Kako preveč kreditnih kartic lahko poškoduje vašo kreditno oceno

Kreditne kartice so odlično finančno orodje za udobje in varnost. Pridejo prav, če pri nakupu nimate gotovine ali pa ne želite nositi gotovine. Prav tako so lahko zelo uporabni pri velikih nakupih, kot je na primer nov televizor ali večja naprava. So še posebej priročni, ko potujete in vam lahko nudijo številne zaščite, povezane s potovanji, na primer kot kritje goljufij brez odgovornosti, zamenjava izgubljene ali ukradene kartice in zavarovanje najema avtomobila - da ne omenjam priložnosti do zaslužite nagrade.

Ali imate lahko preveč kreditnih kartic? Priljubljena finančna modrost pravi, da vam lahko preveč plastike pod vašim imenom škodi kreditna ocena. Takoj se poraja vprašanje: Koliko kreditnih kartic je "preveč"?

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati

Obstaja več različnih dejavnikov, ki vam lahko pomagajo določiti število kreditnih kartic, ki vam ustrezajo. Nekateri menijo, da majhno število kartic - ena do tri - povsem zadostuje, druge pa na koncu odpiranje več kartic sčasoma z odzivom na nove ponudbene spodbude, ki jim pridejo po pošti oz na spletu. Toda v resnici sta način upravljanja z njimi in okoliščine, v katerih jih pridobite, pomembnejša od števila kreditnih kartic, ki jih nosite.

Kljub temu je smiselno, da primarno kartico uporabite za večino porabe in morda eno ali dve kot varnostno kopijo ali za posebne namene (na primer uporaba za določeno kategorijo porabe, ki je nagrajena z bonus točkami ali vračilo denarja z določeno kartico). Pomembno je tudi upoštevati, da imate preveč odprtih kreditnih linij glede na vaš dohodek, tudi če se ne uporabljajo, lahko postanete potencialno tvegani za posojilodajalce in poslabšate kredit rezultat.

Kako je določena vaša kreditna ocena

Preden pogledamo osnove lastništva kreditne kartice, je pomembno razumeti, kako se izračuna vaša kreditna ocena. To vam lahko pomaga ugotoviti, ali imate s seboj preveč kreditnih kartic ali pa le nekaj, ki jih imate. Tukaj je kratek pregled ključnih sestavin vaše kreditne sposobnosti glede na količino plastike, ki jo nosite.

• Zgodovina plačil: To je največji dejavnik in predstavlja 35% vaše kreditne sposobnosti. Čeprav se pri tem upoštevajo vsa vaša mesečna plačila iz vseh vaših dolgov, so plačila s kreditno kartico največja spremenljivka. Podjetja s kreditnimi karticami najmanj odpuščajo pri zamudah pri plačilih in se hitro javijo kreditnih uradov če so zamudili.
• Razmerje med dolgom in kreditom: Imenuje se tudi kot izkoriščenost kredita, to razmerje meri preostali dolg na vaših kreditnih karticah glede na razpoložljivo kreditno sposobnost - v bistvu, kako blizu ste kreditnim omejitvam na vseh svojih karticah. Faktorji vaše porabe kredita so 30% vaše kreditne sposobnosti. Razmerje škoduje vašemu rezultatu, če presega 30%.
• Dolžina kreditne zgodovine: Tu lahko pridejo v težave ljudje z več kreditnimi karticami. Gradimo odgovorno zgodovino pravočasnih plačil sčasoma izboljša vaš rezultat. Ljudje z odličnimi kreditnimi rezultati imajo povprečno starost 11 let za vse svoje kartice. To prispeva k 15% vaše skupne ocene.
• Nov kredit: Kadar koli dodate nov kreditni račun, lahko to povzroči, da se vaš kreditni rezultat zniža za nekaj točk - najprej, ko upnik izvede poizvedbo o vašem kreditnem poročilu, nato pa, ko je račun dejansko odprt. Nov kredit je 10% vašega rezultata.
• Kreditna kombinacija: Vrsta vašega kredita predstavlja 10% vašega rezultata. Kreditni uradi bi radi videli, kako upravljate dolg na različnih vrstah kreditnih računov. V idealnem primeru bi moral biti vaš kreditni portfelj sestavljen iz kombinacije kreditnih kartic, računov na drobno, obročna posojila, avto posojila ali a hipoteka.

Koliko kart je treba nositi

Število kreditnih kartic, ki jih imate, in način njihove uporabe lahko neposredno vplivajo na vašo kreditno sposobnost. Če ste začetnik uporabnika kreditne kartice, se osredotočite na izgradnjo kreditne zgodovine z eno ali dvema karticama in vsak mesec v celoti poplačajte svoje stanje. Dodajanje kreditnih kartic za posebne namene, na primer blago nagradni program ali za pridobitev boljših ugodnosti, povezanih s potovanji, je lahko tudi smiselno, če se sčasoma dodajajo postopoma in ne naenkrat.

Če ste kreditne kartice uporabljali več let, je morda smiselno dodati kartico, če je ta bistveno nižja obrestna mera to bi vam lahko prihranilo denar, če nameravate prenašati nova stanja, ob predpostavki, da menite, da se lahko kvalificirate za boljše pogoje. Morda boste želeli tudi nakazati dobroimetje na novo kartico, ki ponuja promocijske 0% APR za nove imetnike kartic. Vendar se morate še vedno osredotočiti na ohranjanje razmerja med dolgom in kreditom pod 30%.



Ravnanje s preveč karticami

Če menite, da imate morda preveč kart ali imate tiste, ki jih ne uporabljate več, je najslabše, kar lahko storite, da začnete zapirati račune brez upoštevanja vpliva glede vaše kreditne sposobnosti. Zapiranje starejših kreditnih kartic lahko skrajša vašo kreditno zgodovino, kar lahko poškoduje vaš rezultat.

Zgodovina plačil na zaprtih računih sčasoma odpade iz vašega poročila, kar lahko tudi škodi vašemu rezultatu. Zapiranje računov kreditnih kartic zmanjšuje tudi znesek razpoložljivega kredita, kar lahko škoduje vašemu razmerju med dolgom in kreditom ali uporabi kredita, če imate neporavnana stanja.

Račune svojih kreditnih kartic je bolje pustiti odprte in jih le položiti na led. Če od izdajatelja kartice prejmete opozorilo o nedejavnosti, ga le malo uporabite, da preprečite zaprtje računa. Kreditno kartico lahko hranite tudi kot rezervno, še posebej, če je priložena višji obrestni meri ali višji kreditni limit. Če imate to pod nadzorom, vam lahko pomaga znižati stroške in, če ima višjo mejo, lahko nadzoruje vašo porabo.

Druga možnost za starejšo, neuporabljeno kreditno kartico, ki ste jo morda dobili na začetku, morda kot študent, naj pokliče izdajatelja, da trguje z boljšim izdelkom, namesto da zapre račun naravnost. Tako lahko kartico spremenite na tisto, ki se vam zdi bolj uporabna, hkrati pa ohranite zgodovino računa. Morda se boste morali odreči uvodnim bonus ponudbam, ki so na voljo novim članom kartice, vendar je to boljša možnost, kot da preprosto zaprete svoj stari račun in izgubite dragoceno kreditno zgodovino.

Pridobite drugo kartico

Podjetja s kreditnimi karticami še vedno pozivajo ljudi k odprtju računov, čeprav so se nekoliko upočasnili. Saj veste, da ta sporočila, ki jih pogosto dobite, govorijo, da ste bili predhodno odobren za kartico. Bi morali biti v skušnjavi? No, včasih. V nadaljevanju je več potencialno upravičenih razlogov, da razmislite o prijavi za dodatno kartico:

• Pridobite nizko obrestno mero 
• Prenos stanja- še posebej, če lahko izkoristite promocijsko 0% letno ponudbo
• Osupljiv uvodni bonus in stalne nagrade 
• Dodajanje razpoložljivega kredita za zmanjšanje razmerja med dolgom in kreditom
• Dostop do višje stopnje kreditni limit če je obljubljeno v ponudbi

Spodnja črta

Veliko kreditnih kartic lahko poškoduje vašo kreditno sposobnost pod katerim koli od naslednjih pogojev:

• Ne morete servisirati svojega trenutnega dolga
• Vaš neporavnani dolg je več kot 30% celotnega razpoložljivega kredita 
• V kratkem času ste dodali preveč kartic 
• Na vaših kreditnih računih primanjkuje raznolikosti (tj. Na vaše ime nimate drugih vrst kreditov, kot so hipoteka, avtomobilsko posojilo itd.)

Toda ne začnite preprosto zapirati računov samo zato, da zmanjšate število kartic, ki jih imate. To nikoli ne more pomagati pri vaši kreditni oceni. Namesto tega odplačajte preostala neplačana sredstva in nameravate vsaj držati najstarejšo kartico. Načrtujte, da ga skupaj z drugimi starejšimi neuporabljenimi karticami hranite na varnem in ne v denarnici. Nato ga uporabite le enkrat na leto, da ostane aktiven in raziščete možnosti trgovanja z izdelki pri svojem izdajatelju.