Višje hipotekarne obrestne mere povečujejo dolžniško breme lastnikov stanovanj

Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) v nedavnem poročilu kaže, da meteorski dvig hipotekarnih obrestnih mer v Leto 2022 je že pomembno vplivalo na lastnike stanovanj, saj so posojilojemalci v določenih demografskih skupinah dosegli novo dolžniško breme stopnje. Višja mesečna plačila lahko hipotekarnim posojilojemalcem otežijo ne le izpolnjevanje svojih finančnih obveznosti, ampak tudi izpolnitev pogojev za dodatno financiranje, ko ga potrebujejo.

Hipotekarna plačila so dosegla nove višine

Junija je povprečno mesečno plačilo hipoteke – brez davkov na nepremičnine in zavarovanja – doseglo 1974 USD, kar je 36,5-odstotno povečanje s povprečja 1446 USD decembra 2021.

Medtem ko so se cene stanovanj v zadnjih dveh letih dramatično dvignile, CFPB ugotavlja, da je povprečni znesek posojila povečala le za 1,1 % v tem šestmesečnem obdobju, medtem ko je povprečna obrestna mera poskočila s 3,30 % na 5.26%.

To povečanje mesečnih hipotekarnih plačil je vplivalo na lastnike stanovanj v vseh demografskih skupinah, vendar obremenitev je nekatere segmente prizadela bolj kot druge, zlasti ko gre za razmerje med dolgom in dohodkom razmerja.

Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) ocenjuje, koliko posojilojemalčevega bruto mesečnega dohodka gre za plačilo dolga. Junija je povprečni DTI za latinoameriške bele posojilojemalce presegel 40 %, medtem ko so se črnski posojilojemalci povečali na 39,4 %. DTI so se zvišali tudi za azijske in nehispanske bele posojilojemalce, vendar je končni rezultat nižji od 39 % oziroma 37 %.

Zavrnitve hipoteke z DTI, navedenim kot razlog, so se prav tako povečale na vseh področjih, vendar so bile spet bolj razširjene med temnopoltimi in špansko belimi posojilojemalci. Stopnja zavrnitve za obe skupnosti je do konca drugega četrtletja 2022 presegla 45 % v primerjavi s približno 41 % za azijske posojilojemalce in približno 35 % za nehispanske bele posojilojemalce.

CFPB pričakuje, da bodo DTI še naprej rasli

Medtem ko podatki za tretje četrtletje še niso na voljo, CFPB pričakuje, da se bodo DTI še naprej povečevali do konca leta zaradi naraščajočih hipotekarnih obrestnih mer in trendov v prvi polovici leta.

Hkrati se je stanovanjski trg močno upočasnil, saj so stanovanja postala manj dostopna.

Pandemija koronavirusa je šokirala stanovanjski trg v ZDA, ko se je povečalo povpraševanje po večjem prostoru, skupaj s pomanjkanjem stanovanj, cene stanovanj so skokovito narasle in leta 2021 zrasle z osupljivo stopnjo 18,8 %, poroča S&P CoreLogic Case-Shiller U.S. National Home Price NSA Kazalo. Septembra 2022 je indeks medletno zrasel za 10,65 %.

Ko so cene stanovanj po vsej državi poskočile brez primere, je temu sledila stopnja inflacije in dosegla 40-letno junija 2022 visoko, kar je posledica mešanice povečanega povpraševanja, težav v dobavni verigi, močnega trga dela in drugih dejavniki.

Razmere na stanovanjskem trgu, skupaj z visoko stopnjo inflacije in visokimi donosi 10-letnih zakladnih zapisov, so prispevale k temu, da so se hipotekarne obrestne mere leta 2022 več kot podvojile. Po Freddieju Macu je povprečna obrestna mera za 30-letno fiksno hipotekarno posojilo na začetku leta znašala 3,22 %. Do konca oktobra je prvič po 20 letih presegel 7 %, nato pa je v začetku decembra spet začel padati na 6,49 %.

Če razmišljate o nakupu doma v letu 2023, spremljajte hipoteka trende obrestne mere in ne pozabite upoštevati potencialnega vpliva višjega mesečnega plačila na vaš proračun in kreditne možnosti.