Ali Nakup zdaj, poznejše plačilo vpliva na kredit?

Kupite zdaj, plačajte kasneje načrte kupcem omogočajo plačilo nakupov v štirih ali več obrokih, pogosto brez obresti. Kratko imenovana BNPL, ta obročna posojila na prodajnih mestih postajajo vse bolj priljubljena, saj ljudje porabijo več časa za spletno nakupovanje. Na splošno 60% potrošnikov pravi, da so že uporabili nakup, vsaj enkrat plačali poznejšo storitev, 51% pa je to storilo v zadnjem letu. Čeprav načrti BNPL ponujajo nekaj privlačnih funkcij, je pomembno razumeti, kaj lahko pomenijo za vas kreditna ocena.

Kupite zdaj, plačajte pozneje Osnove

Kupujte zdaj, aplikacije plačajte pozneje zagotoviti vrsto kratkoročnega financiranja. Ko potrošnik kupuje na spletu ali v trgovini, ima morda možnost, da kupi zdaj, plača pozneje pri blagajni. Če se odločijo za eno od teh obročnih posojil na prodajnih mestih, bodo morali ob nakupu vplačati začetno akontacijo. Preostali znesek se nato razdeli na tri ali več obrokov.

Nekatere značilnosti, po katerih se razlikujejo načini nakupa, plačila pozneje od načrtov odpuščanja, najema v last ali kreditnih kartic, so:

• Omejitve nakupov in porabe
• Kako so plačila strukturirana
• Stroški (obresti in provizije)
• Kateri večji trgovci na drobno sprejemajo BNPL
• Zahteve za odobritev

Kupite zdaj, načrti za plačilo pozneje imajo lahko prilagodljive omejitve porabe, ki jih običajno določi platforma, ki ponuja storitev, in ne trgovina. Naknadno plačilo na primer daje kupcem ocenjeno omejitev porabe, ki se lahko sčasoma spremeni glede na to, kako uporabljajo svoj račun. Klarna, drug ponudnik BNPL, ne določa vnaprej določene omejitve porabe, temveč upošteva znesek nakupa, čas dneva in koliko časa stranka uporablja Klarno.

Plačila so običajno razdeljena na štiri obroke, čeprav se lahko število razlikuje glede na storitev BNPL in velikost nakupa. Kar zadeva stroške, je veliko obročnih posojil na prodajnih mestih brez obresti. Zaradi tega so lahko privlačnejši od kreditne kartice z visoko letno obrestno mero.

Ali BNPL zahteva kreditno preverjanje?

Običajno za potrošnike, ki zaprosijo za posojila ali druga posojila, veljajo a težko posojilo, ki posojilodajalcem omogoča ogled potrošnikovih kreditna poročila pred odločitvijo. Vsaka poizvedba o trdnem kreditu lahko izloči nekaj točk vaše kreditne ocene. Mehka posojila potegnejona drugi strani pa nimajo vpliva.

Nekateri ponudniki BNPL ob prijavi opravijo trden kreditni pregled, drugi pa ne. Seznam za nakup zdaj, plačilo pozneje ponudnikom, ki uporabljajo mehke kreditne čeke (ali brez kreditnih čekov), vključuje:

• Potrdite
• Naknadno plačilo
• Klarna
• Quadpay
• PayPal

Če uporabljate posebno možnost financiranja, ki jo ponuja nakup zdaj, plačajte pozneje. Na primer, Klarna zahteva trden kreditni pregled, če se prijavljate za enega od njegovih šestmesečnih, 12-mesečnih ali 36-mesečnih obročnih posojil. V nasprotnem primeru se lahko s financiranjem BNPL izognete trdnemu preverjanju kredita - in kakršni koli škodi vaši kreditni oceni.

Ali storitve BNPL poročajo kreditnim birojem?

Kreditni računi, vključno s posojili in kreditnimi karticami, običajno posojilodajalci poročajo kreditnim birojem. V podatke o vašem kreditnem poročilu bodo vključeni:

• Zgodovina plačil
• Kreditne omejitve
• Dolgovana stanja

To so nekateri izmed najbolj uteženih dejavnikov, ki se uporabljajo pri izračunu vašega Kreditna ocena FICO. Toda ti podatki se ne poročajo samodejno; posojilodajalci ga morajo deliti s kreditnimi uradi, ne pa vsi.

Če kupite zdaj, se ponudnik plačila pozneje odloči prijaviti dejavnost vašega računa enemu ali več trije glavni kreditni uradi, se ti podatki lahko prikažejo v vaših kreditnih poročilih in posledično vplivajo na vašo kreditno oceno.

Sezzle na primer ponuja možnost nakupa zdaj, plačila pozneje, ki vključuje poročanje kreditnega urada za potrošnike, ki se zanj odločijo. Če bodo vsa plačila izvedli pravočasno, jim bo to pomagalo zgraditi dobro kreditno zgodovino, če pa zamujajo s plačilom, bi to lahko škodilo njihovi kreditni oceni.

Po drugi strani pa naknadna plačila sploh ne poročajo o zgodovini plačil kreditnim birojem, zato tako ali drugače ne bo vplivala na kreditne ocene.

Potrošniki, ki upajo, da bodo BNPL uporabili kot orodje za ustvarjanje kreditov, bodo želeli izbrati storitev, ki bo poročala kreditnim birojem-in seveda nadaljevali s plačili. Potrošniki, ki iz preteklih izkušenj vedo, da ne plačajo vedno svojih računov pravočasno, se bodo morda odločili za tistega, ki tega ne stori.

Kaj se zgodi, če zamudite plačila?

Kupite zdaj, plačajte pozneje, sporazumi predvidevajo, da bodo posojilojemalci plačali potrebne obroke po dogovoru. Zamuda pri plačilu lahko sproži zamude pri plačilu, pri večkratnem plačilu pa se lahko račun pošlje na zbirke.

Tako na primer sledi Quadpay. Ko se račun prenese na izterjevalca dolgov, se lahko vsa negativna zgodovina, povezana z njim, vključno z zamudami ali zamudnimi plačili, poroča kreditnim birojem. Tudi če vaš posojilodajalec BNPL običajno ne poroča o dejavnosti vašega računa, lahko izterjalec dolgov.

Zamude pri plačilih v vašem kreditnem poročilu lahko znižajo vašo kreditno oceno, in dlje ko je račun v zamudi, bolj je lahko škodljiv. Negativne informacije, na primer zamude pri plačilih, lahko ostanejo v kreditnih poročilih do sedem let.