FICO vs. Experian vs. Equifax: Razložene razlike

FICO vs. Experian vs. Equifax: Pregled

Tri glavne kreditnih uradov zbrati podatke o potrošniških navadah zadolževanja in jih uporabiti za pripravo podrobnih kreditnih poročil za posojilodajalce. Druga organizacija, Fair Isaac Corporation (FICO), je razvil lastniški algoritem, ki posojilojemalce ocenjuje od 300 do 850 glede na njihovo kreditno sposobnost. Nekateri posojilodajalci sprejemajo kreditne odločitve strogo na podlagi posojilojemalčeve FICO rezultatdrugi preučujejo podatke v enem ali več poročilih posojilojemalčevega kreditnega urada.

Pri iskanju posojila je posojilojemalcem v pomoč, da poznajo oceno FICO in poročila o svojih kreditnih uradih, na primer poročila Experian, Equifax in TransUnion. Posojilojemalec, ki se zdi močnejši po določenem modelu točkovanja ali poročanja, mora poiskati posojilojemalce, ki uporabljajo ta model. Glede na odločilno vlogo dobre kreditne ocene in kreditnih poročil pri zavarovanju posojila je ena izmed najboljše storitve spremljanja kreditov bi lahko bila vredna naložba za zagotovitev varnosti teh podatkov.

FICO

Fair, Isaac and Company (ki je leta 2003 postala Fair Isaac Corporation) je leta 1989 razvil oceno FICO z ustvarjanjem strogo varovana matematična formula, ki upošteva različne informacije, ki jih vsebuje potrošniški kreditni urad poročila. Podjetje ne razkriva natančnega modela točkovanja, ki ga uporablja, vendar njegovo spletno mesto navaja, kako so tehtani rezultati.

Zgodovina plačil ali pogostost posojilojemalca, ki plačuje račune pravočasno, je najpomembnejši dejavnik, ki predstavlja 35% kreditojemalčeve ocene. Dolgovani zneski, kar pomeni razmerje med posojilojemalčevim neplačanim dolgom in kreditnimi mejami, predstavljajo še 30%. Dolžina kreditne zgodovine je 15% ocene posojilojemalca; izkušeni računi zvišujejo oceno FICO. Kreditna mešanica predstavlja 10%, pri čemer FICO nagrajuje posojilojemalce, ki dokazujejo, da lahko upravljajo različne vrste dolgov, kot so hipoteke, avtomobilska posojila in revolving dolg. Novi kredit znaša tudi 10%; FICO gleda proti posojilojemalcem, ki so pred kratkim odprli več kreditnih računov.

Če želite doseči visoko oceno FICO, morate imeti mešanico kreditnih računov in vzdrževati odlično zgodovino plačil. Posojilojemalci bi morali biti tudi zadržani, tako da imajo stanje na kreditni kartici precej pod mejo. Povečanje kreditnih kartic, zamuda pri plačilu in naključna prijava za novo kreditno dejavnost znižujejo ocene FICO.

Več bank in posojilodajalcev uporablja FICO za sprejemanje kreditnih odločitev kot kateri koli drug model točkovanja ali poročanja. Čeprav lahko posojilojemalci v svojem kreditnem poročilu pojasnijo negativne postavke, ostaja dejstvo, da nizka ocena FICO pomeni prekinitev dogovora s številnimi posojilodajalci. Mnogi posojilodajalci, zlasti v hipotekarni industriji, vzdržujejo trdo in hitro Minimumi FICO za odobritev. Ena točka pod tem pragom povzroči zavrnitev. Zato obstaja močan argument, da bi morali posojilojemalci, ko poskušajo zgraditi ali izboljšati kredit, dati prednost podjetjem FICO.

Največja pomanjkljivost FICO je, da ne pušča prostora za diskrecijo. Če posojilojemalci zaprosijo za posojilo, za katerega je za odobritev potrebnih najmanj 660 FICO, njihov rezultat pa je 659, jim posojilo zavrnejo, ne glede na razlog za njihov rezultat. To bi lahko bilo nekaj, kar nikakor ne pomeni pomanjkanja kreditne sposobnosti za določeno posojilo, vendar se na žalost model točkovanja FICO ne podreja subjektivnosti.

Posojilojemalci z nizkimi ocenami FICO, ki imajo v svojih kreditnih poročilih kakovostne informacije, bi morali iskati posojilojemalce, ki se bolj odločno odločajo o kreditih.

Eksperijski

Experian je eden od treh glavnih kreditnih uradov, ki pripravlja poročila s podrobnostmi o potrošniških navadah zadolževanja. Poročajo upniki, kot so hipotekarna podjetja, avtofinančna podjetja in podjetja s kreditnimi karticami dolgove posojilojemalcev in zgodovino plačil posojilojemalcev Experian, pa tudi podobnim podjetjem Equifax in TransUnion (TRU). Pisarne te podatke organizirajo v poročila, ki razčlenijo, kateri računi so v dobrem stanju, ki so v slabem stanju in so v zbirkah in javnih evidencah, na primer v stečajih in zastavne pravice.

Prednost Experiana pred FICO je, da so informacije, ki jih posreduje, temeljitejše od preproste številke. Par posojilojemalcev bi lahko imel 700 ocen FICO, vendar zelo različne kreditne zgodovine. S pregledom Experian kreditnih poročil lahko posojilodajalci pregledajo dejansko kreditno zgodovino vsakega posojilojemalca - vsak dolg, ki ga ima oseba dolga desetletje ali dlje - in analizirajo, kako je ta oseba upravljala ta dolg. Možno je, da lahko algoritem FICO idealnemu posojilojemalcu dodeli enako oceno FICO kot nekomu, ki je visoko kreditno tveganje.

Glavna pomanjkljivost Experiana je, da se za razliko od FICO le redko uporablja kot samostojno orodje za sprejemanje kreditnih odločitev. Tudi posojilodajalci, ki podrobno preučujejo kreditna poročila, namesto da bi odšli od številk posojilojemalca, na splošno gledajo rezultate vseh treh birojev, ne le Experian.

Zato bi morali posojilojemalci redno pregledovati vsa tri kreditna poročila, da bi bili pozorni na napačne ali škodljive informacije.

Equifax

Tako kot Experian je tudi Equifax pomemben urad za poročanje o kreditih. Pripravlja kreditna poročila, podobna poročilom Experiana, ki sledijo podobni obliki. Poročila Equifaxa so podrobna in enostavna za branje. Če posojilojemalec, ki je pred petimi leti pozno plačal račun za kreditno kartico če zaprosi za posojilo, lahko posojilodajalec, ki pregleda njegovo ali njeno poročilo Equifax, natančno določi mesec zamude pri plačilu. Poročilo navaja tudi dolgove, ki so v lasti izterjevalnih agencij, in zastavne pravice do premoženja posojilojemalca.

Equifax ponuja številčne kreditne ocene od 280 do 850. Urad za izračun teh rezultatov uporablja podobna merila kot FICO, vendar tako kot pri Experianu natančna formula ni enaka. Vendar visoka kreditna ocena Equifax običajno kaže na visoko oceno FICO.

Prednosti Equifaxa so podobne prednostim Experiana. Poročila urada so podrobna in dajejo posojilodajalcem globlje informacije o potrošnikovih navadah zadolževanja kot le številke. Njegove slabosti so tudi enake. Posojilojemalci ne morejo varno oceniti svojih možnosti za odobritev posojila samo na podlagi poročila o Equifaxu. Če pa je njihovo poročilo Equifax veliko močnejše od poročila Experian ali ocene FICO, potem lahko iščejo posojilodajalce, ki dajejo prednost Equifaxu.