Obrestne mere in trendi osebnih posojil, teden od 6. marca: obrestne mere so se povečale

Povprečna obrestna mera za osebna posojila je ta teden dodala nazaj sedem bazičnih točk, ki jih je odštela prejšnji teden, in se vrnila na 19,74%. V vseh kreditnih stopnjah se najnižje in najvišje obrestne mere, ki smo jih videli ta teden, niso spremenile, knjižene med 5,99 % APR in 36,00 % APR. Povprečni tečaji so trenutno za 37 bazičnih točk dražji kot konec januarja.

Povprečni rok posojila je ta teden ostal stabilen pri 50 mesecih, medtem ko se je povprečni znesek posojila zmanjšal za 224 USD na 21.694 USD.

Spremembe tega tedna po bonitetni stopnji kažejo, da so se pri tistih z odlično ali pošteno kreditno stopnjo stopnja izboljšala, medtem ko so se pri tistih z dobrim kreditom zmerno zvišale. Za posojilojemalce s slabo kreditno sposobnostjo je ta teden prinesel veliko zvišanje, čeprav sledi še večjemu padcu prejšnji teden, zaradi česar je trenutna povprečna obrestna mera nižja kot pred dvema tednoma.

APR osebnih posojil glede na kreditno kakovost
Kreditna kakovost	Povprečni APR Prejšnji teden	Povprečni APR Ta teden	Iz tedna v teden spremeniti
Odlično	17.86%	17.74%	- 0.12
Dobro	21.33%	21.52%	+ 0.19
Pošteno	25.90%	25.59%	- 0.31
Ubogi	25.55%	26.88%	+ 1.33
Vse stopnje	19.67%	19.74%	+ 0.07

Obrestne mere za osebna posojila so se tekom leta 2022 zvišale zaradi velikih dvigov obrestnih mer s strani Federal Reserve. Da bi se boril proti najvišjim stopnjam inflacije v zadnjih 40 letih, Fed ni samo zvišal obrestne mere zveznih skladov na vsakem od svojih osmih zadnjih sestankov odločanja o stopnjah, vendar je pogosto zgodovinsko močno zvišal stopnje povečanja. Šest od zadnjih osmih podražitev je namreč bilo za 0,50 % oziroma 0,75 %.

Zvezne rezerve in obrestne mere za osebna posojila

Na splošno se premiki obrestne mere zveznih skladov prevedejo v premike obrestne mere za osebna posojila, kot tudi cene kreditnih kartic. Vendar odločitve Feda niso edini dejavnik pri določanju obrestnih mer za osebna posojila. Pomembna je tudi konkurenca in v letu 2022 se je povpraševanje po osebnih posojilih močno povečalo.

Čeprav je desetletja visoka inflacija povzročila, da je Federal Reserve od lanskega marca zvišala svojo ključno obrestno mero za neverjetnih 4,5 %, se povprečne obrestne mere za osebna posojila niso tako dramatično dvignile. To je zato, ker je veliko povpraševanje posojilojemalcev zahtevalo, da so posojilodajalci agresivno tekmovali za zaprta posojila, in eden od glavnih načinov za izboljšanje konkurence je ponuditi nižje obrestne mere. Čeprav so se obrestne mere za osebna posojila leta 2022 res zvišale, je ostra konkurenca na tem področju preprečila, da bi se zvišale toliko kot obrestna mera zveznih skladov.

Kar zadeva leto 2023, se je inflacija nekoliko znižala, vendar še vedno ostaja problem. Zato Fed še vedno pričakuje nadaljnje zvišanje obrestnih mer. Trenutne tržne napovedi so, da bomo letos videli še tri povišanja s strani Fed in morda celo zvišanje obrestnih mer še za eno odstotno točko. Pomembno pa je omeniti, da se odločitve o obrestnih merah Fed sprejemajo ena za drugo na podlagi najnovejših gospodarskih podatkov, tako da ni mogoče ničesar zanesljivo napovedati.

Odbor za določanje obrestnih mer Federal Reserve se sestane vsakih šest do osem tednov, njegova naslednja seja pa se zaključi 22. marca.

Posojilodajalec	Povprečje APR	Povprečni rok posojila (mesecev)	Povprečni znesek posojila
Avant	28.13%	37	$12,751
Axos	12.25%	53	$24,922
Bankers Healthcare Group	16.20%	87	$68,741
Najboljše jajce	20.64%	48	$16,644
Citibank	14.99%	36	$26,000
Odkrij	15.99%	60	$21,250
Happy Money (prej Payoff)	19.17%	42	$25,035
LendingClub	19.02%	46	$18,655
LendingPoint	30.02%	44	$10,622
LightStream	11.95%	59	$29,226
OneMain Financial	25.85%	45	$7,276
PenFed	10.98%	52	$24,263
Uspevaj	21.59%	47	$17,171
Reach Financial	24.66%	41	$15,376
SoFi	14.73%	48	$27,293
Univerzalni kredit	21.28%	47	$15,181
Nadgradnja	21.31%	48	$15,209
Nadobudnež	26.47%	51	$10,845
Vsi zgoraj navedeni posojilodajalci	19.74%	50	$21,470

Kakšen je predviden trend obrestnih mer za osebna posojila?

Ker naj bi Fed leta 2023 zvišal obrestno mero zveznih skladov še višje, osebno posojilo stopnje bi se lahko dvignile višje. Ker pa je konkurenca za osebna posojila še vedno velika, bi lahko prišlo do gibanja obrestnih mer navzgor oslabljena tudi v luči povečane obrestne mere zveznih skladov, zaradi česar morda povprečja niso daleč od trenutnih stopnje.

Ker je večina osebnih posojil izdelkov s fiksno obrestno mero, je pri novih posojilih pomembna le obrestna mera, ki jo zaklenete na začetku posojila (če že imate posojilo s fiksno obrestno mero, spremembe obrestne mere ne bodo vplivale na vaše plačila). Če veste, da boste v prihodnjih mesecih zagotovo morali najeti osebno posojilo, je verjetno (čeprav ni zajamčeno) da bodo današnje obrestne mere boljše od tistih, ki jih lahko dobite v naslednjih nekaj mesecih, če bo Fed res še zvišal obrestne mere.

Prav tako je vedno pametno iskati najboljše cene. Razlika v odstotni točki ali dveh se zlahka sešteje v stotine ali celo tisoče dolarjev stroškov obresti do konca posojila, zato je čas, da poiščete svojo najboljšo možnost vloženo.

Nazadnje ne pozabite razmisliti, kako bi lahko zmanjšali svojo porabo, da bi se izognili najemu osebnega posojila, ali kako bi lahko začel graditi sklad za nujne primere, tako da prihodnji nepričakovani stroški ne bodo potopili vaših financ in povzročili, da boste potrebovali dodatne osebne posojila.

Razkritje metodologije zbiranja cen

Investopedia raziskuje in zbira povprečne oglaševane obrestne mere za osebna posojila, povprečno dolžino posojila in povprečno posojilo zneske 19 največjih posojilodajalcev v državi vsak teden, ki izračunajo in prikažejo sredino oglaševane razponi. Povprečne posojilne obrestne mere, pogoji in zneski so prav tako zbrani in združeni glede na razpon kreditne kakovosti (za odlično, dobro, pošteno in slabo kreditno sposobnost) pri 29 posojilodajalcih prek partnerstva z Even Financial. Združena povprečja po kreditni kakovosti temeljijo na dejanskih knjiženih posojilih.