Cene zgoščenk so v vsakem terminu znova narasle – a bo november dosegel vrhunec?
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
Ključni zaključki
- Po zadnjih podatkih FDIC so se povprečne obrestne mere za CD dvignile v vseh večjih terminih prejšnji mesec, pri štirih terminih pa so tečaji dosegli novo najvišjo vrednost.
- Donosi CD-jev so od začetka leta 2022 močno narasli zaradi agresivnega boja Federal Reserve proti desetletja visoki inflaciji.
- Zdaj lahko preprosto zaslužite 5,00 % ali več v katerem koli terminu po vaši izbiri, z veliko možnostmi na naši lestvici najboljši CD-ji ponuja obrestne mere med 5,75 % in 6,00 % APY.
- Čeprav bi lahko Fed ponovno zvišal obrestne mere, so spodbudne novice o inflaciji prepričale finančne trge, da so v veliki večini prepričani, da je Fedovo zvišanje končalo.
- To bi lahko pomenilo, da so tečaji CD-jev končno dosegli vrhunec, pri čemer se bodo novembrska povprečja tečajev verjetno začela zmanjševati.
Cene zgoščenk so se povzpele v vseh 7 terminih, postavile rekorde v 4
Enkrat na mesec dobimo zanesljive številke od Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) kako so se spremenile povprečne obrestne mere za potrdila o vlogah. Zastopanje vseh bank FDIC okt. 31 so bila najnovejša povprečja CD-jev objavljena včeraj - in to je bilo rožnato poročilo.
Že 13. odkar so februarja 2022 obrestne mere za depozite začele naraščati, se je povprečje obrestnih mer za vseh sedem glavnih pogojev CD – od 3 mesecev do 5 let – povzpelo v primerjavi s prejšnjim mesecem.
Za 6-mesečne CD-je to predstavlja 20. zaporedno zvišanje mesečne stopnje. In povprečna 1-letna stopnja CD-jev je naraščala 22 mesecev zaporedoma, brez enega samega meseca, ko je ostala stabilna.
Ne samo to, ampak v štirih najkrajših obdobjih 3 mesecev, 6 mesecev, 1 leta in 2 let so mesečna povprečja FDIC oktobra dosegla nove rekorde – najvišje ravni v več kot 20 letih. Posebej opazen je bil vzpon 3-mesečnega povprečja tečajev CD, ki je poskočil za 20 bazičnih točk. Dobički v drugih treh pogojih rekordne stopnje so se gibali od 4 do 6 bazičnih točk.
| Izraz CD | Poročilo FDIC iz oktobra 2023 (povprečni APY) | Poročilo FDIC iz novembra 2023 (povprečni APY) | Mesečna sprememba (odstotne točke) | Rekordno povprečje od leta 2009* |
| 3 mesece | 1.42% | 1.62% | + 0.20 | Trenutno povprečje je rekordno |
| 6 mesecev | 1.39% | 1.43% | + 0.04 | Trenutno povprečje je rekordno |
| 1 leto | 1.79% | 1.85% | + 0.06 | Trenutno povprečje je rekordno |
| 2 leti | 1.50% | 1.55% | + 0.05 | Trenutno povprečje je rekordno |
| 3 leta | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,40 % (avgust 2023) |
| 4 leta | 1.30% | 1.32% | + 0.02 | 1,34 % (avgust 2023) |
| 5 let | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,41 % (avgust 2023) |
Današnje zgodovinsko visoke cene CD-jev so pohvale Državne rezerve, ki je agresivno pohodil po stopnja zveznih skladov med marcem 2022 in julijem 2023 v boju proti postpandemični inflaciji. V svojih zadnjih 14 sestankih je centralna banka 11-krat dvignila referenčno obrestno mero za kumulativno povečanje 5,25 %, kar jo je popeljalo na najvišjo raven od leta 2001. To pa je prisililo banke in kreditne zadruge, da so ponudile vedno višje obrestne mere varčevalne račune, računi denarnega trgain zgoščenke – s čimer se tudi ti donosi dvignejo na zgodovinsko raven.
FDIC je ta povprečja začela izračunavati in objavljati šele leta 2009. Tako lahko z gotovostjo rečemo, da so povprečja danes višja kot kadar koli v zadnjih 14 letih. Ker pa so obrestne mere CD in obrestna mera zveznih skladov tako neposredno povezani, je pošteno reči, da nismo videli, da so stopnje CD tako visoke v verjetno 22 letih, glede na to, da obrestna mera Fed Funds od takrat ni bila tako visoka 2001.
Z nakupovanjem najboljših CD-jev zaslužite 3- do 4-krat več
Mesečna povprečja FDIC so večinoma uporabna za razumevanje splošnega trenda tečajev CD. Toda noben kupec zgoščenk se ne bi smel zadovoljiti s čimer koli celo blizu povprečja. To je zato, ker je enostavno najti potrdila, ki plačujejo 3- do 4-krat nacionalno povprečje – včasih celo 5-krat – z nakupovanjem iz naše dnevne lestvice najboljše cene CD-jev po vsej državi.
Za primer vzemite 6-mesečne cene CD-jev. Državno povprečje je neverjetnih 1,43 % APY. Toda z najboljši 6-mesečni CD na voljo po vsej državi, lahko zaslužite osupljivih 6,00 % APY, številne druge možnosti pa plačajo 5,75 % APY ali več. Enako velja za druge pogoje CD-ja – skoraj vedno lahko zaslužite vsaj trikrat več od državnega povprečja z eno izmed najbolje plačanih ponudb v državi.
Zgoščenke so izjemno varno mesto za shranjevanje denarja. Vse certifikate na naši lestvici ponujajo zvezno zavarovane banke in kreditne zadruge (bodisi FDIC ali NCUA), kar pomeni, da so vaši depoziti do 250.000 USD zaščiteni tudi v malo verjetnem primeru, da institucija propade.
So cene zgoščenk dosegle vrh?
Na zadnjih dveh sejah Feda se je odbor za določanje obrestnih mer odločil ohraniti obrestne mere na trenutni ravni. Člani Feda so želeli pustiti čas, da se pojavi več gospodarskih podatkov, da bi lahko bolje ocenili zaostali učinek prejšnjih dvigov obrestnih mer. Toda na svoji tiskovni konferenci po objavi 1. novembra je predsednik Fed Jerome Powell je jasno povedal, da trenutno veljavne obrestne mere ne pomenijo nujno, da je odbor končal s povišanji.
"Nismo sprejeli nobenih odločitev o prihodnjih srečanjih," je dejal Powell. "Gremo sestanek za sestankom."
Od takrat pa spodbudni podatki o inflaciji je bila sproščena in posledično finančni trgi zdaj v veliki večini verjamejo, da Fed ne bo izvedel nobenih nadaljnjih povečanj. Glede na orodje FedWatch Tool skupine CME je trenutna verjetnost zvišanja obrestne mere Fed na katerem koli od naslednjih treh srečanj (december, januar in marec) le 5–7 %.
Če se izkaže za res, da je Fedova kampanja za zvišanje obrestnih mer dosegla svoj konec, to pomeni konec tudi vzpona za CD stopnje. In čeprav se pričakuje, da bo obrestna mera zveznih sredstev nekaj časa ostala na trenutni ravni, številne banke in krediti sindikati bodo začeli zniževati svoje visoke obrestne mere, ko bodo prepričani, da Fed ne bo več dvigoval obzorje.
Pravzaprav smo že videli a mehčanje v najboljših CD stopnjah v zadnjih dveh tednih. V zadnjih dveh mesecih je šest različnih ponudb krasilo našo dnevno lestvico najboljših cen CD-jev z donosom med 6,00 % in 6,50 % APY. Toda vsi ti so bili nazadnje umaknjeni s trga, kar je znižalo vodilno nacionalno stopnjo na 5,80 %. Včeraj je bil predstavljen nov 6,00-odstotni CD, vendar se je zmanjšalo tudi skupno število CD-jev na naši lestvici, ki plačajo 5,75 % ali več.
Vse to kaže, da je pravi čas, da zaklenete zgodovinsko visoko stopnjo CD-jev, dokler še lahko. Morda bodo tečaji še nekaj časa ostali stabilni, vedno pa obstaja tveganje, da bodo začeli vztrajno padati. In možnosti za zvišanje stopenj leta 2024 so vse manjše.
Za denar, ki ga ne želite dati CD-ju, razmislite o eni od možnosti v naši dnevni lestvici najboljše varčevalne račune z visokim donosom in najboljši računi denarnega trga.
Kako najdemo najboljše CD-je in prihranke
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo denarni trg, varčevalne račune in CD-je strankam po vsej državi, poleg določanja dnevne lestvice najbolje plačanih računov. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.
Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.
