Kako se izračuna moja kreditna ocena?

Kreditne ocene so tako pomembne za finančno življenje ljudi, da se je naravno vprašati: Kako se izračuna moja kreditna ocena?

The kreditna ocena pogosto imenovano a FICO rezultat je lastniško orodje, ki ga je ustvarilo podjetje za analizo podatkov FICO, prej znano kot Fair Isaac Corporation. FICO ni edina vrsta kreditne sposobnosti, ki je na voljo, je pa ena najpogostejših meritev, ki jih posojilodajalci uporabljajo za ugotavljanje tveganja pri poslovanju s posojilojemalcem. Tukaj si oglejte, kaj preučuje FICO, da bi prišel do svojih bonitetnih ocen.

Kako se izračuna kreditna ocena FICO?

Kaj natančno meri kreditna ocena? FICO ne razkriva svoje lastniške formule za izračun kreditne ocene, vendar je znano, da izračun vključuje pet glavnih komponent z različnimi stopnjami pomembnosti. Te kategorije z relativno maso so:

• Zgodovina plačil (35%)
• Dolžni znesek (30%)
• Dolžina kreditne zgodovine (15%)
• Nov kredit (10%)
• Kreditna mešanica (10%)

Vse te kategorije so upoštevane pri vaši skupni oceni, ki se lahko giblje od 300 do 850. Noben dejavnik ali incident tega ne določa v celoti.

Kako vpliva vsaka kategorija

Zgodovina plačil

Kategorija zgodovine plačil upošteva, ali ste svoje kreditne račune plačevali dosledno in pravočasno. Prav tako vpliva na prejšnje stečaje, izterjave in prestopke. Upošteva velikost teh težav, čas, potreben za njihovo reševanje, in koliko časa je minilo, odkar so se težave pojavile. Več težav s plačilom, ki jih imate v svoji kreditni zgodovini, nižja bo vaša kreditna ocena.

Znesek dolga

Naslednja največja komponenta je znesek, ki ga trenutno dolgujete glede na kredit, ki ga imate na voljo. Formule kreditne ocene predvidevajo, da so posojilojemalci, ki nenehno porabljajo do ali nad svojo kreditno mejo, potencialno tveganje. Posojilodajalci običajno radi vidijo razmerja izkoriščenosti kredita- odstotek razpoložljivega kredita, ki ga dejansko uporabljate - pod 30%.

Čeprav se ta sestavina bonitetne ocene osredotoča na vaš trenutni znesek dolga, upošteva tudi število različnih računov, ki jih imate odprtih, in posebne vrste računov, ki jih imate. Velik skupni znesek dolga iz številnih virov bo negativno vplival na vašo oceno.

Dolžina kreditne zgodovine

Dlje ko so vaši kreditni računi odprti in v dobrem stanju, tem bolje. Zdrava pamet narekuje, da je nekdo, ki v 20 letih nikoli ni zamudil s plačilom, varnejša stava od nekoga, ki je dve leti zamujal.

Nov kredit

Tudi, ko ljudje pogosto zaprosijo za kredit, verjetno kaže na finančne pritiske, zato se vsakič, ko zaprosite za kredit, vaš rezultat nekoliko poruši. Preden odprete nov kreditni račun, je pametno razmisliti, ali je to dodatno dobroimetje vredno znižanja vaše kreditne sposobnosti.

Kreditna mešanica

Posojilodajalci radi vidijo zdravo kreditno kombinacijo, ki kaže, da lahko uspešno upravljate različne vrste kreditov. Obrtni krediti (kreditne kartice, kartice maloprodajnih trgovin, kartice na bencinskih črpalkah, kreditne linije) in posojila na obroke (hipoteke, avto posojila, študentska posojila) bi morala biti zastopana, če je mogoče.

Kaj ni vključeno

Pomembno je razumeti, da vaša bonitetna ocena odraža le podatke, ki jih vsebuje vaše kreditno poročilo. Vaš posojilodajalec lahko pri oceni upošteva druge podatke.Vaše kreditno poročilo na primer ne prikazuje vaše starosti, trenutnega dohodka ali delovne dobe.

Vendar je vaša kreditna ocena ključno orodje, ki ga uporabljajo posojilne agencije. Pomembno je, da vi pazi na svoje kreditno poročilo. To je osnova vaše kreditne sposobnosti, zato jo je treba pregledati vsaj enkrat letno in odpraviti morebitne napake. Če ugotovite, da je vaša bonitetna ocena nizka in potrebujete pomoč pri odpravljanju negativnih ocen, obstajajo kreditna podjetja to bi lahko pomagalo.