Kaj je odlog študentskega posojila?

Kaj je odlog študentskega posojila?

Odlog študentskega posojila vam omogoča, da v večini primerov nehate plačevati posojilo ali zmanjšati znesek, ki ga plačujete do tri leta. V obdobju odloga se za zvezno subvencionirana posojila ne obračunavajo obresti, ker vlada pobira obresti. Toda obresti za nesubvencionirana posojila naredi obračunavajo in se prištejejo k zapadlemu znesku ob koncu obdobja odloga.

Odlog velja za začasen ukrep. Če predvidevate, da v treh letih ali manj ne boste mogli ponovno plačati študentskega posojila, razmislite o odplačilo na podlagi dohodka (IBR) namesto tega. Podatki v tem članku temeljijo na običajnih načelih odloga študentskega posojila, ne pa na posebnih predpisih v zvezi s pandemijo COVID-19.

Ali bi morali odložiti plačila študentskega posojila?

Ko se odločate, ali boste odložili za odlog študentskega posojila, si morate zastaviti naslednja vprašanja:

• Ali so moja posojila subvencionirana zvezna ali Perkinsova posojila? Obresti za zvezno subvencionirana posojila in Perkins posojila ne nastane v obdobju odloga. Če so vaša posojila nesubvencionirana zvezna posojila oz zasebna posojila, se bodo obresti verjetno nabrale, razen če jih plačate med odložitvijo.
• Ali si lahko privoščim znižano plačilo posojila? Če ne morete plačati ničesar, lahko odlog ustvari nekaj prostora za dihanje, dokler ne morete znova zagnati plačil. Če potrebujete dolgoročno nižje plačilo, je lahko načrt IBR bolj smiseln.
• Ali bom lahko kmalu znova začel plačevati študentska posojila? Če lahko, je odlog morda dober način, da se znebite začasne finančne ovire na cesti. Če ne vidite načina plačevanja po poti, odlog ni dobra možnost.

Pridobitev pogoja za odlog študentskega posojila

Ne morete preprosto prenehati plačevati študentskih posojil in se prijaviti v odlog. Morate se kvalificirati, kar vključuje delo s svojim posojilojemalec ali posojilodajalec in v večini primerov vložitev vloge. Vaš posojilojemalec ali posojilodajalec bo obravnaval vašo vlogo, vas obvestil, če je potrebno več informacij, in vam povedal, ali izpolnjujete pogoje. Pomembno je, da med čakanjem na odločitev še naprej pravočasno plačujete posojila. Če tega ne storite, lahko na koncu pride do posojila privzeto in resen udarec za vašo kreditno sposobnost.

Odlog zveznega študentskega posojila

Večina zveznih odlog študentskih posojil zahteva, da se prijavite. Ena vrsta, znana kot odlog v šoli, je samodejna, če ste v šolo vpisani vsaj za polovični delovni čas. Če menite, da izpolnjujete pogoje za odlog na podlagi katere koli od spodaj navedenih kategorij, se boste morali prijaviti. Če želite to narediti, pojdite na zvezno pomoč študentom ameriškega ministrstva za izobraževanje Obrazci za vračilo na spletnem mestu kliknite Odlog in pridobite vlogo za vrsto odloga, za katerega menite, da izpolnjujete pogoje.

Odlog zasebnega študentskega posojila

Za odlog a zasebno študentsko posojilo, se morate obrniti na svojega posojilodajalca. Mnogi ponujajo določeno obliko odloga ali olajšave, če ste vpisani v šolo, služite v vojski ali ste brezposelni. Nekateri ponujajo tudi odlog zaradi gospodarskih težav. Tako kot pri nesubvencioniranih zveznih posojilih se v večini primerov pri vsakem odlogu zasebnega posojila prištejejo natečene obresti, ki se bodo kapitalizirale ob koncu obdobja odloga. Temu se lahko izognete tako, da plačate obresti, ko se naberejo.

Vrste zveznega odloga študentskega posojila

Za zvezna študentska posojila veljajo naslednje vrste odlog. Kot je navedeno, nekateri zasebni posojilodajalci ponujajo tudi olajšave pri plačilu, vendar se vrste, pravila in zahteve razlikujejo glede na posojilodajalca.

Odlog učencev v šoli

To je edini samodejni odlog, ki ga ponuja zvezna vlada, in vključuje zahtevo, da šolo obiskujete vsaj polovični čas. Če imate subvencionirano ali nesubvencionirano Neposredno ali zvezni Stafford študentsko posojilo ali če ste podiplomski ali strokovni študent z Direct PLUS ali posojilo FFEL PLUS, bo vaše posojilo ostalo v mirovanju do šest mesecev po tem, ko boste diplomirali ali zapustili šolo. Vsi drugi s posojili PLUS morajo začeti odplačevati takoj, ko zapustijo šolo. Če ne prejmete samodejnega odloga, prosite sprejemno pisarno vaše šole, naj vaše podatke o vpisu pošlje posojilojemalcu.

Odlog staršev v šoli

Če ste starš, ki je vzel posojilo Direct PLUS ali FFEL PLUS, in študent, ki ste ga vzeli če je posojilo vpisano vsaj za pol časa, ste tudi upravičeni do odloga, vendar morate zahtevati to. Vaš odlog prihaja z enakim šestmesečnim obdobjem odpusta, ki ga imajo študenti zgoraj omenjeni. Za nobeno vrsto odloga v šoli ni časovne omejitve.

Odlog brezposelnosti

Če ste brezposelni ali ne morete najti zaposlitve za polni delovni čas, lahko zahtevate odlog za največ tri leta. Če se želite kvalificirati, morate bodisi prejemati nadomestilo za brezposelnost ali pa iščete delo s polnim delovnim časom, če se registrirate pri zavodu za zaposlovanje. Za ta odlog se morate znova prijaviti vsakih šest mesecev.

Odlog gospodarskih težav

Odlog gospodarskih težav je na voljo do tri leta, če trenutno prejemate državno oz zvezno pomoč, vključno s programom dopolnilne pomoči pri prehrani (SNAP) ali začasno pomoč potrebnim družinam (TANF). Enako velja, če je vaš mesečni dohodek manjši od 150% smernic o revščini vaše države. Za ta odlog se morate znova prijaviti vsakih 12 mesecev.

Odlog mirovnega korpusa

Odlog do treh let je na voljo tudi, če služite v mirovni enoti. Čeprav storitev mirovnega korpusa velja za gospodarsko stisko, ne zahteva, da se v obdobju odloga znova prijavite.

Vojaška odlog

Dejavna vojaška služba v povezavi z vojno, vojaško operacijo ali državnim izrednim dogodkom vas lahko kvalificira tudi za odlog študentskega posojila. To lahko vključuje 13-mesečni oddih po koncu službe ali do vrnitve v šolo vsaj s polovičnim delovnim časom.

Odlog zdravljenja raka

Če imate raka, lahko zahtevate odlog študentskega dolga med zdravljenjem in šest mesecev po zaključku zdravljenja.

Druge možnosti odloga

Če ne izpolnjujete pogojev za eno od zgoraj navedenih vrst odloga, se lahko še vedno uvrstite v eno od naslednjih možnosti:

• Odlog za podiplomsko štipendijo, če ste vpisani v odobreni program.
• Odlog rehabilitacije, če ste vpisani v odobren program rehabilitacije za invalide.
• Perkins odlog odpuščanja posojila, če ste prejeli posojilo Perkins in si prizadevate za odpoved tega posojila.
• Dodatne/izboljšane možnosti odloga, če imate posojilo za program Direct ali FFEL pred 1. julijem 1993. Za podrobnosti se obrnite na posojilojemalca.

Kako se izračunajo obresti za študentska posojila

Način izračuna obresti za študentska posojila se nekoliko razlikuje od izračuna za večino drugih posojil. Pri študentskih posojilih se obresti nabirajo dnevno, vendar se ne seštevajo (dodajo k bilanci). Namesto tega vaše mesečno plačilo vključuje obresti za ta mesec in del glavnice.

Tu je primer, kako deluje:

• Skupno posojilo: 20.000 USD
• APR = 7%
• Dnevna obrestna mera (letno deljeno s 365) = 0,07/365 = 0,00019 ali 0,019%
• Dnevni znesek obresti (stanje krat dnevno obresti) = 20.000 USD x 0,019% = 3,80 USD

Ko plačujete posojilo, se stanje znižuje, prav tako pa tudi znesek dnevnih obresti. Ko pa je vaše posojilo v odlog, dnevni znesek obresti ostane enak, dokler ne začnete odplačevati posojilo, saj se obresti ne kapitalizirajo (dodajo posojilu) do konca odloga obdobje.

Stroški odloga

Če imate zasebna ali nesubvencionirana zvezna študentska posojila, je odlog lahko drag. To je zato, ker se za razliko od subvencioniranih posojil obresti za ta posojila nabirajo med obdobjem odloga in se ob koncu odloga kapitalizirajo (prištejejo k neporavnanemu saldu). To poveča znesek, ki ga dolgujete, ko začnete odplačevati, in znesek, ki ga boste plačali v času trajanja posojila.

Recimo, da na primer vzamete 20.000 USD študentskega posojila in ga financirate 10 let po letni obrestni meri 7%. Spodnja tabela prikazuje zneske, ki bi jih plačali na podlagi štirih različnih scenarijev: (1) plačani po dogovoru; (2) subvencionirano s 36-mesečnim odložkom obresti; (3) nesubvencionirano s 36-mesečnim odložkom, vendar med odložitvijo plača obresti; (4) nesubvencionirano s 36-mesečnim odložkom in med odložitvijo ne plačuje obresti.

Plačila za 10-letno študentsko posojilo v višini 20.000 USD*
Mesečno plačilo	Leto 1-3	Leto 4-10	Leto 11-13	Obresti	Skupaj
(1) Plačano po dogovoru	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Subvencionirano	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) Nesubvencionirano/ Plačane obresti	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) Nesubvencionirano/ Obresti niso plačane	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Zaradi jasnosti so zneski zaokroženi na najbližji dolar.

Kot prikazuje zgornja tabela, če triletni odlog pri nesubvencioniranem posojilu in ne plačate obresti v obdobju odloga (scenarij 4), se izplača večje posojilo (24.161 USD vs. 20.000 USD), ko se začne odplačilo. Povečanje mesečnih plačil za skoraj 50 USD skupaj z dodatnimi obrestmi doda skoraj 6000 USD k skupnemu znesku, ki ga plačate v času trajanja posojila.

Alternative odložitvi

Glede na vaše okoliščine bi bilo morda vredno razmisliti o dveh možnostih odloga študentskega posojila:

Vztrajnost

Če ne izpolnjujete pogojev za odlog, potrpežljivost je lahko možnost, če izpolnjujete pogoje. Glavna razlika med odložitvijo in vzdržljivostjo je v tem, da obresti vedno nastanejo s potrpežljivostjo in se dodajo vašemu posojilu na koncu obdobja odloga, razen če ga plačate, ko nastane. (Zgornja scenarija 3 in 4 ponazarjata, kaj se zgodi s posojilom v strpnosti.)

Povračilo na podlagi dohodka (IBR)

Če pričakujete, da bodo vaše finančne težave trajale več kot tri leta, an odplačilo na podlagi dohodka (IBR) načrt je morda najboljši za vas. Načrti IBR določajo vaša mesečna plačila glede na vaš dohodek in velikost družine.

Načrti IBR lahko ponujajo že 0 USD na mesec in celo odpust posojila, če posojilo po 20 do 25 letih ni poplačano. Številni načrti, ki temeljijo na dohodku, se do treh let odrečejo obresti, če vaša plačila ne pokrivajo natečenih obresti. IBR podaljšajo čas, ki ga boste plačali za svoje posojilo, zato bodo vaša skupna plačila obresti čez čas verjetno večja kot pri odlogu.

Eno veliko opozorilo: IBR so na voljo samo za poplačilo zveznih študentskih posojil. To je pomemben razlog, da se izogibate mešanju zveznih in zasebnih posojil v enotno konsolidirano posojilo. S tem boste odstranili upravičenost do IBR iz dela skupnega dolga v zvezi z zveznim posojilom.

Spodnja črta

Odlog študentskega posojila je najbolj smiseln, če ste subvencionirali zvezna ali Perkinsova posojila, saj se nanje ne obrestujejo obresti. Vztrajnost je treba upoštevati le, če ne izpolnjujete pogojev za odlog. Ne pozabite, da sta odlog in vzdržljivost kratkoročne finančne težave. Odplačilo na podlagi dohodka (IBR) je boljša možnost, če bodo vaše finančne težave trajale več kot tri leta in odplačujete dolg zveznega študentskega posojila. V vsakem primeru se nemudoma obrnite na posojilojemalca, če imate težave pri plačevanju študentskega posojila.