Popoln vodnik po računih vlog na denarnem trgu

Depozitni račun denarnega trga (MMDA), znan tudi kot a denarni trg račun (MMA), je posebna vrsta bančnega računa ali varčevalnega računa kreditne unije z nekaterimi funkcijami, ki jih ne najdemo na običajnih varčevalnih računih.

Večina depozitnih računov na denarnem trgu plačuje višje obrestna mera kot običajni varčevalni računi v knjižicah in pogosto vključujejo privilegije pri pisanju čekov in debetnih karticah. MMDA imajo tudi omejitve, zaradi katerih so manj prilagodljive od običajnih tekočih ali varčevalnih računov.

Razumevanje računov vlog na denarnem trgu (MMDA)

Zgodovina

Do začetka osemdesetih let je vlada omejila ali omejila znesek obresti, ki bi jih banke in kreditne zadruge lahko ponudile strankam na varčevalnih računih. Številne institucije so skupaj z drugimi spodbudami za privabljanje depozitov ponujale majhne aparate (na primer opekače za kruh in pekače za vaflje), saj niso mogle konkurirati pri obrestnih merah.

Ljudje so svoje prihranke začeli vlagati v višje obresti

vzajemni skladi denarnega trga (SDT), znani tudi kot skladi denarnega trga (SDT). Vzajemne sklade na denarnem trgu prodajajo banke, posredniške družbe in družbe vzajemnih skladov.

Pod pritiskom je kongres sprejel Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain iz leta 1982, ki je dovoljeval banke in kredite sindikatom ponuditi depozitne račune na denarnem trgu, ki so plačevali stopnjo »denarnega trga«, ki je bila višja od prejšnje omejene oceniti.Depozitni računi na denarnem trgu so na voljo v tradicionalnih in spletnih bankah ter kreditnih zadrugah. Ena od ključnih značilnosti MMDA je poleg plačila višjih obresti zaščita vašega premoženja.

Zavarovani depoziti

Vloge MMDA in zaslužek pri banki so zavarovane pri Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), neodvisna agencija zvezne vlade. FDIC pokriva določene vrste računov, vključno z MMDA, do 250.000 USD na vlagatelja na banko. To pomeni, da če imate v isti banki druge zavarovalne račune (čekiranje, varčevanje, potrdilo o vlogi), se vsi štejejo v zavarovalni limit 250.000 USD. Skupni računi so zavarovani za 500.000 USD.

Za depozitne račune na denarnem trgu pri kreditni uniji je Uprava nacionalne kreditne unije (NCUA) zagotavlja podobno (250.000 USD na člana na kreditno unijo) zavarovalno kritje. Če želite zavarovati več kot 250.000 USD, je najboljši način za to, da odprete MMDA pri več kot eni banki ali kreditni uniji.

Vzajemni skladi denarnega trga pa države niso zavarovani - tudi če jih vzamete pri banki.

Preverite pisno in debetno kartico

Številni depozitni računi na denarnem trgu ponujajo omejene privilegije pri pisanju čekov in vključujejo račun z debetno kartico. Zaradi tega je MMDA kombiniran varčevalni in tekoči račun, kar je lahko priročno, če želite prejeti višjo obrestno mero, vendar morate do svojih sredstev dostopati le omejeno.

Omejitve transakcij

Tako kot pri večini varčevalnih računov tudi uredba zveznih rezerv D omejuje na šest prenosov in elektronskih plačil iz vsakega MMDA vsak mesec.Zadevne vrste prenosov so vnaprej odobreni prenosi (vključno z zaščito pred prekoračitvijo), telefon nakazila, elektronski prenosi, čeki ali plačila z debetno kartico tretjim osebam, transakcije ACH in bančno nakazilo prenosi.

Najpogosteje je dovoljeno neomejeno nakazilo osebno (v banki), po pošti, po sporočilu ali na bankomatu. Če presežete število dovoljenih transakcij na mesec, boste od banke prejeli opozorilo in vam lahko izrekli denarno kazen. Če nadaljujete, mora banka preklicati vaše pravice do prenosa, vas premakniti na redno preverjanje ali zapreti vaš račun. Vplačate lahko kolikor želite.

MMDA pristojbine in minimalni zneski

Poleg omejitev transakcij depozitni računi na denarnem trgu na splošno zahtevajo, da položite minimalni znesek znesek za odprtje računa in od vas zahteva, da vzdržujete minimalno stanje, da prejmete najvišje obresti oceniti.

Mnogi MMDA imajo mesečne pristojbine, ki se zaračunajo, če vaše stanje pade pod minimalno. Pristojbine so pomembne, ker bo vsaka zaračunana pristojbina zmanjšala vaš zaslužek (obresti). Nekatere institucije zaračunavajo pristojbino, ne glede na stanje, druge pa se odpovejo mesečni pristojbini, če na primer naredite redni mesečni neposredni depozit. Minimalni depoziti, stanja in pravila glede pristojbin se med seboj razlikujejo finančne ustanove.

Obrestne mere

Ena od prvotnih zanimivosti MMDA je bilo dejstvo, da so ponudili višjo obrestno mero kot varčevalni računi. MMDA pa v povprečju še naprej presegajo varčevalne račune. MMDA lahko ponudijo višje obrestne mere ker jim je dovoljeno vlagati v potrdila o vlogi (CD -je), državne vrednostne papirje in komercialni papir, česar varčevalni računi ne zmorejo.

Obrestne mere na depozitnem računu denarnega trga (pa tudi na večini depozitnih računov) so spremenljive, kar pomeni, da se lahko spreminjajo glede na gospodarske razmere. Sestavljanje obresti - na primer letno, mesečno ali dnevno - lahko bistveno vpliva na vaš končni donos, še posebej, če na svojem računu vzdržujete visoko stanje.

Likvidnost

Tako depozitni računi na denarnem trgu kot vzajemni skladi denarnega trga ponujajo hiter dostop do vaših sredstev. Depozitni računi na denarnem trgu imajo omejeno na šest transakcij na mesec, kar pa vzajemni skladi denarnega trga ne. Posamezne banke in posredniki pa lahko omejijo, kako pogosto lahko odkupujete delnice vzajemnega sklada na denarnem trgu ali pišete čeke.

Dividenda vs. Obresti

Dividende (donos), ki jih ustvarijo vzajemni skladi denarnega trga, so ponavadi nekoliko višje od obresti na depozitnih računih denarnega trga. Vendar se donosnost obeh spreminja glede na uspešnost osnovnih naložb in nobena od njih običajno ne sledi inflaciji.

Reinvestiranje

Imate možnost reinvestirati dividende v vzajemni sklad denarnega trga. Reinvestirane dividende kupijo dodatne delnice v skladu. Obresti na vašem depozitnem računu na denarnem trgu se samodejno dodajo glavnici in se zvišajo. Vzajemni skladi denarnega trga običajno vzdržujejo a neto vrednost sredstev 1 dolar na delnico.Ko se vaš račun povečuje, se število lastniških delnic v višini 1 USD povečuje.

Pristojbine

Računi za vloge na denarnem trgu in vzajemni skladi denarnega trga zaračunavajo provizije. V vzajemnem skladu denarnega trga je glavna provizija koeficient stroškov. To je pristojbina, ki se plača družbi sklada za nadomestilo upravitelju sklada in plačilo drugih poslovnih stroškov. Druge pristojbine lahko vključujejo pristojbine za preverjanje, če presežete največje dovoljeno število računov čeki v enem mesecu, letne pristojbine za servis računa ali pristojbino, če vaš račun pade pod navedeni minimum ravnovesje.

MMDA vs. Drugi depozitni računi

Depozitni računi na denarnem trgu niso edini depozitni računi, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Drugi računi lahko vsebujejo funkcije (ali celo obrestne mere), zaradi katerih so konkurenčni - ali boljši - od depozitnih računov denarnega trga.

Varčevalni račun v knjižici

Običajni bančni ali kreditni varčevalni računi plačujejo obresti tako kot MMDA, čeprav so obresti, ki jih plačujejo MMDA, običajno višje. Nekateri redni varčevalni računi ponujajo nekoliko višjo obrestno mero, da nadomestijo fleksibilnost (tj. Pisanje čekov), ki jo ponujajo MMDA.

Tako varčevalni računi kot MMDA so zavarovani s strani FDIC ali NCUA. Oboje vam omogoča, da vsak mesec deponirate kolikor želite. Za razliko od MMDA pa običajni varčevalni računi običajno nimajo ali so zelo majhni zahtevani začetni depozit ali minimalno stanje.

Varčevalni račun z visokim donosom

Banke in kreditne zadruge ponujajo tudi varčevalne račune z visokim donosom in glede na institucijo so lahko ponujene obresti višje, kot jih lahko dobite z MMDA te banke. Tako kot MMDA so varčevalni računi z visokim donosom zavarovani s strani FDIC ali NCUA in lahko zahtevajo višjo začetno vrednost depozit, minimalno stanje in pristojbine za vzdrževanje ali pa imate kazni, če vaše stanje pade pod zahtevano minimalno.

Redno preverjanje računa

Preverjanje računov ima eno veliko prednost pred MMDA - neomejeno število transakcij (čeki, dvigi bankomatov, nakazila itd.). Prav tako so zavarovani s strani FDIC ali NCUA. Zaradi tega so tekoči računi kot nalašč za vsakodnevne finančne transakcije, kot so pisanje čekov, elektronsko plačevanje računov in dostop do gotovine prek bankomata. Glavna pomanjkljivost rednih tekočih računov je, da ponujajo zelo nizko (pogosto nič) obrestno mero.

Preverjanje visokega donosa/visokih obresti

Ta vrsta tekočega računa-tako kot prihranki z visokim donosom-ponuja obrestne mere, ki so konkurenčne in včasih presegajo tiste, ki jih najdemo na depozitnih računih denarnega trga. Tako kot pri MMDA -jih je pri teh vrstah računov potrebno vzdrževati minimalno dnevno stanje in kazen ali pristojbino za padec pod ta znesek. Kontrolni računi z visokim donosom imajo pogosto tudi omejitev-na primer 5000 USD-, nad katero ne veljajo visoke obrestne mere.

Nekateri tekoči računi z visokim donosom zahtevajo, da vsak mesec izvedete minimalno število debetnih transakcij. Zaradi vseh teh določb je vzdrževanje tekočega računa z visokim donosom dolgotrajno opravilo. V drugih pogledih je preverjanje visokih donosov kot redno preverjanje z neomejenim številom preverjanja, debetno kartico, dostop do bankomata in zavarovanje FDIC ali NCUA.

Račun za preverjanje nagrad

Ta vrsta tekočega računa lahko ponuja impresiven bonus ob prijavi in ​​druge nagrade, na primer visoke donosi, Povračila bankomatov, letalske milje ali vračilo denarja. Opozorila so podobna tistim pri preverjanju visokih donosov: visoke pristojbine, razen če vzdržujete določeno minimalno dnevno stanje, kar je potrebno minimalno število transakcij z debetno kartico na mesec, obvezni mesečni neposredni depoziti in drugo, odvisno od ustanovo. Sicer pa preverjanje nagrad deluje kot redni tekoči račun, kot je navedeno zgoraj, vključno z zavarovanjem FDIC ali NCUA.

Potrdila o depozitu

CD je časovno omejen varčevalni račun. V zameno za fiksno obrestno mero, ki je lahko višja, kot bi jo dobili z rednim varčevalnim računom oz MMDA, se strinjate, da boste položili določen znesek za določen rok - tri, šest, devet ali 12 mesecev ali več let do 10. Obresti na vašem CD -ju se zbirajo dnevno, tedensko, mesečno ali letno, v skladu s pogoji vašega dogovora z banko ali kreditno unijo.

Če denar hranite na mestu do datuma zapadlosti zgoščenke, boste prejeli najvišji znesek obresti in sestave. Če denar (ali njegov del) dvignete predčasno, plačate kazen, običajno v obliki izgubljenih obresti.

Nekateri zgoščenki (znani kot likvidni CD -ji) vas ne kaznujejo zaradi predčasnega odvzema glavnice ali obresti ali obojega, ampak plačujejo nižjo obrestno mero. CD-ji so zavarovani s strani FDIC ali NCUA, vendar običajno ne ponujajo možnosti za pisanje čekov, dvigovanje sredstev z debetno kartico ali dodajanje stanja, ko kupite zgoščenko.

Vzajemni skladi

Depozitne račune na denarnem trgu včasih zamenjamo z vzajemnimi skladi denarnega trga. Medtem ko oba veljata za dobra mesta za začasno parkiranje gotovine, ker vlagata v sef kratkoročna vozila, kot so zgoščenke, državni vrednostni papirji in komercialni zapisi, so različni drugi načini.

Posebni premisleki za MMDA

Likvidnostne pristojbine in vzajemni skladi

Oktobra 2016 je bil Ameriška komisija za vrednostne papirje in borzo sprejel posebna pravila za vzajemne sklade denarnega trga, ki vključujejo zmožnost skladov, da v času finančnega stresa uvedejo provizije za likvidnost in omejitve.

To pomeni, da bi vam lahko zaračunali posebno provizijo za unovčenje, če želite izplačati del ali celoto svojega sklada, ali pa bi sklad lahko za določeno obdobje ustavil odkup. Ta posebna pravila ne veljajo za depozitne račune na denarnem trgu.

Davki za MMDA

Obresti, zaslužene pri večini MMDA, so obdavčljive, tudi če so reinvestirane. Če v enem letu prejmete več kot 10 USD obresti, boste prejeli 1099 INT, ki jih boste uporabili za vložitev dohodnine. Ni važno, če vaša banka obresti imenuje "dividende". Še vedno je predmet davkov.Če vaše skupno obresti iz vseh obrazcev 1099-INT presegajo 1500 USD, morate vložiti tudi seznam B, v katerem so navedeni ime vsake institucije in obresti, prejete od vsake.

Če vaša MMDA vlaga v nekatere davčne instrumente (tj. Občinske obveznice), nekatere ali vse obresti, ki jih zaslužite, morda niso obdavčljive. Če niste prepričani o davčnem statusu, poiščite nasvet zaupanja vrednega finančnega svetovalca.

Tveganja in donos MMDA

Zaradi kombinacije zavarovanj FDIC ali NCUA in naložb z nizkim tveganjem je depozitni račun denarnega trga ena najvarnejših naložb. Kompromis je seveda v tem, da so obrestne mere MMDA-čeprav višje od tistih, ki jih najdemo pri rednih tekočih računih in prihrankih v knjižicah računi-so precej nižji od 8% do 10% zgodovinskega povprečnega donosa, ki bi ga prejeli pri vrednostnih papirjih in drugih vrstah dolgoročnih naložbe.

Medtem ko se naložbe z nizkim tveganjem, kot so tiste, ki jih najdemo v MMDA, štejejo za zelo varne, se ne štejejo za vzdržne dolgoročne naložbe. MMDA so zelo dobre za kraj, kjer denar, ki ga ne želite vezati, postavite kot dolgoročno naložbo ali glavnico, ki je ne želite tvegati-zlasti v poznejših letih upokojitve. MMDA so tudi relativno varna mesta za shranjevanje denarja, ko je trg nestanoviten.

Spodnja črta

Odločitev o odprtju depozitnega računa na denarnem trgu vključuje primerjavo številnih dejavnikov in odločitev, kako pomemben je vsak za vas. Na primer, glede na obrestno mero vas lahko najbolj skrbi, ali izbrati MMDA ali CD likvidnost.

Med depozitnim računom denarnega trga in vzajemnim skladom denarnega trga se vprašajte, ali ste pripravljeni trgovati varnosti za potencialno višji donos, saj je depozitni račun denarnega trga zavarovan s strani FDIC in vzajemnega sklada denarnega trga ni.

Nobeno pravilo ne omejuje na eno vrsto računa. Morda boste želeli MMDA kot mesto za parkiranje naložbenih sredstev za hiter dostop, ko bo trg naredil ugoden obrat ali za kritje nujnih potreb. Redni prihranki so lahko primerni, dokler ne zberete dovolj za odprtje depozitnega računa na denarnem trgu ali vzajemnega sklada na denarnem trgu. Če vam ni treba takoj dostopati do svojih sredstev, vendar še vedno želite varnost, bi bil petletni CD morda dobro mesto za vaš denar.

Spodnja tabela primerja nekatere pogostejše značilnosti depozitnih računov denarnega trga in drugih vrst depozitnih računov.

Nazadnje, ne pozabite, da nobeden od teh računov ne ponuja donosa, ki je enak povprečnemu donosu od 8% do 10%, za katerega boste verjetno dolgoročno prejeli naložbe v vrednostne papirje (delnice) in obveznice. Zato večina ljudi uporablja MMDA in druge varčevalne račune kot kratkoročne rešitve.

MMDA	Prihranki	Preverjanje	CD	MMMF
Vrsta obresti	Spremenljivka	Spremenljivka	Spremenljivka	Popravljeno	Spremenljivka
FDIC zavarovana	Da	Da	Da	Da	Ne
Pregledi	Omejeno	Ne	Neomejeno	Ne	Omejeno
Debitna kartica	Da	Ne	Da	Ne	Da
Transakcije/mesec	Šest	Šest	Neomejeno	Nič	Neomejeno

Vir: Investopedia.com