Hipoteke, kaj lahko in ne

Hipotekarne obrestne mere so v letu 2020 in do začetka leta 2021 med vplivom pandemije COVID-19 večkrat padle na najnižje vrednosti. Tečaji so se v zadnjih nekaj tednih začeli višati in se bodo lahko celo leto zmerno povečevali. Če razmišljate o hipoteki ali refinanciranju tiste, ki jo že imate, morate upoštevati številne dejavnike.

Kaj vpliva na hipotekarne obrestne mere?

Na hipotekarne obrestne mere vplivajo številni različni dejavniki: gospodarsko okolje, inflacija in Državne rezerve.

Obrestna mera Fed Fed Federal Reserve, ključna obrestna mera bančnih posojil čez noč, ki vpliva na vse druge obrestne mere so se od 15. marca 2020 na začetku COVID-19 gibale pri ciljnem razponu od 0,0% do 0,25% pandemija.  

Ko se bo gospodarstvo okrevalo leta 2021, bodo lahko zvezne rezerve začele zvišati obrestne mere, kar lahko na splošno vpliva na vašo hipotekarno obrestno mero. Kdaj in kako, je odvisno od vrste hipoteke. Dolgoročne hipoteke s fiksno obrestno mero so vezane na donose dolgoročnih menic ZDA. Ko se ti donosi povečajo, se povečajo tudi obrestne mere. Hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) in kreditne linije lastniškega kapitala (HELOC) so vezane na primarno obrestno mero. Ko Fed dvigne svojo obrestno mero, banke zvišajo svojo osnovno obrestno mero, zato povečajo tudi vašo hipotekarno obrestno mero.

Povprečna 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero se je prejšnji teden zvišala na 3,17% s povprečjem 0,7 točke. Freddie Mac. (Točke so pristojbine, ki jih mora posojilojemalec plačati poleg obrestne mere, ki je enaka 1% celotnega posojila).Čeprav so januarja 2021 obrestne mere ostale blizu zgodovinskih najnižjih 2,65%, so se v zadnjih šestih tednih vseeno povečevale.Ker se cepi več Američanov, odpira se več podjetij in več denarja za spodbujanje gospodarstva, se bodo v naslednjih mesecih pričakovane stopnje dvignile.

Ker se gospodarstvo še naprej krepi in vpliva na hipotekarne obrestne mere, se nam je zdelo smiselno pogledati nekaj dobrih in slabih točk za vse, ki načrtujete novo hipoteko.

Preverite svoje kreditno poročilo

Posojilodajalci pregledajo vaše kreditno poročilo ugotoviti, ali ste upravičeni do posojila in po kakšni obrestni meri. Po zakonu ste vsako leto upravičeni do enega brezplačnega bonitetnega poročila vsake od "velikih treh" bonitetnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion. Podrobno si oglejte svoje kreditno poročilo in se prepričajte, da je točno. Če pride do napak, morate takoj ukrepati, da jih odpravite.

Pazite na sumljive predmete, krajo identitete, podatke od nekdanjega zakonca, ki vam ne pripadajo več, zastarele podatke in napačne zapise o zaprtih računih. Posvetujte se s posojilodajalcem ali upnikom, ki je prijavil predmet, in poskrbite, da boste nedoslednosti prijavili neposredno trem agencijam.

Izboljšajte svojo kreditno oceno

Na splošno visoka kreditna ocena pomeni, da ste upravičeni do boljše hipoteke, zato se ji splača ohraniti čim višjo vrednost. Najpogostejši je FICO rezultat, ki ga številne finančne institucije vsak mesec brezplačno ponujajo svojim strankam. Svojo oceno FICO lahko kupite tudi pri eni od treh bonitetnih agencij.

Če želite izboljšati svojo kreditno sposobnost, odplačajte dolg, nastavite opomnike za plačila, da pravočasno plačate račune, ohranite nizko stanje kreditnih kartic in obrtnih kreditov ter zmanjšate znesek dolga. Eden najboljših načinov za to je, da prenehate uporabljati (ali omejite uporabo) svojih kreditnih kartic.

Znižajte razmerje med dolgom in dohodkom

Posojilodajalci poglejte vaše razmerje med dolgom in dohodkom- ali odplačilo dolga v primerjavi s celotnim dohodkom - za merjenje vaše sposobnosti upravljanja mesečnih plačil. Z njim tudi ugotavljajo, koliko hiše si lahko privoščite. Posojilodajalci radi vidijo, da so razmerja med dolgom in dohodkom nižja od 36%, pri čemer se največ 28% tega dolga nanaša na hipotekarna plačila ali sprednje razmerje. Močnejša kot so ta razmerja, boljša je vaša hipotekarna obrestna mera.

Obstajata dva načina za znižanje razmerja med dolgom in dohodkom, da dobite boljšo hipotekarno obrestno mero:

• Zmanjšajte svoj mesečni ponavljajoči se dolg: nehajte porabljati denar za kar koli razen za najnujnejše nakupe.
• Povečajte svoj bruto mesečni dohodek: Poiščite drugo službo ali delate dodatne ure, da povečate svoj dohodkovni potencial.

Čeprav so te možnosti možne, ne pozabite, da nobene od teh ni vedno enostavno uresničiti.

Upoštevajte znesek hipoteke

Ne pozabite, da za določen znesek ne pomeni, da morate toliko porabiti za dom.

Konzervativni pristop je, da za stanovanjske stroške, ki vključujejo hipoteko, porabite največ 30% svojega plačila za domov. davki na nepremičnine, zavarovanje lastnika stanovanja, in članarine za združenje lastnikov stanovanj. Ne pozabite dodati stroški vzdrževanja če se resnično želite prepričati, da iščete v pravem cenovnem razredu.

Ko kupujete domove, se odločite, kaj je pomembnejše: imeti dražji dom ali imeti vsak mesec v svojem proračunu malo več prostora za premikanje. Ne pozabite, da je lastništvo hiše s hipoteko 30-letna zaveza.

Ne računajte na refinanciranje, da bi znižali obrestno mero

Hipotekarne obrestne mere so začele naraščati od zgodovinskih padcev in se lahko še naprej povečujejo, zato morda ni pravi čas za refinanciranje. Lahko pa prihranite denar s skrajšanjem roka posojila.

Na primer, s premikom od 30 let hipoteka s fiksno obrestno mero do 15-letnega posojila z boljšo obrestno mero ali prek a refinanciranje izplačila, pri katerem je vaš novi hipotekarni znesek večji od obstoječega. To vam omogoča, da se dotaknete svojega lastniški kapital za poplačilo drugih dolgov. Čeprav se bo vaše mesečno plačilo povečalo, bi lahko na koncu prihranili denar z odplačilom dolga z višjimi obrestmi, kot so posojilo za avto, študentska posojila in/ali kreditne kartice.

Preden izvedete kakršno koli refinanciranje, morate skrčiti številke, da se prepričate, da ne povečujete svojega finančnega stresa.

Spodnja črta

Že majhna sprememba obrestnih mer lahko povzroči veliko razliko v mesečnih plačilih v višini obresti, plačane med posojilom, in velikost posojila (in hiše), za katero boste kvalificirati.

Če imate na primer 30.000-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 200.000 USD na 4%, bi bilo vaše mesečno plačilo 954,83 USD, skupaj pa bi plačali 143.739,01 USD skupaj. Povečajte obrestno mero za 0,5% (skupaj 4,5%) in gledali boste na mesečno plačilo v višini 1.013,37 USD, vaše skupne plačane obresti pa bi bile 164.813,42 USD - to je približno 2 USD več na dan 30 let.

Glede na zgoraj navedeno je vedno dobro delati na izboljšanju svoje kreditne sposobnosti, kreditne zgodovine in razmerja med dolgom in dohodkom, da se lahko kvalificirate za najboljšo razpoložljivo obrestno mero. In seveda, ne vzemite več hiše, kot si lahko udobno privoščite.