Skupne stvari, ki izboljšujejo ali znižujejo kreditne rezultate

Kreditna ocena je trimestno število, ki finančnim institucijam pomaga oceniti vašo kreditno zgodovino in oceniti tveganje podaljšanja kredita ali posojanja denarja. Kreditne ocene temeljijo na podatkih, ki so jih zbrali trije glavni kreditnih uradov, Equifax, Experian in TransUnion. Najpogostejša kreditna ocena je FICO rezultat, poimenovano po podjetju, ki ga je zasnovalo, Fair Isaac Corporation.

Vaša kreditna ocena je lahko odločilen dejavnik pri tem, ali izpolnjujete pogoje za posojilo ali ne, in obrestno mero, ki jo boste plačali. Uporablja se lahko tudi pri določanju vaših zavarovalnih stopenj in se celo posvetuje z bodočimi delodajalci in najemodajalci. Ta članek bo razložil, kako se izračuna vaša ocena FICO, katere informacije se ne upoštevajo in nekatere običajne stvari, ki lahko znižajo vašo kreditno oceno ali jo zvišajo.

Kako se izračuna ocena FICO?

Vaša ocena FICO temelji na petih glavnih dejavnikih, navedenih tukaj po vrstnem redu ponderiranja:

• 35%: zgodovina plačil
• 30%: dolgovani zneski
• 15%: dolžina kreditne zgodovine
• 10%: nov kredit in nedavno odprti računi
• 10%: vrste kredita v uporabi

Kaj ni vključeno v oceno FICO?

Medtem ko FICO pri določanju vaše ocene upošteva različne dejavnike, zanemarja nekatere druge podatke, med drugim:

• Rasa, barva, vera, nacionalno poreklo, spol ali zakonski stan
• Starost
• Plača, poklic, naziv, delodajalec, datum zaposlitve ali zgodovina zaposlitve
• Kraj bivanja
• Obrestne mere za vaše trenutne kreditne kartice ali druge račune
• Prehrana za otroka ali preživnina
• Nekatere vrste poizvedb, vključno s poizvedbami, ki jih sprožijo potrošniki, poizvedbe posojilodajalcev brez vaše vednosti in vprašanja o zaposlitvi
• Ali ste dobili kreditno svetovanje

Upoštevajte, da čeprav je FICO najpogosteje uporabljena kreditna ocena, ni edina in druge točkovalne družbe lahko upoštevajo nekatere od navedenih dejavnikov.

Kaj lahko zniža kreditno oceno?

Napaka pri katerem koli od petih točkovalnih dejavnikov, navedenih pod "Kako se izračuna ocena FICO?" lahko negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost. Tu so primeri.

Prepozno ali zamujeno plačilo

Popolnoma 35% vašega računa FICO temelji na vaši zgodovini plačil, vključno s podatki o določenih računih (kreditne kartice, računi za prebivalstvo, obročna posojila, hipoteka itd.); nekatere škodljive javne evidence (npr zastavne pravice, izvršbe in stečaji); število zapadlih zapadlih postavk in kako dolgo so ti računi zapadli.

Preveč kredita v uporabi

Še 30% ocene FICO temelji na znesku, ki ga dolgujete kot odstotek kredita, ki vam je na voljo, na primer omejitvah na vaših kreditnih karticah.Previsok odstotek (na primer več kot 30%) lahko pomeni, da ste pretirano razširjeni in bi lahko v prihodnosti imeli težave z odplačevanjem dolgov. To se pogosto imenuje vaše koeficient izkoriščenosti kredita.

Kratka kreditna zgodovina ali pa sploh nobena

Čeprav se starost ne upošteva pri oceni FICO, je dolžina vaše kreditne zgodovine pomembna. Mlada oseba ima običajno nižjo kreditno sposobnost kot starejša, čeprav so vsi drugi dejavniki enaki. Še 15% vaše ocene FICO temelji na dolžini vaše kreditne zgodovine, vključno s časom, odkar so bili različni računi odprti in uporabljeni.

Preveč zahtev za nove kreditne linije

Kot je navedeno zgoraj, vaša ocena FICO ne upošteva nobenih potrošniških ali promocijskih poizvedb v vaši kreditni evidenci. To pomeni, da lahko sami preverite svojo bonitetno oceno, ne da bi pri tem tvegali, da jo poškodujete, in to podjetjem se pred pošiljanjem promocijskih obvestil pozanimajte (na primer vnaprej odobrena kreditna kartica) prošnje) ne bo vplivalo na vaš rezultat, bodisi. 10% vašega računa FICO, ki temelji na novem kreditu, vključuje število nedavno odprtih računov (in odstotek novih računov v primerjavi s skupnim številom račune), število nedavnih poizvedb o kreditih (razen potrošniških in promocijskih poizvedb) in koliko časa je minilo od odprtja novih računov ali poizvedb o kreditih narejeno.

Premalo vrst kreditov

Preostalih 10% vaše ocene FICO temelji na vrstah kreditov, ki jih uporabljate, kot so kreditne kartice, hipoteka, avtomobilsko posojilo itd. Imeti samo eno vrsto kredita - na primer samo kreditne kartice - lahko negativno vpliva na vaš rezultat. Različne vrste kreditov izboljšujejo vašo oceno, saj vas označujejo kot izkušenega posojilojemalca.

Kaj lahko zviša kreditno oceno?

Kot ugotavlja FICO, je izboljšanje slabe bonitetne ocene postopen proces. Hitrih popravkov ni - pazite se katere koli osebe ali podjetja, ki vam jih poskuša prodati. Osnovni nasvet FICO za obnovo kredita je, da ga »sčasoma odgovorno upravljamo«. Tu je nekaj korakov, ki jih lahko naredite:

• Preverite svoje kreditno poročilo, da ugotovite problematična področja; za nadaljnji mir razmislite o uporabi enega od najboljše storitve spremljanja kreditov
• Nastavite samodejna plačila ali opomnike za plačila, da boste račune plačevali pravočasno
• Zmanjšajte splošno raven dolga
• Odplačajte dolg, namesto da ga premikate, na primer z ene kreditne kartice na drugo
• Ohranite nizko stanje svoje kreditne kartice in revolving kredita
• Prijavite se in odprite nove kreditne račune le, če je to potrebno
• Najemite enega od najboljša podjetja za popravilo kreditov da se pogajate z upniki in v vašem imenu sodelujete s tremi kreditnimi agencijami