Pojasnjeni kreditni rezultati FICO
FICO je morda najbolj prepoznavno ime v kreditne ocene. The Fair Isaac Corporation (zdaj imenovan FICO), ki je razvil FICO kreditno točkovanje algoritem, pravi, da njegove ocene uporablja 90% vrhunskih posojilodajalcev v ZDA pri več kot 90% odločitev o posojilu. Trenutno je na voljo več vrst ocen FICO. Najbolj razširjen model je FICO 8, čeprav je podjetje tudi ustvarilo FICO 9 in Suite FICO 10, ki je sestavljen iz FICO 10 in FICO 10T. Obstajajo tudi starejše različice ocene, ki se še vedno uporabljajo v posebnih scenarijih posojil, na primer za hipoteke in avtomobilska posojila.
Ključni obroki
- Ocene FICO so najpogosteje uporabljene kreditne ocene v ZDA za odločitve o potrošniških posojilih.
- Obstaja več modelov kreditnega točkovanja FICO, od katerih vsak uporablja nekoliko drugačen algoritem.
- Rezultati FICO temeljijo na podatkih, ki so jih o treh posameznih potrošnikih zbrali trije glavni kreditni uradi, vključno z njihovo zgodovino plačil, porabo kredita in starostjo njihovih računov.
Kako delujejo rezultati FICO
FICO rezultati so bili predstavljeni leta 1989. Podjetje uporablja podatke, ki jih najdemo pri posameznih potrošnikih kreditna poročila za izračun kreditnih točk zanje. Te ocene nato posojilodajalci uporabijo za oceno ocen vsakega potrošnika kreditna sposobnost in določi, ali se odobrijo vloge za posojila, kreditne kartice in druga posojila.
FICO rezultati se gibljejo od 300 do 850, 850 velja za popoln rezultat. Višji kot je vaš rezultat, večja je verjetnost, da boste odobreni za posojila in kreditne linije po najugodnejših obrestnih merah.
Rezultati FICO temeljijo na teh petih dejavnikih:
- Zgodovina plačil (35%)
- Dolžni zneski (30%)
- Dolžina kreditna zgodovina (15%)
- Nov kredit (10%)
- Kreditna mešanica (10%)
Posamezniki imajo lahko več kot en rezultat FICO. Danes se uporablja več različic točk FICO, ki vključujejo:
- FICO 2
- FICO 3
- FICO 4
- FICO 5
- FICO 8
- FICO 9
Vsak model točkovanja se lahko uporablja v različnih posojilnih situacijah. Ocene FICO 2, 4 in 5 na primer uporabljajo hipotekarni in avtomobilski posojilodajalci za ugotavljanje kreditne sposobnosti posojilojemalcev. Trenutno je najpogostejša ocena FICO FICO 8. Ta različica se lahko uporablja tudi pri avtomatskih posojilih, pa tudi za odločitve o osebnih posojilih in kreditnih karticah.
Vsak od trije glavni kreditni uradi—Equifax, Experian in TransUnion — ustvari poročila o potrošniških kreditih, ki se nato uporabijo za izračun kreditnih ocen FICO. Morda imate za vsako različno oceno FICO biro, na podlagi podatkov, ki jim jih sporočijo vaši upniki.
FICO je januarja 2020 napovedal FICO 10 Suite, ki ga sestavljata FICO 10 in FICO 10T za predvideno poletno uvedbo. Januarja 2021 pa je myFICO.com še vedno dejal, da bodo rezultati "na splošno na voljo posojilodajalcem pred koncem leta 2020". Januarja 6. 2021 je tiskovni predstavnik podjetja FICO dejal, da je bil apartma FICO 10 uveden leta 2020 - vendar le za posojilodajalce.
Kaj je dobra kreditna ocena?
FICO ocenjuje svoje ocene kot izjemne, zelo dobre, dobre, poštene in slabe. Tabela prikazuje, katere ocene so povezane s katero oceno.
| FICO Score Ratings | |
|---|---|
| Izjemno | 800 do 850 |
| Zelo dobro | 740 do 799 |
| Dobro | 670 do 739 |
| Pošteno | 580 do 669 |
| Zelo reven | 300 do 579 |
Kaj je FICO 8?
FICO 8 je še danes najpogosteje uporabljena kreditna ocena FICO. Če zaprosite za kreditno kartico ali osebno posojilo, obstaja verjetnost, da bo posojilojemalec preveril vaše ocene FICO 8 pri enem ali več glavnih kreditnih uradih.
FICO 8 je edinstven pri obravnavi dejavnikov, kot so izkoriščenost kredita, zamude pri plačilih in račune za izterjavo majhnih bilanc. Tu je nekaj ključnih stvari, ki jih morate upoštevati pri FICO 8:
- Ta model točkovanja je bolj občutljiv na večjo porabo kredita (kar pomeni znesek razpoložljivega kredita, ki ga porabite v danem trenutku).
- Izolirana zamuda pri plačilu vašega kreditnega poročila morda ne bo štela toliko, kot če imate več zamud pri plačilih.
- Računi za zbiranje majhnih bilanc, pri katerih je bilo prvotno stanje manjše od 100 USD, se zaradi kreditnega točkovanja ne upoštevajo.
Prav tako je treba poudariti, da obstajajo različne različice FICO 8. S FICO Bankcard Score 8, ki se uporablja, ko zaprosite za kreditno kartico, je poudarek na tem, kako ste v preteklosti ravnali s kreditnimi karticami. FICO Auto Score 8 pa ne poudarja tako močno dejavnosti in zgodovine kreditnih kartic.
Ne glede na to, kateri model kreditnega točkovanja FICO je vključen, ista pravila veljajo za ohranjanje dobrega rezultata. Ti vključujejo pravočasno plačevanje računov, ohranjanje nizkega deleža izkoriščenosti kredita in zmerno prijavo za novo posojilo.
Kaj je FICO 9?
FICO 9 je bil predstavljen leta 2016 in je na voljo tako posojilodajalcem kot potrošnikom. Čeprav se ta model točkovanja ne uporablja tako pogosto kot FICO 8, ima nekaj funkcij, ki bi nekaterim potrošnikom lahko pomagale izboljšati njihove kreditne ocene.
Tu so najpomembnejši vidiki FICO 9:
- Tretja oseba zbirni računi v celoti plačane nimajo več negativnega vpliva na kreditno točkovanje.
- Neplačani zdravniški računi imajo manj negativnega vpliva v primerjavi z drugimi vrstami neplačanih zbirnih računov.
- Zgodovino najema lahko zdaj vključite v kreditne ocene FICO 9, kar lahko pomaga ljudem z omejeno kreditno zgodovino.
Bonitetne ocene FICO 9 so potrošnikom brezplačno na voljo prek posojilodajalcev, ki sodelujejo v programu odprtega dostopa FICO Score. Na primer, vaša izdajateljica kreditnih kartic lahko kot eno od prednosti za stranke ponudi brezplačne kreditne ocene FICO 9. V nasprotnem primeru boste morali svoje rezultate kupiti pri FICO.
Plačila najemnine se samodejno ne upoštevajo pri rezultatih FICO 9. Najemodajalec mora vašo zgodovino plačil poročati enemu ali vsem trem večjim kreditnim birojem, da se vključijo vaša plačila najemnine.
Kaj sta FICO 10 in FICO 10T?
FICO 10 in FICO 10T sta nova modela kreditnega točkovanja, objavljena leta 2020. FICO pravi, da je zbirka FICO Credit Score 10 Suite najbolj napovedljiv model točkovanja doslej, kar daje posojilodajalcem natančnejšo sliko o kreditnem tveganju nekoga. FICO 10 in FICO 10T še vedno sledita istemu osnovnemu algoritmu FICO, ki se osredotoča na zgodovino plačil, uporabo kredita, starost kredita, kreditno kombinacijo in poizvedbe o kreditih. Kar razlikuje FICO 10T je uporaba trendnih podatkov.
Trendni podatki obravnavajo kreditne vzorce osebe za zadnjih 24 mesecev ali dlje. Upošteva stvari, na primer, ali imate na svojih kreditnih karticah stanje od meseca do mesec ali vedno v celoti plačate in ali ste v tem času kdaj konsolidirali dolgove obdobje.
Družba pričakuje, da bosta FICO 10 in FICO 10T sčasoma prehitela FICO 8 kot najbolj priljubljena točkovalna modela.
Kreditni rezultati FICO vs. Drugi kreditni rezultati
Medtem ko ocene FICO prevladujejo pri kreditnem točkovanju, to niso edini izdelek. Tri glavne kreditne pisarne so začele konkurenco, VantageScore, leta 2006. Njegove ocene so se prvotno gibale od 501 do 900, vendar je VantageScore 3 sprejel enako območje od 300 do 850 kot rezultat FICO. Tako kot ocena FICO se izračuna tudi na podlagi informacij iz vaših kreditnih poročil, vendar različno tehta različne dejavnike.
Uporaba kredita, stanje na računu in razpoložljiva posojila so zelo pomembna pri izračunu VantageScores. Kreditna kombinacija in izkušnje so zelo vplivne, zgodovina plačil pa le zmerno. Kreditna starost in poizvedbe o novih kreditih imajo najmanjšo težo za izračune VantageScore.
Tako kot pri rezultatih FICO obstaja tudi več različnih VantageScores, najnovejša VantageScore 4.0. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic, na primer American Express in druga podjetja, ki svojim strankam ponujajo brezplačne kreditne ocene, namesto rezultatov FICO ponujajo VantageScores.