Kako utrditi študentska posojila

Ali se počutite obremenjene dolg študentskega posojila? Če je tako, razmislite o konsolidaciji oz refinanciranje posojila za znižanje mesečnih plačil. V mnogih primerih je to lahko pametna finančna poteza. Toda preden se odločite za konsolidacijo ali refinanciranje, se splača natančno preučiti prednosti in slabosti.

Plačila zveznega študentskega posojila - vključno ravnatelj in obresti - so bile samodejno prekinjene do septembra. 30, 2021.

Prav tako je ministrstvo za šolstvo ustavilo zbiranje privzeto zvezna študentska posojila ali posojila v neplačilu. Okras plač in morebitnih pobotov za vračilo davka in Prejemki socialne varnosti so bili ustavljeni tudi do septembra. 30, 2021.

Prekinitev plačila posojila se je začela kot del odziva na pandemijo marca 2020, začela pa sta ga predsednik Trump in ministrstvo za izobraževanje. Podaljšanje odloga ne velja za zasebna študentska posojila in poteče septembra. 30, 2021.

Kako deluje konsolidacija študentskega posojila?

Študentska posojila lahko konsolidirate na dva načina - prek zasebnega posojilodajalca ali prek zvezne vlade. Do zvezne konsolidacije so upravičena le zvezna posojila.

V primeru konsolidacije zasebnega študentskega posojila (pogosto imenovanega refinanciranje) zasebni posojilodajalec, na primer banka, odplačuje vaša zasebna ali zvezna študentska posojila in vam izda novo posojilo po novi stopnji in z novim načrtom odplačevanja. Refinanciranje je najbolj smiselno, če imate zasebna posojila z visokimi obrestmi in lahko z novim posojilom pridobite bistveno nižjo obrestno mero ali boljše pogoje.

Vendar pa imate pri zveznih študentskih posojilih drugo možnost, da jih združite v novo neposredno konsolidacijsko posojilo, prek zveznega programa neposrednih posojil. Vaša nova obrestna mera bo tehtano povprečje vaših prejšnjih posojil in še naprej boste upravičeni do nekaterih posebnosti zveznih posojil, kot bomo pojasnili kasneje.

Čeprav zasebnih posojil ne morete združiti v zvezno, lahko, če imate tako zasebna kot zvezna posojila združiti zasebne z zasebnim posojilodajalcem in konsolidirati zvezne prek vladnega programa.

Tukaj si oglejte glavne prednosti in slabosti zasebnih in zveznih konsolidacij posojil.

Prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil

Prednost: Nižja mesečna plačila

Konsolidacija zasebnega posojila lahko na dva načina pomaga zmanjšati mesečna plačila posojila. Prvič, refinancirano posojilo ima lahko boljšo obrestno mero, kar ne pomeni le nižjih plačil, ampak lahko tudi prihrani denar v času trajanja posojila. Mnogi diplomanti ugotavljajo tudi, da lahko dobijo boljše obrestne mere, ker so njihove kreditne ocene so se izboljšali, odkar so prvič zaprosili za posojilo.

Drug način, s katerim lahko zasebna konsolidacija ali refinanciranje zmanjša vaša mesečna plačila, je podaljšanje dolžine vašega posojila. Če na primer refinancirate 10-letno študentsko posojilo v 20-letno posojilo, se bodo vaša mesečna plačila dramatično zmanjšala. Toda pri prijavi na daljše posojilo obstaja tudi veliko opozorilo, kot pojasnjujemo v naslednjem Con.

V primeru konsolidacije zveznega posojila boste morda lahko zmanjšali mesečna plačila, če izpolnjujete pogoje za enega od vladnih načrte odplačevanja na podlagi dohodka. Ti načrti določajo vaša mesečna plačila glede na to, koliko zaslužite ali koliko si lahko privoščite.

Proti: Dolgoročno bi lahko plačali več

Medtem ko lahko dolgoročno posojilo pomeni nižja mesečna plačila, bi lahko zaradi natečenih obresti na koncu plačali več deset tisoč dolarjev več v času trajanja posojila.

Pro: Sosignerja lahko izpustite iz posojila

Druga prednost refinanciranja zasebnih posojil je, da ste morda upravičeni, da se sami podpišete posojilo. Spuščanje a cosigner, ki je običajno starš ali drug ožji družinski član, jih ne spravi samo v zadrgo dolg, lahko pa jim poveča kreditno sposobnost in jim omogoči dostop do novih kreditnih linij, če jih potrebujejo do. Zvezna posojila običajno ne vključujejo tujcev.

Proti: Lahko izgubite prednosti zveznega posojila

Če konsolidirate zvezno študentsko posojilo pri zasebnem posojilodajalcu, boste izgubili možnost, da se prijavite za načrt odplačevanja na podlagi dohodka. Prav tako ne boste več upravičeni do zvezne zveze odpuščanje posojila in programi preklica. To so glavni razlogi za konsolidacijo vaših zveznih posojil le z zveznim programom.

Pro: Imeli boste manj mesečnih plačil

Spremljanje več plačil študentskega posojila, poleg vseh drugih računov, je lahko težava. Konsolidacija bo zmanjšala vaše račune za študentska posojila na samo enega (ali dva, če zasebna in zvezna posojila konsolidirate ločeno, kot je priporočljivo). Mnogi zasebni posojilodajalci ponujajo celo nekoliko nižjo obrestno mero, če se vpišete v načrt samodejnega plačila. Ta možnost vam prihrani majhno količino denarja vsak mesec in vam pomaga, da ne pozabite na plačilo.

Proti: Vsa obstoječa milostna obdobja lahko izginejo

Takoj, ko pri zasebnem posojilodajalcu najamete refinancirano posojilo, ga morate začeti odplačevati. S številnimi študentskimi posojili lahko odložite plačila, ko ste še v šoli ali če ste vpisali podiplomski študij. Če je vaše trenutno posojilo še vedno v obdobju odloga, počakajte, da se to obdobje konča, preden začnete postopek refinanciranja.

Pro: Odplačilni pogoji so lahko prilagodljivi

Ko konsolidirate svoja posojila pri zasebnem posojilodajalcu, lahko izberete, kako dolgo naj traja posojilo in ali nosi fiksno oz. spremenljiva obrestna mera. Izbira spremenljive obrestne mere je lahko bolj tvegana, saj se lahko obrestne mere kadar koli dvignejo, lahko pa vam tudi ob nižanju obrestne mere znižajo obrestno mero. Zvezna posojila za konsolidacijo imajo fiksno obrestno mero.

Kako utrditi študentska posojila

Študentska posojila lahko konsolidirate pri številnih finančnih institucijah, vključno z lokalno banko ali kreditno unijo, pa tudi pri posojilodajalcih, specializiranih za te vrste posojil. Med znanimi imeni na tem področju so Resno, LendKey, in SoFi.

Več informacij o korakih za konsolidacijo zveznih posojil najdete na spletnem mestu Spletno mesto zvezne študentske pomoči.