Kam gredo stopnje varčevanja letos?
Donosi varčevanja so že sedaj izjemno visoki. Lahko gredo višje?
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
The najboljše obrestne mere za visoko donosne varčevalne račune so nad 5 %, kar varčevalcem zagotavlja najvišje donose v več kot 15 letih. Toda če so gospodarske napovedi Fed-a kaj pomembnega, morda še niso dosegle vrhunca.
Deset zaporednih dvigov obrestnih mer s strani Federal Reserve je leta 2022 in letos povzročilo skokovit porast varčevalnih obrestnih mer. In medtem ko Fed obrestne mere na svojem zadnjem zasedanju ohranil stabilne, je videti, da bo centralna banka letos še enkrat ali dvakrat dvignila obrestne mere, kar varčevalcem daje upanje na še višje donose pozneje v tem letu.
Obrestne mere za najboljše varčevalne račune so rekordno visoke
Obrestne mere za visoko donosne varčevalne račune močno odvisna od stopnja zveznih skladov, ki ga Federal Reserve določi na osmih političnih srečanjih na leto. Ko je leta 2022 inflacija skokovito narasla, je Federal Reserve začela kampanjo agresivnih dvigov obrestnih mer, da bi zvišala stroške zadolževanja in upočasnila potrošniško porabo. Inflacija je lani junija dosegla najvišjo vrednost v zadnjih 40 letih, vendar je lani prišlo do serije sedmih zvišanj obrestnih mer in še treh do zdaj letos leto – dvig obrestne mere zveznih skladov z 0–0,25 % marca 2022 na 5–5,25 % danes – so sovpadale z upadom hitrosti inflacija.
Ko se obrestna mera zveznih skladov poveča, se pogosto zvišajo tudi obrestne mere, ki jih banke in kreditne zadruge plačujejo za denar, ki ga imajo. Zato ni presenetljivo, da so obrestne mere na varčevalnih računih z visokim donosom v zadnjih 15 mesecih prav tako skokovito narasle.
V prvih dveh mesecih leta 2022 je bila najvišja obrestna mera za varčevalni račun po vsej državi le 0,70 % APY. Od tega meseca je najvišja stopnja na naši dnevni lestvici najboljših obrestnih mer za varčevalne račune 5,17 %, ki jo ponuja banka CFG. Drugih sedem bank ponuja varčevalne račune z obrestnimi merami 5,00 % ali več.
| Današnjih 5 najboljših obrestnih mer varčevalnih računov na nacionalno razpoložljivih računih | ||
|---|---|---|
| Ustanova | Današnja stopnja | Minimalno tekoče stanje |
| Banka CFG | 5,17 % APY | $1,000 |
| TotalDirectBank | 5,07 % APY | $2,500 |
| Salem Five Direct | 5,01 % APY | $0.00 |
| DollarSavingsDirect | 5,00 % APY | $0.00 |
| Newtek Bank | 5,00 % APY | $0.00 |
Pomembno je omeniti, da so zgoraj navedene stopnje odstopanja od nacionalne povprečne stopnje varčevanja, ki znaša le 0,40 %. Povprečna obrestna mera za varčevalni račun je nizka, ker veliko največjih bank v državi ne plača skoraj nič na teh računih.
Kljub temu je tudi povprečni donos prihrankov najvišji, odkar FDIC objavlja te podatke v letu 2009 in je nekajkrat višja od povprečja 0,06 % pred najnovejšo stopnjo pohodi.
Ali se bodo obrestne mere na varčevalnih računih letos zvišale?
Kljub skokovitemu dvigu v zadnjih 15 mesecih bi se lahko obrestne mere na najvišjih varčevalnih računih letos še povzpele, če bo Fed znova zvišal obrestne mere, kar se zdi verjetno tudi storil.
Polovica oblikovalcev politik Feda meni, da bi morale obrestne mere letos doseči razpon od 5,5 do 5,75 %, glede na najnovejše podatke centralne banke pikčasti izris, grafični prikaz vsakega Zvezni odbor za odprti trg (FOMC) mnenje člana o ustrezni denarni politiki. To pomeni vsaj še en dvig obrestne mere za 50 bazičnih točk ali dva dviga za 25 bazičnih točk.
Večina trgovcev s terminskimi pogodbami z zveznimi skladi pričakuje še eno zvišanje obrestnih mer na naslednjem zasedanju Feda julija, glede na orodje FedWatch Tool CME.
Bi se lahko obrestne mere na varčevalnih računih letos znižale?
Nič ni zagotovljeno. Naraščajoče obrestne mere so že prispevale k propad treh regionalnih bank, zamrznila stanovanjski trg, in dvignil stopnjo brezposelnosti od lanskoletnih zgodovinskih padcev. Nepričakovani pretresi v bančnem sektorju, nepremičninskem trgu ali trgu dela bi lahko prisilili Fed, da zadrži ali zniža obrestne mere.
Majhen odstotek trgovcev napoveduje vsaj eno znižanje obrestne mere, če ne dve, do konca leta. In več kot tretjina pričakuje, da bodo tečaji decembra enaki kot so danes. Če se bo katera od teh napovedi uresničila, bodo stopnje prihrankov verjetno padle kot odziv na manj restriktivne Fed.
Vsaka odločitev Federal Reserve je sprejeta neodvisno in na podlagi najnovejših podatkov, ki jih ima na voljo. Nepričakovan razvoj gospodarskih novic ima lahko nepredvidene učinke. Zato je najbolje, da napovedi gibanja obrestnih mer Fed jemljete z velikim zrnom soli, zlasti ko je naslednja odločitev še veliko tednov pred nami.
Zagotovite si visoke donose z najbolje plačanim CD-jem
Ker ni jasno, kako dolgo bodo trajali današnji najboljši donos prihrankov, je pametna strategija, da del svojih prihrankov, brez katerih lahko nekaj časa obvladujete, izčrpate in položite v potrdilo o depozitu. S CD-jem lahko zaklenete enega od današnjih izjemnih donosov iz našega dnevna lestvica najboljših cen zgoščenk, in bo zagotovljeno za čas trajanja vašega CD-ja.
Najpogostejši roki so od treh mesecev do petih let. Torej, če na primer veste, da lahko eno leto živite brez dela svojega denarja, razmislite o tem, da bi ga prenesli v 12-mesečni CD, kjer boste uživali v današnjih tečajih, tudi če se obrestna mera Fed Funds zniža.
Tako za varčevalne račune kot za CD-je objave obrestnih mer bank in kreditnih zadrug prihajajo brez kakršnega koli opozorila. Banka, kjer imate varčevalni račun, vam lahko zniža obrestno mero, kadar koli želi. In ko iščete najbolje plačan CD, boste morda danes videli odlično ceno, ki bo jutri izhlapela. Zato je najbolje, da se odločite za najvišjo stopnjo in se ne vznemirjate z iskanjem popolne najvišje stopnje.
Razkritje metodologije zbiranja cen
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je in varčevalne račune strankam po vsej državi ter določa dnevne lestvice najbolje plačanih računi. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.
Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.