Definicija konsolidacije študentskega posojila

Kaj je konsolidacija študentskega posojila?

Konsolidacija študentskega posojila je postopek, s katerim vzamete novo posojilo, kar je potem navajeno odplačati druga obstoječa študentska posojila. Namesto da imate več posojil in plačil posojil, imate samo enega. Konsolidirate lahko vsa zvezna študentska posojila in večino zasebnih študentskih posojil.

Znesek denarja, ki si ga lahko izposodite, je odvisen od stroškov vaše fakultete za določeno leto. Če v štirih letih diplomirate, boste verjetno imeli štiri posojila - še več, če ste za dodatna sredstva vzeli tudi zasebno posojilo.

Konsolidacija posojila je lahko preprosto vaše življenje, vendar morate to storiti previdno, da se izognete izgubi ugodnosti, ki jih trenutno imate - ali ste upravičeni - do posojil, ki jih imate zdaj. Najprej pa se morate prepričati, ali ste upravičeni do konsolidacije. Šele potem bi morali začeti iskati najboljše možnosti posojila vam je na voljo.

Pogoji za pridobitev konsolidacije študentskega posojila

V večini primerov velja, da ste upravičeni do konsolidacije svojih posojil, če:

• Trenutno ne hodijo v šolo ali so vpisani s krajšim delovnim časom
• Trenutno plačujete posojilo ali ste znotraj posojila obdobje mirovanja
• Imejte dobro zgodovino odplačevanja (kar pomeni, da niste privzeto o vaših posojilih)
• Posojila v višini najmanj 5000 do 7500 USD

Medtem ko za kombiniranje ni potrebno izpolnjevati minimalnih vrednosti dolga v okviru zveznega programa posojila za neposredno konsolidacijo zasebni posojilojemalci in posojilnice običajno zahtevajo minimalno stanje posojila. Ne morete konsolidirati zasebnih študentskih posojil z zveznimi študentskimi posojili in lahko konsolidirate samo posojila, ki jih imate na svoje ime; to pomeni, da lastnih posojil ne morete konsolidirati s svojim zakoncem ali s posojili, ki so jih vaši starši morda najeli za financiranje fakultetne izobrazbe.

Prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil

Medtem ko vam bo postopek konsolidacije poenostavil življenje in olajšal preverjanje, ali ste na tekočem s plačili posojila, morate upoštevati nekaj negativnih vidikov.

Prednosti konsolidacije

Upoštevajte, da nekatere konsolidacijske prednosti veljajo le za zvezna posojila ali samo za zasebna posojila. To je eden od razlogov, da jih lahko, če imate obe vrsti posojil, konsolidirate ločeno (glejte spodaj). Tudi: Vedno lahko ločite eno samo posojilo, ki ima še posebej dobre ugodnosti za posojilojemalca.

Velja za vsa posojila

Poenostavite svoje plačilo računa postopek: S samo enim posojilom si morate zapomniti le en rok odplačila in en ček za pisanje.

Podaljšanje roka odplačila: Z novim posojilom lahko podaljšate čas odplačevanja, pogosto med 12 in 30 let (v primerjavi s standardnimi 10).

Znižanje zneska mesečnega plačila: Podaljšanje roka posojila pomeni, da boste vsak mesec plačevali manj.

Pridobitev ugodnosti posojilojemalca:Posojilodajalci bodo imetnikom posojil pogosto ponudili določene ugodnosti (popuste pri samodejnih plačilih, evidenco pravočasnih plačil itd.), Ker so dobri posojilojemalci. Če vaš posojilodajalec ne nudi nobenih ugodnosti, razmislite o konsolidaciji svojih posojil pri posojilodajalcu, ki to počne.

Če konsolidirate mešanico zveznih in zasebnih posojil, izgubite zaščite zvezna študentska posojila.

Samo za zasebna posojila

Znižanje obrestne mere: Če imate eno ali več zasebnih študentskih posojil in ste izboljšali svoje kreditna ocena od pridobitve posojila se boste morda lahko kvalificirali za konsolidirano posojilo z nižjo ceno obrestna mera.

Prehod iz variabilnega posojila na fiksno obrestno mero:Če imate zasebna študentska posojila pri različnih spremenljive obrestne mere obresti, boste morda lahko konsolidirali in dobili eno novo posojilo z fiksna obrestna mera obresti - dobra poteza, če so se stopnje znatno znižale, odkar ste bili v šoli.

Samo za zvezna posojila

Začetek nadomestnega načrta odplačevanja: S konsolidacijo lahko postanete upravičeni do zveznih posojilnih programov, ki olajšajo odplačevanje posojil.

• Postopno odplačilo vam omogoča, da začnete plačevati z nižjim mesečnim zneskom, nato pa znesek odplačila postopoma povečate vsaki dve leti.
• Vračilo, občutljivo na dohodek, ki izračuna vaš mesečni znesek plačila kot odstotek vašega preddavek Mesečni prihodek.

Slabosti konsolidacije

Slabosti konsolidacije študentskih posojil veljajo za vse vrste posojil.

Plačilo več v skupnih obrestih:To je zato, ker boste znova zagnali uro odplačevanja posojila in verjetno bo trajalo dlje časa. Kljub temu, da je vaša obrestna mera enaka ali nižja, boste verjetno na koncu plačali več obresti.

Ob večjem skupnem znesku odplačila posojila: Več obresti pomeni, da bo vaše skupno odplačilo posojila verjetno večje.

Če ste v dolgu dlje (če podaljšate posojilo): Kot je razloženo zgoraj.

Izguba ugodnosti posojilojemalca pri vašem trenutnem posojilodajalcu (tj. Obrestni popusti, rabati): Če so ugodnosti za določeno posojilo res bujne, vam ga ni treba vključiti v konsolidacijo.

Obveznost vračila posojilojemalcu (tj. Rabati, provizija) odrekanja): Če te obstajajo, jih upoštevajte v skupnih stroških konsolidacijskega posojila, preden se odločite za konsolidacijo, in v to, katera posojila vključite v mešanico.

Možno kazni za predplačilo: To upoštevajte pri načrtovanju konsolidacije posojila.

Izguba obdobja odloga pri prvotnih posojilih, če obstajajo: Študentska posojila imajo pogosto čas odplačevanja po diplomi, preden morate začeti odplačevati. Vaše konsolidacijsko posojilo tega verjetno ne bo imelo.

Če konsolidirate mešanico zveznih in zasebnih posojil, izguba zaščite, ki jo zagotavljajo zvezna študentska posojila: Raziščite zvezno Neposredno konsolidacijsko posojilo program za konsolidacijo vaših zveznih posojil.

Naredite matematiko konsolidacije posojila

Morate biti previdni, če zasebni posojilodajalec obljubi, da bo s konsolidacijo zveznih študentskih posojil dramatično znižal vašo obrestno mero. Resnica je, da posojilodajalci povprečna teža obrestnih mer, ki jih trenutno plačujete za obstoječa zvezna študentska posojila, nato pa to število zaokrožite na najbližjo osmino odstotka.

Obrestna mera za novo posojilo je lahko nižja od višje obrestne mere, vendar bo tudi višja od nižje obrestne mere, ki jo trenutno plačujete. Na splošno boste torej za novo konsolidirano posojilo plačali približno enako ali morda le nekoliko več.

Tukaj je primer

Marisa plačuje 3,6% za posojilo Stafford v višini 3.500 USD in 6,8% za posojilo Stafford v višini 6.500 USD. Če bi konsolidirala ta posojila, bi zakoniti posojilojemalec njeno novo obrestno mero izračunal po naslednji formuli: (3.500 USD x 3.6%) + (6.500 USD x 6.8%) / (3.500 USD + 6.500 USD) = 5.68%. To bi zaokrožili na 5,75%. Medtem ko je skupna obrestna mera za konsolidirano posojilo nižja od 6,8%, ki jo je Marisa plačevala za posojilo v višini 6500 USD, je to bistveno več kot 3,6%, ki jih je plačevala za posojilo v višini 3500 USD.

Najboljša politika: Preden konsolidirate študentska posojila, skrčite številke. Pomislite, koliko časa bo trajalo odplačilo novega posojila in koliko boste morali skupaj plačati skupnih obresti. Pretehtajte to v prid nižji obrestni meri, manjšim mesečnim plačilom in vsakemu mesečnemu plačilu študentskega posojila, ki ne bo večkrat.

Previdnost pri konsolidaciji posojil: Ne mešajte zveznih in zasebnih posojil

Kot smo že omenili, če imate tako zvezna študentska posojila kot zasebna študentska posojila, jih morate konsolidirati ločeno, ne skupaj.

Zasebna študentska posojila nimajo določene zaščite. Če jih združite z zveznimi posojili, vas bodo diskvalificirali pri prijavi na ugodnosti, ki so namenjene zveznim študentom posojila, na primer za podaljšanje roka odplačevanja posojila, načrte odplačevanja na podlagi dohodka in odpuščanje zveznega posojila programi.

Tako bi dobili dva posojila na mesec, kar je še vedno preprostejše od štirih ali petih ali več. In to še preden greš v osnovno šolo...