Vrste poslovnih zavarovalnih načrtov: Kako se odločiti, kateri je pravi za vas
Zavarovanje vam lahko pomaga zaščititi vaše podjetje pred različnimi tveganji. Nekatere najpogostejše vrste poslovnih zavarovalnih načrtov vključujejo:
- Zavarovanje splošne odgovornosti
- Zavarovanje poslovne lastnine
- Zavarovanje poslovnega dohodka
- Zavarovanje poklicne odgovornosti
- Odškodninsko zavarovanje delavcev
- Zavarovanje odgovornosti pri zaposlovanju
- Zavarovanje odgovornosti za izdelke
- Komercialno avtomobilsko zavarovanje
- Komercialno krovno zavarovanje
- Zavarovanje kibernetske varnosti
Razumevanje, kako vsaka vrsta poslovnega zavarovanja (imenovana tudi komercialno zavarovanje) vam lahko pomaga ugotoviti, katere možnosti kritja morda potrebujete.
Ključni zaključki
- Poslovno zavarovanje je zasnovano za zaščito lastnikov podjetij pred finančnimi izgubami, povezanimi z vrsto kritih dogodkov.
- Različne vrste vključujejo zavarovanje splošne odgovornosti, komercialne lastnine in odškodninsko zavarovanje delavcev.
- Tako kot druge vrste zavarovanja lahko tudi poslovno zavarovanje zahteva plačilo premij in franšiz.
- Obstaja več različnih vrst poslovnih zavarovanj, s katerimi lahko zaščitite svoje podjetje.
- Nakup paketne police, ki vključuje več različnih vrst kritja, je eden od načinov za prihranek pri poslovnem zavarovanju.
Vrste poslovnih zavarovanj
| Vrsta kritja | Pred katerimi tveganji ščiti? | Kakšne stroške krije? | Koliko stane? |
| Splošna odgovornost | Tožbe ljudi zunaj vašega podjetja, vključno s potrošniki ali prodajalci | Pravni stroški, stroški poravnave in zdravstveni stroški za oškodovance | 42 $/mesec |
| Poslovne nepremičnine | Poškodba poslovne lastnine | Stroški popravila ali zamenjave poškodovane lastnine | 63 $/mesec |
| Poslovni dohodek | Izguba dohodka zaradi upočasnitve poslovanja ali začasne ustavitve zaradi materialne škode | Izgubljeni dohodek | 85 $/mesec |
| Poklicna odgovornost | Tožbe v zvezi z zahtevki zaradi malomarnosti, napak ali zlorabe | Pravni stroški in poravnave | 61 $/mesec |
| Nadomestila za delavce | Poškodbe pri delu | Zdravniški računi in izgubljeni dohodek za poškodovane delavce | 45 $/mesec |
| Odgovornost za zaposlovanje | Tožbe v zvezi z nepoštenimi praksami zaposlovanja ali zaposlovanja | Pravni stroški in poravnave | 182 $/mesec |
| Odgovornost za izdelek | Poškodbe ali telesne poškodbe zaradi pokvarjenih izdelkov | Pravni stroški in poravnave | 42 USD/mesec (običajno vključeno v premijo splošne odgovornosti) |
| Komercialni avto | Vozila za službeno uporabo | Stroški popravil, zdravstveni računi, pravni stroški in poravnave | 147 $/mesec |
| Komercialni dežnik | Poravnave tožb, ki presegajo omejitve kritja drugih poslovnih zavarovanj | Pravni stroški in poravnave | 75 $/mesec |
| Kibernetska odgovornost | Kibernetsko vdiranje in kršitve podatkov | Različno; lahko vključuje stroške obnovitve podatkov, povečanja varnosti ali poravnave tožb zaradi odgovornosti | 140 $/mesec |
Zgoraj navedene številke predstavljajo povprečne mesečne stroške različnih zavarovalnih produktov za mala podjetja, glede na Insureon, spletno tržnico za zavarovanja za mala podjetja. The dejanski stroški zavarovanja malega podjetja je lahko nižja ali višja, odvisno od vaše posebne situacije in potreb.
1. Splošno zavarovanje odgovornosti
Zavarovanje splošne odgovornosti zagotavlja kritje odgovornosti, če je vaše podjetje toženo. Ta vrsta kritja je dokaj celovita in vas lahko zaščiti pred zahtevki, ki izhajajo iz številnih različnih okoliščin.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje splošne odgovornosti vas ščiti pred tožbami, ki jih vložijo ljudje zunaj vašega podjetja, na primer dobavitelji ali stranke.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police lahko krije stroške tožbe, vključno s poravnavami, plačanimi tožnikom, in zdravstvenimi stroški, povezanimi z zahtevki za telesno poškodbo.
Če se odpoveste zavarovanju splošne odgovornosti, lahko vaše podjetje povzroči znatne izgube, če vas tožijo.
2. Zavarovanje poslovne nepremičnine
Zavarovanje poslovnega premoženja ščiti vaše poslovno premoženje pred najrazličnejšimi izgubami. Na primer, če je vaša lastnina poškodovana zaradi a naravna katastrofa ali civilnih nemirov, lahko vaša polica plača popravilo ali zamenjavo prizadetih sredstev.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje poslovnega premoženja krije škodo, ki je posledica požara, dima, vetra, toče, državljanske nepokorščine in vandalizma.
3. Zavarovanje poslovnega dohodka
Zavarovanje poslovnega dohodka je vrsta kritja, ki dopolnjuje zavarovanje poslovne lastnine. Ta vrsta police vas ščiti, če je vaš poslovni dohodek prekinjen zaradi poškodba lastnine.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje poslovnega dohodka vas ščiti pred manjkajočim dohodkom, povezanim z upočasnitvijo ali prekinitvijo poslovanja zaradi škode na lastnini.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police pomaga nadomestiti izgubljeni dohodek iz poslovanja.
4. Zavarovanje poklicne odgovornosti
Zavarovanje poklicne odgovornosti je kritje odgovornosti za izgube, ki so posledica zaznanih napak, ki ste jih naredili pri opravljanju svojega dela. To vrsto zavarovanja lahko kupite kot dopolnitev vseh dogodkov, ki jih ne krije splošna polica odgovornosti.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje poklicne odgovornosti lahko zaščiti pred tožbami, ki lahko nastanejo zaradi malomarnosti, zloraba, ali napake.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police lahko izplača ugodnosti za kritje poravnav tožb in pravnih stroškov.
5. Odškodninsko zavarovanje delavcev
Odškodninsko zavarovanje delavcev je vrsta kritja odgovornosti, ki ščiti vaše podjetje, če se eden od vaših zaposlenih poškoduje pri delu. Državna zakonodaja lahko določi, katere vrste podjetij morajo imeti kritje nadomestil za delavce.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Odškodninsko zavarovanje delavcev je namenjen kritju poškodb pri delu.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta politike lahko plača zdravstvene račune za poškodovane zaposlene in jim zagotovi nadomestilo dohodka, dokler se ne morejo vrniti na delo.
6. Zavarovanje odgovornosti pri zaposlovanju
Zavarovanje odgovornosti pri zaposlovanju je namenjeno zaščiti vašega podjetja pred tožbami, ki izhajajo iz zahtevkov v zvezi z nezakonitimi praksami zaposlovanja ali zaposlovanja. Če ste toženi, lahko vaša polica plača pravne stroške ali poravnave tožnikom.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje odgovornosti pri zaposlovanju lahko krije vrsto situacij, vključno s tožbami, vloženimi v zvezi z neupravičena odpoved, diskriminacija, spolno nadlegovanje in maščevanje.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police lahko krije pravne stroške in poravnave.
7. Zavarovanje odgovornosti za izdelke
Zavarovanje odgovornosti za izdelke ščiti podjetja, ki izdelujejo ali proizvajajo materialne izdelke. Natančneje, to kritje zavaruje pred zahtevki za pokvarjene izdelke, ki povzročijo poškodbe ali telesne poškodbe.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje odgovornosti za izdelek ščiti vaše podjetje, ko vas nekdo toži zaradi pokvarjenega izdelka, ki je povzročil poškodbo, telesno poškodbo ali smrt.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police lahko krije pravne stroške in poravnave.
8. Komercialno avtomobilsko zavarovanje
Komercialno avtomobilsko zavarovanje deluje podobno kot osebno avtomobilsko zavarovanje, vendar je namenjeno zaščiti poslovnih vozil. Vrsta kritja, ki ga potrebujete, in zahtevane omejitve kritja se lahko razlikujejo od države do države.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Komercialno avtomobilsko zavarovanje vas ščiti pred škodo, povezano z nesrečami, vandalizmom ali krajo službenih vozil.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police lahko krije stroške popravila, zdravstvene račune, pravne stroške in poravnave.
9. Komercialno krovno zavarovanje
Komercialno krovno zavarovanje je namenjeno kritju tveganj, ki jih druge vrste poslovnih zavarovanj ne krijejo. Na primer, če ste toženi in ste presegli omejitve kritja vaše splošne police odgovornosti, bi lahko krovna politika pomagala zapolniti vrzeli.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Komercialno krovno zavarovanje vam lahko pomaga zmanjšati finančne izgube, ki izhajajo iz poravnav tožb, ki presegajo omejitve kritja drugih poslovnih zavarovanj.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police krije pravne stroške in poravnave.
10. Zavarovanje kibernetske odgovornosti
Zavarovanje kibernetske odgovornosti, znano tudi kot zavarovanje kibernetske varnosti, je namenjeno kritju odgovornosti in premoženjskih izgub v zvezi z elektronskim prenosom ali skupno rabo podatkov. Ta vrsta zavarovanja postaja vse bolj pomembna, saj je vse več podjetij tarča spletnih hekerjev in tatov identitete.
Pred katerimi nevarnostmi ščiti? Zavarovanje kibernetske varnosti lahko zaščiti vaše podjetje, če so kateri koli elektronski ali digitalni podatki ukradeni ali kako drugače ogroženi.
Kakšne stroške krije? Ta vrsta police lahko zagotovi zaščito pred odgovornostjo v zvezi s tožbami ali krije stroške nadgradnje ali ponovne vzpostavitve sistemov kibernetske varnosti.
Kako izbrati pravi načrt poslovnega zavarovanja
Izbira pravega poslovnega zavarovanja je pomembna, ker ne želite pustiti določenih vidikov vašega podjetja nezaščitenih ali preplačati kritja. Postavljanje pravih vprašanj vam lahko pomaga bolje oceniti svoje potrebe.
Nekatera najpomembnejša vprašanja, na katera je treba odgovoriti, vključujejo:
- Koliko zaposlenih ima podjetje?
- Ali ima podjetje fizično lokacijo ali deluje le na spletu?
- Ali obstaja kakšna poslovna oprema, ki jo bo treba zavarovati?
- S katerimi vrstami odgovornosti se sooča podjetje?
- Ali obstajajo vozila, ki jih bo treba pokriti?
- Kaj bi se zgodilo, če bi poslovanje prekinila naravna nesreča ali druga situacija, na katero ne morem vplivati?
- Ali bom potreboval zavarovanje za kritje posebnih situacij? Na primer, ali bo treba kupiti zavarovanje ključnih oseb če nameravam podjetje prodati ali prenesti na svoje dediče?
Prav tako je dobro, da pri izbiri možnosti zavarovanja pretehtate druge dejavnike. Na primer, verjetno boste morali razmisliti o tem, koliko kritja odgovornosti je primerno ali kakšne vrste premij si lahko privošči plačilo vašega podjetja.
Upoštevajte tudi, katere vrste kritja so morda potrebne glede na državno zakonodajo ali panogo, v kateri delujete. Na primer, posamezniki, ki delajo v finančnih storitvah, bodo morda morali imeti zavarovanje poklicne odgovornosti.
Če se pridružite strokovnemu združenju na svojem področju, lahko pridobite popuste pri poslovnem zavarovanju.
Kako pridobiti poslovno zavarovanje
Če ste pripravljeni kupiti poslovno zavarovanje, je koristno vedeti, kaj lahko pričakujete. Postopek se ne razlikuje toliko od nakupa drugih vrst zavarovanj. Tukaj je opisano, kako korak za korakom kupiti poslovno zavarovanje.
1. Ocenite svoje poslovno tveganje
Vrste dejavnikov tveganja, ki vplivajo na vaše podjetje, lahko določijo, katere vrste poslovnega zavarovanja boste morda potrebovali.
Recimo, da vodite podjetje za popravilo HVAC. Imate 10 zaposlenih, od katerih jih osem vozi službene kombije na domove ali podjetja strank. V tem primeru bi bilo smiselno imeti sklenjeno komercialno avtomobilsko polico za zavarovanje teh vozil.
Kaj pa, če nimate zaposlenih in svoje podjetje vodite sami? Morda ne boste potrebovali avtomobilske police, če se v službo vozite z lastnim vozilom in imate zavarovanje osebnega avtomobila. Prav tako morda ne bo potrebno kritje nadomestil za delavce.
Pogled na vaše podjetje skozi lečo tveganja vam lahko pomaga zožiti vrste zavarovalnega kritja, ki bi lahko bilo primerno in brez česa lahko.
2. Razumeti, kaj je zajeto
Do sedaj bi morali biti seznanjeni z različnimi vrstami poslovnih zavarovanj. Ko sestavljate politiko, je koristno vedeti dve stvari:
- Kaj je zajeto
- Kaj je izključeno
Ne želite, da vas preseneti, če morate vložiti a zahtevek, samo zato, da ugotovite, da je v vaši pokritosti vrzel. Pregled podrobnosti poslovne zavarovalne police s pomočjo zastopnika ali posrednika vam lahko pomaga odkriti morebitne luknje v vašem načrtu, zaradi katerih bi lahko bilo vaše podjetje ranljivo.
3. Primerjajte ponudbe za poslovna zavarovanja
Številna podjetja ponujajo poslovna zavarovanja in vsa imajo različne cene svojih polic. Glavni vidiki oblikovanja cen za poslovno zavarovanje vključujejo, kaj boste plačali premije in kaj boste odšteli za odbitna franšiza, če bi morali vložiti zahtevek.
Zagotavljanje čim več informacij o vašem podjetju, vključno s številom zaposlenih, letnim prihodkom in vrednostjo poslovnega premoženja, vam lahko pomaga pridobiti najbolj natančne zavarovalne ponudbe.
Pridobivanje ene ponudbe je dober začetek, vendar je koristno imeti druge ponudbe, s katerimi jo lahko primerjate. Morda bi bilo dobro pridobiti vsaj tri ponudbe za poslovno zavarovanje, da boste imeli boljšo predstavo o cenovnem razponu, s katerim delate.
Če kupujete več polic za kritje različnih stvari, pridobite ponudbe za vsako. Morda boste želeli vzeti ponudbe za posamezne police in jih primerjati s cenami za v paketu poslovno zavarovanje, da ugotovite, ali vam lahko z združevanjem prihranite kaj denarja.
Kdaj potrebujem poslovno zavarovanje?
Na splošno morate imeti poslovno zavarovanje, če vas skrbi možnost finančnih izgub, ki izhajajo iz zahtevkov glede odgovornosti ali drugih dogodkov. Če nimate sklenjenega ustreznega zavarovanja, lahko utrpite precejšen finančni udarec, če vas tožijo za odškodnino. Poslovno zavarovanje je morda potrebno tudi, če je v državi, v kateri poslujete, predpisano z zakonom.
Ali naj kupim samostojne police ali paket poslovnega zavarovanja?
Če potrebujete samo eno ali dve vrsti poslovnega zavarovanja, je morda smiselno izbrati samostojne police. Po drugi strani pa, če iščete bolj celovito kritje, vam bo morda bolj koristil nakup paketa poslovnega zavarovanja ali paketa. Nakup paketnega zavarovanja bi lahko bil stroškovno učinkovitejši, če bi lahko dobili več polic po znižanih cenah.
Katere vrste poslovnega zavarovanja bi potreboval, če bi delal od doma?
Delo od doma ne izniči potrebe po poslovnem zavarovanju. Morda bi bilo priporočljivo imeti sklenjeno vsaj splošno zavarovanje odgovornosti. Morda boste želeli kupiti tudi zavarovanje za vso poslovno lastnino, ki jo uporabljate med delom od doma, če je to bistveno za vaše poslovanje.
Spodnja črta
Poslovno zavarovanje je lahko neprecenljivo, če se znajdete v najslabšem primeru in morate vložiti zahtevek. Če si vzamete čas za primerjavo različnih vrst poslovnega zavarovanja, vam lahko pomaga ugotoviti, katera polica ali police so najbolj primerne za vaše potrebe. Ko veste, kakšno kritje potrebujete, lahko naredite naslednji korak in primerjajte ponudbe najboljših zavarovalnic za mala podjetja.