Kako povečati možnosti za pridobitev hipoteke

Nakup stanovanja je verjetno največja finančna naložba, ki jo boste kdaj naredili, in če ste kot večina ljudi, boste potrebovali hipoteka da bi se to zgodilo. Čeprav ni zagotovil, da boste izpolnjevali pogoje za hipoteko, ki jo želite, lahko storite nekaj korakov, s katerimi boste v očeh posojilodajalcev postali privlačnejši. Preberite, če želite izvedeti najboljše nasvete za izboljšanje možnosti za pridobitev hipoteke.

1. Preverite svoje kreditno poročilo

Posojilodajalci pregledajo vaše kreditno poročilo - podrobno poročilo o vaši kreditni zgodovini - da ugotovite, ali izpolnjujete pogoje za posojilo in po kakšni stopnji. Po zakonu ste vsako leto upravičeni do enega brezplačnega bonitetnega poročila vsake od "velikih treh" bonitetnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion.Če svoje zahteve razporedite, lahko dobite kreditno poročilo enkrat na štiri mesece (namesto vseh hkrati), tako da lahko svoje kreditno poročilo spremljate vse leto.

2. Odpravite vse napake

Ko dobite kreditno poročilo, ne mislite, da je vse točno.

Oglejte si natančno preverite, ali obstajajo napake, ki bi lahko negativno vplivale na vaš kredit. Na kaj morate biti pozorni:

• že plačani (ali odplačani) dolgovi
• podatki, ki zaradi vaših napak niso vaši (npr. upnik vas je zaradi podobnih imen in/ali naslovov ali zaradi napačne številke socialnega zavarovanja zamenjal z nekom drugim)
• zaradi informacij, ki niso vaše kraja identitete
• informacije od nekdanjega zakonca, ki jih ne bi smelo biti več
• zastarele informacije
• napačni zapisi o zaprtih računih (npr. kaže, da je upnik zaprl račun, ko ste to dejansko storili)

Dobro je, da svoje kreditno poročilo preverite vsaj šest mesecev, preden nameravate kupiti hipoteko, da boste imeli čas, da poiščete in popravite morebitne napake. Če v svojem kreditnem poročilu najdete napako, se čim prej obrnite na kreditno agencijo, da napako izpodbija in jo odpravi. Za večji mir razmislite o uporabi enega od najboljše storitve spremljanja kreditov bodite pozorni na kakršno koli sumljivo dejavnost.

3. Izboljšajte svojo kreditno oceno

Medtem ko kreditno poročilo povzema vašo zgodovino plačevanja dolgov in drugih računov, je kreditna ocena the eno samo številko, s katero posojilodajalci ocenijo vaše kreditno tveganje in določijo, kako verjetno je, da boste pravočasno plačali za odplačilo posojila. Najpogostejša kreditna ocena je FICO rezultat, ki se izračuna iz različnih podatkov o kreditu v vašem kreditnem poročilu:

• Zgodovina plačil - 35%
• Dolžni zneski - 30%
• Dolžina kreditne zgodovine - 15%
• Kreditna mešanica - 10%
• Nov kredit - 10%

Na splošno je višja kreditna ocena, boljša je hipotekarna obrestna mera, zato se splača storiti vse, da dosežete najvišjo možno oceno. Za začetek preverite svoje kreditno poročilo in odpravite morebitne napake, nato pa delajte na odplačilu dolga in nastavite opomnike za plačila, da boste plačali pravočasno položite račune, ohranite nizko stanje kreditne kartice in revolving kredita ter zmanjšajte znesek dolga (na primer prenehajte uporabljati kredit kartice).

4. Znižajte razmerje med dolgom in dohodkom

A razmerje med dolgom in dohodkom primerja znesek dolga s celotnim dohodkom. Izračuna se tako, da se skupni ponavljajoči se mesečni dolg deli z bruto mesečnim dohodkom, izraženim v odstotkih. Posojilodajalci pregledajo vaše razmerje med dolgom in dohodkom, da izmerijo vašo sposobnost upravljanja plačil, ki jih plačujete vsak mesec, in določijo, koliko hiše si lahko privoščite.

Če imate nizko razmerje med dolgom in dohodkom, to kaže, da imate dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Posojilodajalci radi vidijo, da so razmerja med dolgom in dohodkom 36% ali nižja, pri čemer se največ 28% tega dolga nanaša na hipotekarna plačila (temu pravimo "front-end razmerje"). V večini primerov je 43% najvišje razmerje med dolgom in dohodkom, ki ga lahko imate in ga še vedno dobite kvalificirano hipoteko.Poleg tega bo večina posojilojemalcev zavrnila posojilo, ker so vaši mesečni stroški previsoki v primerjavi z vašim dohodkom.

Če želite znižati razmerje med dolgom in dohodkom, lahko storite dve stvari, obe pa je lažje reči kot narediti:

• Zmanjšajte mesečni ponavljajoči se dolg.
• Povečajte bruto mesečni dohodek.

Najpomembnejša stvar, ki jo lahko naredite za zmanjšanje mesečnega ponavljajočega se dolga, je, da kupite manj. Vsak mesec natančno preglejte, kam gre vaš denar, ugotovite, kje lahko prihranite, in to uresničite.

Čeprav ni lahkega načina za povečanje vašega dohodka, lahko poskusite najti drugo službo, delati dodatne ure pri svojem primarnem delu, prevzeti več odgovornost pri delu (in povečanje plače) ali dokončanje tečajev/licenciranja za povečanje vaših sposobnosti, tržnosti in zaslužka potencial. Če ste poročeni, obstaja še ena možnost za povečanje dohodka vašega gospodinjstva, če se vaš zakonec loti dodatnega dela-ali pa se vrnete na delo, če je bil eden od vas starš, ki je ostal doma.

5. Povečajte svoje položnice

Nič več ne pokaže posojilodajalcu, ki bi ga znali prihraniti kot velik polog. Velik polog zmanjša posojilo do vrednosti razmerje, kar poveča vaše možnosti dobite hipoteko, ki jo želite. Razmerje med posojilom in vrednostjo se izračuna tako, da se hipotekarni znesek deli z nakupno ceno dom (razen če dom ocenjuje manj, kot nameravate plačati, v tem primeru je ocenjena vrednost rabljeno). Tukaj je primer. Recimo, da nameravate kupiti hišo za 100.000 USD. Odložite 20.000 USD (20%) in zahtevate hipoteko za 80.000 USD. Razmerje med posojilom in vrednostjo bi bilo 80% (80.000 USD hipoteke deljeno s 100.000 USD, kar je 0,8 ali 80%).

Razmerje med posojilom in vrednostjo lahko znižate z večjim vplačilom: Če lahko za isto hišo odložite 40.000 USD, bi bila hipoteka zdaj le 60.000 USD. Razmerje med posojilom in vrednostjo bi padlo na 60% in lažje se bo kvalificirati za nižji znesek posojila. Poleg povečuje možnosti za pridobitev hipoteke, večji polog in nižje razmerje med posojilom in vrednostjo lahko pomenijo boljše pogoje (tj. nižjo obrestno mero), manjša mesečna plačila in manj obresti v času trajanja posojila.

Ko nastavljate polog, ne pozabite, da bo 20% ali več položnice pomenilo tudi, da ne boste predmet plačila hipotekarno zavarovanje zahteva, kar vam lahko prihrani denar.

Spodnja črta

Strožje posojanje je otežilo zavarovanje hipoteke. Dobra novica je, da lahko ukrepate, da izboljšate svoje možnosti za pridobitev posojila, še posebej, če začnete zgodaj. Postopek začnite tako, da preverite svoje kreditno poročilo in popravite morebitne napake, nato pa si prizadevajte za izboljšanje kreditne sposobnosti, znižanje razmerja med dolgom in dohodkom ter aktivno varčevanje za polog.