Pričakovana življenjska doba: več kot le številka

Pričakovana življenjska doba je najpomembnejši dejavnik, ki ga zavarovalnice uporabljajo za določanje življenja zavarovalne premije. Razumevanje, kako zavarovalnice uporabljajo koncept pričakovane življenjske dobe - in kako se izračuna za zavarovance - vam lahko pomaga odločiti se, kdaj kupiti polico, kako izračunati prihodnjo potencialno vrednost vaše police in kaj upoštevati pri izbiri renta možnost izplačila.

Pričakovana življenjska doba: težke številke

Pričakovana življenjska doba je opredeljena kot starost, do katere naj bi oseba živela. Lahko ga opišemo tudi kot preostalo število let, ki naj bi oseba živela, na podlagi tabel, ki jih je izdal Služba notranjih prihodkov (IRS).

Na vašo življenjsko dobo vpliva več dejavnikov; dva najpomembnejša, ko ste se rodili, in vaš spol. Dodatni dejavniki, ki lahko vplivajo na vašo življenjsko dobo, so:

• Vaša rasa
• Osebna zdravstvena stanja
• Družinska anamneza

Podatke zvezne vlade o pričakovani življenjski dobi v ZDA si lahko ogledate na Spletno mesto Nacionalnega centra za zdravstveno statistiko

in Aktuarska tabela življenjske dobe uprave za socialno varnost.

Pomembno je omeniti, da se pričakovana življenjska doba sčasoma spreminja. To je zato, ker s starostjo aktuarjev uporabite zapletene formule, ki izločijo ljudi, ki so mlajši od vas, a so umrli. Ko se še naprej starate po srednjih letih, preživite vse večje število mlajših ljudi od vas, zato se pričakovana življenjska doba dejansko podaljša. Z drugimi besedami, starejši boste (starejši od določene starosti), starejši boste verjetno.

Pričakovana življenjska doba in vaša premija življenjskega zavarovanja

Obstaja neposredna povezava med vašo pričakovano življenjsko dobo in tem, koliko vam bodo zaračunali življenjsko zavarovanje politiko. Mlajši ko ste ob nakupu police življenjskega zavarovanja, dlje boste verjetno živeli. To pomeni, da je tveganje za življenjsko zavarovalnico ker je manj verjetno, da boste umrli v bližnji rok, ki bi zahteval izplačilo celotne koristi vaše police, preden ste veliko plačali v polico.

Nasprotno, dlje čakate kupiti življenjsko zavarovanje, nižja je pričakovana življenjska doba, kar pomeni večje tveganje za življenjsko zavarovalnico. Podjetja to tveganje nadomestijo z višjo premijo.

Zato se mnogi sprašujejo, ali bi morali kupiti življenjsko zavarovanje za svoje otroke. Konec koncev ima politika kot otrok najnižjo možno premijo. Vendar pa obstaja a analiza stroškov in koristi razmislite, preden kupite polico za svojega otroka. Ker je glavna finančna korist življenjskega zavarovanja zagotavljanje dohodek vzdrževanim osebam v primeru smrti zavarovanca, življenje zavarovalno kritje je za otroka relativno nepotreben.

Vendar pa bi lahko vašemu otroku zagotovila nizko premijo in kritje za celotno življenje, kar je lahko pomembno glede na dejavnike, kot so prihodnja zdravstvena stanja otroka oz poklic. Pogovorite se s svojim finančni svetovalec ali zavarovalnega zastopnika o prednostih in slabostih nakupa a življenjsko zavarovanje vašega otroka.

Načelo pričakovane življenjske dobe kaže, da bi morali kupiti življenjsko zavarovanje zase in za zakonca prej kot slej. Ne samo, da boste z nižjimi premijskimi stroški prihranili denar, temveč boste imeli tudi dlje časa, da bo vaša politika zbrala vrednost in s starostjo postala potencialno pomemben finančni vir.

Pričakovana življenjska doba in izračun donosnosti naložbe na vaši polici življenjskega zavarovanja

Pri določanju potenciala ima pomembno vlogo tudi vaša pričakovana življenjska doba donosnost naložb (ROI), ki bi ga lahko dosegli.

Izplačilo upravičencem - znesek, vplačan v polico ob smrti = ROI.

Če na primer izberete polico, ki vašim upravičencem ob vaši smrti izplača 150.000 USD, in za kritje ste plačali le 48.000 USD premij, donosnost naložbe je 102.000 USD.

Vaša pričakovana življenjska doba in rente

An renta je pogodba med vami in življenjsko zavarovalnico, v kateri se družba strinja, da vam bo zagotovila "tok dohodka" za določeno časovno obdobje ali do vaše smrti. Izplačilo se običajno začne pri določeni starosti, odvisno od pogojev rente pa se lahko nadaljuje tudi pri vas upravičenca po vaši smrti. Plačila vašemu upravičencu so lahko manjša od plačil, ki ste jih prejeli, ko ste živi, ​​odvisno od vrste rente in pogojev za stik.

Znesek, ki vam ga izplača zavarovalnica, je deloma odvisen od vaše pričakovane življenjske dobe. Oglejmo si tri različne primere, da vidimo, kako pričakovana življenjska doba vpliva na vašo ali vpliva nanjo rentna pogodba:

1. Če izberete spoj življenjska renta z obdobjem določenega izplačila v bistvu ocenjujete, kako dolgo boste živeli. Če pa umrete pred predvidenim časom, bo vaš upravičenec še naprej prejemal sredstva za leta, ki so preostala v pogodbi.
2. Če izberete rento z možnost skupnega življenja z nadomestili za preživele, izberete pogodbo, ki bo vašemu preživelemu upravičencu še naprej plačevala po vaši smrti, ali pa vam bo še naprej plačevala po smrti vašega upravičenca. Na splošno, če najprej umrete, se znesek rente upravičenca zmanjša, če pa vaš upravičenec umre prvi, boste še naprej prejemali celoten znesek plačila. Ker ta renta koristi vam in vašemu upravičencu, bi vaši premijski stroški temeljili na pričakovani življenjski dobi vaših upravičencev.
3. Če izberete a enkratna življenjska renta možnost, da se vam izplačajo samo glede na pričakovano življenjsko dobo in prenehajo po vaši smrti.

Rentna izplačila običajno potekajo sistematično in se lahko izvajajo mesečno, četrtletno, polletno ali letno, kot to dovoljujejo pogoji rente.

V začetku januarja 2020 je predsednik Trump podpisal Zakon o vzpostavitvi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (VARNO). V okviru tega zakona se pričakuje, da bo več delodajalcev ponudilo rente kot naložbene možnosti v okviru načrtov 401 (k). Pred zakonom so imeli delodajalci fiduciarno odgovornost, da zagotovijo, da so rente primerne za portfelje zaposlenih. Zdaj to odgovornost nosijo zavarovalnice.

Spodnja črta

Pomembno je, da poznate svojo pričakovano življenjsko dobo - ne samo, da razumete, kako vaša življenjska zavarovalnica prispeva k vašim stroškom premije, temveč tudi, da se premišljeno odločite o možnostih izplačila rente. Dva odločilna dejavnika, ki vplivata na vašo izbiro rente, sta, ali želite, da se po vaši smrti izplačila prejemajo prejemniku, in kako dolgo pričakujete, da boste živeli. A določeno obdobje renta je v nekaterih primerih lahko idealna, v drugih primerih pa je primernejša tisti z možnostjo preživele osebe.