Ali lahko dobite 401(k) brez ujemanja delodajalca?

Kot ugodnost zaposlenim delodajalci pogosto ponujajo ujemajoče se prispevke do omejitve prispevkov, ki jih zaposleni plačajo svojim 401 (k) načrti. Na primer, delodajalec lahko izenači vaše prispevke do 3 % vaše plače. Vendar delodajalcem ni treba plačevati prispevkov na vaš pokojninski račun in nekateri načrti 401(k) nimajo tekma delodajalca.

V tem članku si bomo ogledali, kako deluje povezovanje delodajalcev in kaj storiti, če ste med zaposlenimi, ki nimajo koristi od enega.

Ključni zaključki

Večina tradicionalnih načrtov 401 (k) ponuja prispevke delodajalca, vendar jim to ni treba storiti.
401(k) ima znatne ugodnosti tudi brez ujemanja delodajalca, vključno z davčnimi ugodnostmi.
Prispevki Roth 401(k) so danes obdavčeni, vendar zaslužki rastejo neobdavčeno in niso obdavčljivi, če se upoštevajo kot kvalificirana razdelitev ob upokojitvi.
Tradicionalni prispevki 401(k) lahko zagotovijo takojšnjo davčno olajšavo, ki zmanjša vašo trenutno davčno obveznost, če dosežete določene pragove dohodka.

instagram viewer

Ena glavna razlika med 401 (k) in IRA je potencialno ujemanje prispevkov; sicer obstajajo razlike v omejitvah materialnih prispevkov.

Koliko delodajalcev ponuja ujemanja 401(k)?

Skupina Vanguard je pripravila študijo z naslovom Kako Amerika prihrani 2022, da bi javno sporočila, kako običajno izgledajo pokojninski načrti delodajalcev. Večina podjetij z načrti 401 (k) danes ponuja neke vrste delodajalca. Leta 2021 je 72 % podjetij ponujalo načrte, ki so zaposlenim omogočali takojšnje prispevanje. Medtem jih je 18 % imelo načrte, ki so zahtevali eno leto službovanja, preden bi delodajalec poravnal prispevke.

Večina pokojninskih načrtov je imela dokaj ohlapne razporede odmerjanja, saj je bilo 48 % udeležencev raziskave vključenih v načrt, v katerem so bili takoj dodeljeni za enake prispevke. Eden od štirih anketiranih je poročal, da je v pet- ali šestletnem načrtu odmerjanja za usklajene prispevke.

Obstajajo štiri vrste vrst ujemanja; vsaka vrsta skupaj z odstotkom načrtov, ki ponujajo to vrsto ujemanja, je spodaj.

71 % načrtov ponuja enostopenjsko formulo (tj. fiksen znesek v dolarjih na fiksen odstotek, kot je "0,50 USD na dolar pri 6 % plače")
22 % načrtov ponuja večnivojsko formulo (tj. fiksen znesek v dolarjih na fiksen odstotek, nato drugačen fiksen znesek na odstotek. Primer je "1 USD na dolar za prve 3 % plače, nato 0,50 USD za naslednje 3 % plače.")
5 % načrtov ponuja omejitve v dolarjih (tj. formulo, ki omejuje na določen znesek v dolarjih, na primer 2000 USD)
2 % načrtov ponuja spremenljive formule, ki temeljijo na drugih merilih.

Poleg zgornjih vrst ujemanja je Vanguard zbral informacije o specifičnih formulah ujemanja. Prva tri najpogostejša ujemanja 401(k) so bila:

50 % delodajalec pri 6 % plače zaposlenega (16 % načrtov)
100 % delodajalec pri 6 % plače zaposlenega (10 % načrtov)
100 % ujemanje delodajalca pri 3 % plače zaposlenega, nato 50 % ujemanje pri 5 % plače zaposlenih (9 % načrtov)

Pravila za tradicionalne načrte 401 (k) ne zahtevajo, da delodajalci plačajo ustrezne prispevke. Vendar pa načrti varnega pristana 401 (k), ki jih običajno uporabljajo mala podjetja, zahtevajo, da delodajalec plača bodisi enak prispevek bodisi neizbirni prispevek. Podobna pravila veljajo za kateri koli 401(k) z an avtomatsko vpisovanje funkcija.

Kaj storiti, če se vaš delodajalec ne ujema

Če ima vaš načrt 401(k) kakršno koli delodajalca, razmislite o financiranju svojega računa vsaj do tega zneska, da boste izkoristili vse ugodnosti. Če vaš delodajalec ne ponudi ujemanja, ima vlaganje v vaš 401 (k) še vedno prednosti, zlasti če ima različne možnosti sredstev, ki ustrezajo vašim naložbenim ciljem.

Kot davčno ugodnejši pokojninski račun, lahko svoje prispevke odštejete od svojega obdavčljivega dohodka. K 401(k) lahko prispevate bistveno več kot k individualni pokojninski račun (IRA), tako da lahko uveljavite večjo davčno olajšavo. Največ, za kar lahko prispevate:

401(k) v letu 2022 znaša 20.500 USD, če ste mlajši od 50 let, ali 27.000 USD, če ste stari 50 let ali več.
401(k) v letu 2023 znaša 22.500 USD, če ste mlajši od 50 let, ali 30.000 USD, če ste stari 50 let ali več.
IRA v letu 2022 znaša 6000 USD, če ne izpolnjujete pogojev za prispevke za dohitevanje, ali 7000 USD, če izpolnjujete pogoje.
IRA v letu 2023 znaša 6500 USD, če ne izpolnjujete pogojev za prispevke za dohitevanje, ali 7500 USD, če izpolnjujete pogoje.

Če pa vaš 401(k) ne ponuja naložbenih možnosti, ki jih želite, ali če imate pomisleke glede upravljanja, imate druge možnosti. Na primer, lahko financirate IRA do omejitve in dodaten denar vložite v običajni vzajemni sklad ali posredniški račun. Na tipičnem posredniškem računu ne boste uživali enakih davčnih ugodnosti, vendar lahko vlagate v ustvarjanje svojih pokojninskih prihrankov.

Kakšno je največje ujemanje delodajalca za 401 (k)?

Po zakonu skupni prispevki v načrt 401 (k) zaposlenega ne smejo preseči 100 % nadomestila zaposlenega ali preseči določenega zneska v dolarjih. Leta 2022 je omejitev skupnih prispevkov 61.000 USD za zaposlene, mlajše od 50 let, in 67.500 USD za tiste, stare 50 let in več. Leta 2023 je omejitev skupnih prispevkov 66.000 USD za zaposlene, mlajše od 50 let, in 73.500 USD za tiste, stare 50 let in več.

Obstaja tudi omejitev glede tega, koliko dohodka zaposlenega lahko načrt uporabi za izračun ujemanja. Leta 2022 je omejitev 305.000 $. Leta 2023 je omejitev 330.000 $.

Ali lahko delodajalec spremeni ujemanje 401(k)?

S tradicionalnim 401 (k) lahko delodajalec spreminja ali celo izloči njegovo ujemanje iz leta v leto. Pri varnem pristanu 401(k) pa mora delodajalec plačati bodisi ustrezni prispevek bodisi neizborni prispevek.

Kako deluje odmerjanje v varnem pristanu 401(k)?

Tako prispevki zaposlenih kot prispevki delodajalca v varni pristan 401(k) so takoj dodeljeni v 100 %. S tradicionalnim 401 (k) lahko načrt določi, da se ustrezni prispevki dodelijo v določenem časovnem obdobju.

Spodnja črta

Večina načrtov 401 (k) ponuja nekakšen prispevek delodajalca, čeprav formula za izračun – in kako hitro bo denar dejansko pripadal zaposlenemu – se lahko razlikuje od enega delodajalca drugemu. Tudi če vaš delodajalec ne zagotovi ujemanja, boste morda še vedno želeli prispevati k načrtu, da boste lahko uživali v takojšnjih davčnih olajšavah in letih odloga davka, ki jih ponuja 401(k).