Kaj je FICO 9?
Kaj je FICO 9?
FICO 9 je a kreditno točkovanje model, ki ga je predstavil FICO (prej Fair Isaac Corporation) posojilodajalcem v letu 2014 in potrošnikom v letu 2016. FICO 9 se razlikuje od prejšnjih različic Kreditna ocena FICO predvsem pri obravnavi zdravstvenih in drugih zbirnih računov. Čeprav je kreditna ocena FICO 9 dostopna tako posojilodajalcem kot potrošnikom, do konca leta 2020 še vedno ni tako razširjena kot FICO 8.
Ključni obroki
- FICO 9 je posodobljen model kreditnega točkovanja FICO, ki je bil posojilodajalcem predstavljen leta 2014, potrošnikom pa leta 2016.
- Ključne spremembe v programu FICO 9 se nanašajo na to, kako računi za zbiranje, plačani in neplačani, vplivajo na vaše izračune kreditne sposobnosti.
- Druga sprememba je, da lahko najemniki zdaj uporabljajo plačila najemnine za izgradnjo kreditne zgodovine po modelu FICO 9.
- FICO 9 ne nadomešča drugih modelov bonitetnih ocen, na primer FICO 8, ki jih lahko posojilodajalci še vedno uporabljajo za odločanje o odobritvi kredita.
Razumevanje FICO 9
FICO 9 je vključeval številne spremembe v zvezi z ravnanjem z zbirnimi računi v kreditna ocena izračuni. Natančneje, FICO 9 je vključeval te spremembe:
- Računi za izterjavo, ki so v potrošnikovem kreditnem poročilu označeni kot »v celoti plačani«, se pri izračunu kreditne sposobnosti ne upoštevajo.
- Računi neplačanih zdravstvenih zbirk so pri izračunu kreditne sposobnosti različno ponderirani v primerjavi z neplačanimi nemedicinskimi zbirkami.
Do teh sprememb je deloma prišlo zaradi raziskave FICO, ki je pokazala, da so neplačani zdravstveni računi manj verjeten pokazatelj kreditno tveganje v primerjavi z drugimi vrstami neplačanih računov. FICO se je odločil spremeniti svoj model kreditnega točkovanja s FICO 9, da bi točkovanje naredil natančnejše in napovedljivo.
Obstaja tudi tretja sprememba kreditnega točkovanja s FICO 9. Zgodovino najemnin je zdaj mogoče upoštevati pri teh kreditnih ocenah. Vendar pa obstaja ulov. Najemodajalci morajo enemu ali vsem poročati o zgodovini plačil najemnine trije najboljši kreditni uradi za vključitev v bonitetne ocene FICO 9, vendar za to ni zakonske zahteve.
Pred to spremembo zgodovina najema sploh ni bila vključena v kreditne ocene FICO. Ta sprememba s FICO 9 bi lahko bila v pomoč ljudem s tankimi kreditnimi datotekami, ki šele začenjajo vzpostavljati in graditi kredit. Ob prijavi pozitivne zgodovine plačil najemnine kreditnih uradov bi jim lahko koristilo, ker zgodovina plačil predstavlja 35% kreditnih ocen FICO.
Ker najemodajalcem ni treba poročati o zgodovini plačil najemnine, bi morali najemodajalci vprašati svojega najemodajalca poročati o plačilu najemnine vsaj enemu od kreditnih uradov, tako da ga je mogoče vključiti v bonitetno oceno FICO 9 izračuni.
Kako dostopati do kreditnih rezultatov FICO 9
Potrošniki lahko svoje rezultate kupijo neposredno pri FICO. Druga možnost je, da lahko brezplačno dostopate do kreditne ocene FICO 9, če jo ponuja vaša izdajateljica kreditne kartice. Mnoge banke in podjetja za izdajo kreditnih kartic zdaj ponujajo brezplačne kreditne ocene strankam, čeprav boste morali preveriti, ali gre za oceno FICO 9, drugo različico FICO ali kreditno oceno, ki ni FICO, na primer VantageScore.
Pomembno je tudi upoštevati, da ocen FICO 9 morda ne bodo uporabili vsi posojilodajalci, če se prijavljate za kreditne kartice, posojila ali druge kreditne linije. Mnogi posojilodajalci se za odobritev kreditov še vedno zanašajo na prejšnji model kreditnega točkovanja FICO 8. Hipotekarni posojilodajalci lahko uporabljajo popolnoma različne različice, na primer FICO 2, FICO 4 ali FICO 5. Izdajatelji avtomobilskih posojil lahko uporabljajo iste različice ali FICO 8.
Kaj kreditni rezultati FICO 9 povedo posojilodajalcem
Na splošno kreditne ocene posojilodajalcem in bankam povedo, koliko kreditnega tveganja nekdo temelji na njegovem kreditna zgodovina. Natančneje, rezultati FICO obravnavajo pet različnih tehtanih faktorjev:
- Zgodovina plačil (35%)
- Dolžni zneski (30%)
- Dolžina kreditne zgodovine (15%)
- Kreditna mešanica (10%)
- Nov kredit (10%)
Od petih ima največjo težo zgodovina plačil. Vsakomesečno pravočasno plačevanje kreditnih kartic, posojil in drugih računov lahko pomaga vzpostaviti pozitivno zgodovino in vodi do boljše ocene FICO. Po drugi strani pa lahko pozno plačilo škodi vašemu rezultatu.
Rezultati FICO gledajo tudi na račune zbiranja v negativni luči. Račun za izterjavo pomeni, da vaš račun dalj časa ni bil plačan, prvotni upnik pa je dolg dodelil ali prodal zbirna agencija. Pred uvedbo FICO 9 so bili računi za izterjavo enako obravnavani za namene kreditnega točkovanja. V skladu s FICO 9 so se vplivi računov zbiranja spremenili. Če imate zbirne račune, ki so označeni kot plačani, ti ne bodo imeli enake negativne uteži za točkovanje kreditov pri FICO 9 kot pri FICO 8 ali drugih različicah bonitetnih ocen.
Če v celoti plačate izterjavalni račun, od posojilojemalca pridobite pisno dokazilo o njegovem plačilu stanje, nato preglejte kreditna poročila in se prepričajte, da je račun pravilno prijavljen kot vplačan poln.
Podobno vam neplačani zdravniški računi ne bodo šteli toliko kot druge vrste neplačanih računov, kot so kreditne kartice, študentska posojila, avtomobilska posojila ali hipotekarna plačila. To je dobro, saj ima približno ena tretjina Američanov neko vrsto zdravstvenega dolga, kaže raziskava iz leta 2020, ki jo je izvedla svetovna platforma za finančno dobro počutje Salary Finance. Od teh ljudi jih je 54% reklo, da so vsaj enkrat zamudili z zdravniškim dolgom.
V skladu s pravili točkovanja kreditov FICO 9 so lahko ljudje, ki se znajdejo v porastu zdravstvenih računov, ki jih ne morejo plačati, v slabšem položaju glede vpliva na bonitetno oceno. To je lahko kratkoročno in dolgoročno dobro za ljudi, ki jih je pandemija COVID-19 finančno prizadela zaradi izgube službe, bolezni ali obojega.
Ne pozabite, da lahko neplačani računi za zbiranje ostanejo na vaši kreditni sposobnosti do sedem let.Če je mogoče, lahko v celoti plačate te račune, da bi se izognili dolgoročni škodi vaši kreditni oceni.
Kako izboljšati kreditne ocene FICO 9
Izboljšanje kreditnih rezultatov FICO se začne z razumevanjem, kako se ti rezultati izračunajo in katere stvari pomagajo ali škodijo vaši bonitetni oceni. Pri kreditnih ocenah FICO 9 še vedno veljajo osnovna pravila:
- Vsak mesec pravočasno plačajte račune
- Naj bo stanje na kreditni kartici čim nižje
- Izogibajte se prijavi za nove kreditne račune, razen če je to nujno potrebno
- Naj bodo starejši kreditni računi odprti
- Uporabite tako obrtni kot obročni kredit (tj. Kreditne kartice, kreditne linije, posojila)
Za spodbujanje zdrave ocene FICO 9 je treba upoštevati nekaj dodatnih najboljših praks. Prvič, če imate v svojih kreditnih poročilih neporavnane račune za zbiranje, razmislite o tem, da jih v celoti plačate. Če se ti računi prikažejo kot plačani, jih lahko v skladu s pravili FICO 9 popolnoma odstranite iz izračuna kreditne sposobnosti.
Če boste težko plačali vse svoje račune, boste morda morali dati prednost tistim, ki bodo najbolj negativno vplivali na vašo kreditno sposobnost. Če imate kreditno kartico v zbirkah, na primer aduti, ki imajo v zbirkah zdravstveni račun za FICO 9. Če torej poskušate žonglirati, katere račune morate plačati, najprej razmislite o plačilu tistih, ki bi najverjetneje poškodovali vaš rezultat, če ne boste plačali.