6 Finančni predpogoji za nakup hiše

Ali ste v kupčevih ali a prodajalčev trg, si boste želeli kupiti dom takoj, ko boste naleteli na pravega. Vendar ni vedno tako preprosto. Obstajajo številna finančna vprašanja, ki bodo določila, ali boste lahko kupili hišo, in pogoji za vašo hišo hipoteka.

Če boste te informacije razumeli vnaprej, vam bo morda pomagalo pri boljših odločitvah in bo postopek odobritve hipoteke potekal gladko in hitro.

Preberite, če želite izvedeti več o tem, kako boste morali biti finančno pozicionirani, preden podpišete nepremičninsko pogodbo.

Zadostno polog

Poskrbite, da boste imeli dovolj tekočine kapital prihranili, da bi odložili svoj novi dom. Sanje o lastništvu stanovanj se lahko hitro porušijo, če za njih ne morete zagotoviti ustrezne količine denarja

polog.

“Posojilodajalci strožje zahteve od gospodarske krize leta 2008, «pravi Karen R. Jenkins, predsednik in izvršni direktor podjetja KRJ Consulting. "Posledično morajo imeti potencialni posojilojemalci, ki želijo kupiti dom, nekaj" kože v igri ", da se kvalificirajo za dom." Po Jenkinsu večina posojilo programi, vključno s hipoteko FHA, zahtevajo minimalni polog v višini 3,5% nakupne cene.

Morda ste poznali ljudi, ki so v preteklosti kupovali stanovanja brez pologa, ali pa ste bili celo eden od teh ljudi. To je danes veliko manj verjeten scenarij, saj ga poskušajo banke omejiti tveganje posojilojemalcev privzeto.

Na primer, kdaj nepremičnina vrednosti padajo, posojilojemalec, ki svoje življenjske prihranke vloži v to nepremičnino, bo bolj verjetno zdržal in pregnal nevihto, čakajoč, da se vrednost nepremičnine znova dvigne. "Posojilojemalec s kožo v igri je manj verjeten, če bo težko," pravi Stacey Alcorn, lastnica in glavna direktorica sreče pri družbi LAER Realty Partners.

Ugodna obrestna mera

Obstaja velika verjetnost, da boste plačali več deset tisoč dolarjev obresti sam v času trajanja hipoteke. Zato je tako pomembno najti posojilo z nizko obrestno mero. Tako lahko dolgoročno prihranite na tisoče dolarjev.

Kupujte naokoli. Ne podpisujte s prvim posojilodajalcem, ki vam ponudi ponudbo. Začnite s preverjanjem pri svojem finančna institucija. Morda boste lahko dobili konkurenčno stopnjo, ker z njimi že poslujete. In ne izključujte kreditne zadruge, majhnih bank skupnosti in celo spletnih posojilodajalcev. Več posojilojemalcev preverite, večja je verjetnost, da boste dobili res dobro obrestno mero.

Odlično orodje za raziskovanje in primerjavo obrestnih mer je a hipotekarni kalkulator. To orodje vam predstavi vaše potencialne stroške, še preden se sploh srečate z hipotekarni posrednik.

Najnižja sprejemljiva kreditna ocena

Vaš FICO rezultat odraža vašo sposobnost odplačevanja dolgov. Povečanje kreditnih kartic in pozno plačevanje računov je lahko še en finančni kamen spotike za potencialne lastnike stanovanj, ki potrebujejo hipoteko. Če imaš slabo kreditna ocena ali, še huje, sploh nimate kreditne zgodovine, nikakor ne boste upravičeni do hipoteke.

Rezultati FICO ponujajo banki vpogled v vašo sposobnost plačevanja mesečnih računov in v kolikšnem skupnem dolgu bi to lahko vplivalo na hipotekarna plačila. Kaj pa velja za sprejemljivo oceno FICO? Pogosto je težko oceniti, ker se razlikuje glede na posojilodajalca, ki ga vprašate.

Amy Tierce, višja uradnica za posojila pri Radius Financial Group, ugotavlja, da čeprav Zvezna stanovanjska uprava (FHA) ponuja možnosti financiranja posojilojemalcem, katerih kreditna ocena je le 500, večina posojilodajalcev ima svoje zahteve. Zato bo izziv najti posojilodajalca, ki bo sodeloval s posojilojemalcem s kreditno oceno pod 640.

Vendar pa največja kreditna kartica ni vaša edina skrb. "Če pri drugih računih dosledno zamujate 30, 60 ali 90 dni, bodo vaše kreditne ocene spet nizke, in banke ne želijo posojati denarja nekomu, za katerega bodo morale ves čas prositi, «Alcorn pravi.

Vaše razmerje med dolgom in dohodkom

Lastniki stanovanj, ki se preveč raztezajo, lahko vsak dan pojedo rezance ramen v hiši, ki bi jo sčasoma lahko izgubili. Zato je pomembno, da ste realni glede tega, kaj si lahko privoščite. To lahko ugotovite tako, da seštejete vsa mesečna plačila dolga in to številko delite s svojim bruto dohodek vsak mesec.

"Banke uporabljajo a razmerje med dolgom in dohodkom (DTI), da bi ugotovili, ali si lahko posojilojemalec privošči nakup stanovanja, "pravi Alcorn. »Recimo, da na primer posojilojemalec zasluži 5000 USD na mesec. Banka ne želi, da vaš skupni dolg, vključno z novim hipotekarnim plačilom, skupaj z avtomobili, plačili s kreditnimi karticami in drugimi mesečnimi obveznostmi, presega določen odstotek tega dohodka. "

Urad za varstvo potrošnikov ima pravila, ki to navajajo razmerje med dolgom in dohodkom ne sme presegati 43%.

Toda Alcorn opozarja, da samo zato, ker banka meni, da si lahko privoščite določeno hipotekarno plačilo, še ne pomeni, da to dejansko lahko storite. »Banka na primer ne ve, da imate veliko družino, stroške varstva otrok ali ostarele starše, za katere skrbite. Pomembno je, da se odkrito pogovorite o svojih mesečnih plačilih s svojo hipotekarno ekipo, da vam ne bo šlo čez glavo, "pravi Alcorn.

Sposobnost plačila zaključnih stroškov

Z hipoteko za dom so povezane številne pristojbine, zato bi vas lahko grobo finančno prebudilo, če vnaprej ne veste, kaj lahko pričakujete.

Čeprav zapiralni stroški se razlikujejo od posojilodajalca do posojilojemalca in od države do države, "posojilojemalci plačajo za ocenjevanje, kreditno poročilo, honorarji odvetnika/zastopnika, stroški snemanja in stroški obdelave/zavarovanja, «pravi Alcorn in dodaja, da so stroški zaključka običajno 1% zneska posojila.

Vendar bi lahko provizije znašale kar 3%, posojilodajalci pa morajo posojilojemalcem zagotoviti celovito oceno pristojbin, ki jih lahko plačate za določeno vrsto posojila.

Zahtevana finančna dokumentacija

Poskrbite, da boste imeli vse svoje race zapored, preden se prijavite za hipoteko, bo proces veliko lažji. Nezadostna dokumentacija lahko odloži ali celo ustavi postopek odobritve posojila, zato morate ugotoviti, kaj morate prinesti na mizo.

»Vaš posojilodajalec bi moral imeti popoln in popoln kontrolni seznam potrebne dokumentacije, ki podpira vašo vlogo za posojilo, odvisno od vaše zaposlitve in dohodek situacijo, "pravi Tierce. "Če začnete z predhodna odobritevPrepričajte se, da posojilodajalec zahteva vso dokumentacijo za postopek, saj je predhodna odobritev brez temeljitega pregleda dokumentacije neuporabna. Nekaj ​​se lahko zamudi, kar bi lahko povzročilo, da bo vaše posojilo kasneje zavrnjeno, če postopek predhodne odobritve ni zelo dobro dokumentiran. "

Kaj je predhodna odobritev? Jenkins pravi, da gre za "predhodno odobritev na podlagi tega, kar je posojilojemalec navedel v vlogi - dohodek, dolg, premoženje, zaposlovanje itd. Dejanski postopek odobritve potrjuje dohodek, premoženje in dolg z različnimi metodami, kot so plačilni čepi, vrnitev davkov, bančni izpiski, W2sin preverjanja zaposlitve. "

Tierce dodaja, da »v konkurenčnem trgih, prodajalci in nepremičninski posredniki niti ne bodo upoštevali ponudbe, ne da bi vedeli, da je kupec vnaprej odobren. " Dodatne dokumente bi lahko zahtevali pozneje ali med celotnim postopkom. "The zavarovanje postopek je izčrpen in nekateri dokumenti lahko sprožijo vprašanja ali pomisleke, ki zahtevajo dodatno dokumentacijo. Samo globoko vdihnite in dajte posojilodajalcu vse, kar zahtevajo, čim prej, da se vaša odobritev zaključi. "

Spodnja črta

Preden razmislite o nakupu svojega sanjskega doma, se morate prepričati, da so vaše finance v redu in da ste se pametno in temeljito pripravili, še preden se postopek odobritve hipoteke sploh začne.