premije police.
