Kako prebrati poročilo o potrošniškem kreditu

Dobra bonitetna ocena lahko vpliva na vaše finance na več načinov, zato je bistveno, da znate prebrati poročilo o potrošniških kreditih. Ko poskušajo pridobiti posojila, kreditne kartice ali kreditne linije, posojilodajalci upoštevajo vašo kreditno oceno. Vaša ocena deloma določa, ali ste odobreni za novo posojilo in kakšno obrestno mero boste prejeli za denar, ki ga izposodite.

Kreditne ocene se ne pojavijo samo na zraku. Izračunavajo se na podlagi podatkov v vašem kreditnem poročilu. The FICO rezultat, ki ga je prvotno razvil Fair Isaac Corporation, je najbolj priljubljen in se uporablja pri 90% odločitev o posojilih. Ta ocena se giblje od 300 do 850, pri čemer je 850 "popoln" rezultat.

The VantageScore je še en kreditno točkovalni model, ki se uveljavlja na FICO. Več kot 8,6 milijard teh ocen - ki imajo zdaj enak številski razpon kot ocena FICO - je od julija 2016 do junija 2017 uporabilo več kot 2700 posojilodajalcev. Finančne institucije so daleč predstavljale največjo kategorijo uporabnikov, skoraj 74% vseh kreditnih točk VantageScore. Deset od 10 največjih bank in 29 od 100 največjih kreditnih zadrug je uporabljalo kreditne ocene VantageScore pri enem ali več vrstah dejavnosti. Leta 2017 je bil povprečni rezultat FICO 695, povprečni rezultat VantageScore pa 675.

Medtem ko modela FICO in VantageScore uporabljata različne algoritme za ustvarjanje kreditnih točk, oba se zanašata na agencije za poročanje o kreditih za informacijo. Razumevanje, kako prebrati vaše kreditno poročilo, je prvi korak k boljšemu kreditnemu zdravju.

Kako prebrati poročilo o potrošniškem kreditu

Na prvi pogled se lahko kreditno poročilo zdi kot množica številk, ko pa veste, kaj gledate, ga je lažje razvozlati. Na splošno so kreditna poročila razdeljena na pet glavnih razdelkov.

• Osebne informacije - Vaša kreditna zgodovina je povezana z vašo številko socialnega zavarovanja. To bo skupaj z vašim imenom, datumom rojstva in trenutnim naslovom navedeno v vašem kreditnem poročilu. Prejšnji naslovi, vaša zgodovina zaposlitve in vsa druga imena, ki ste jih imeli v preteklosti, na primer a dekliško ime, bi bila vključena tudi.
• Kreditni računi - To bo verjetno največji del vašega kreditnega poročila, odvisno od tega, kako dolgo uporabljate kredit. Tu boste našli podrobnosti o vseh svojih trenutnih in preteklih kreditnih računih, vključno z vrsto računa, upnikovim ime, trenutno stanje, skupni kreditni limit, zgodovino plačil in datum odprtja računa ter zaprto.
• Zbirni predmeti - Ko dolg ostane neplačan, ga lahko upnik preda agenciji za izterjavo. Ko gre račun v zbirke, se lahko prikaže v vašem kreditnem poročilu. Zbirni predmeti so lahko zelo škodljivi za vaš rezultat.
• Javni zapisi - Če vas izterjevalec toži zaradi neplačanega dolga in zmaga, bo sodišče zoper vas izdalo sodbo. Sodbe se lahko pojavijo na vašem kreditnem poročilu, kakor tudi vsa s tem povezana dejanja za izterjavo dolgov, na primer odložitev plače ali zastavna pravica na vašem premoženju. Pridržki in stečaji bi bili vključeni tudi v razdelek o javnih evidencah.
• Poizvedbe - Ko zaprosite za novo dobroimetje, lahko posojilojemalec preveri vaše kreditno poročilo in oceni rezultat. To se imenuje a težko povpraševanje. Vsaka nova poizvedba za kredit bo prišla na vaše kreditno poročilo. Izjema od pravila so poizvedbe, ki ne vključujejo preverjanja vašega kreditnega poročila, tudi kadar koli preverite svoje poročilo ali oceno.

Vaše kreditno poročilo in kreditno točkovanje

Znanje branja podatkov v vašem kreditnem poročilu je pomembno iz več razlogov. Prvič, lahko bolje razumete, kaj pozitivno ali negativno vpliva na vaš rezultat. Ocene FICO na primer temeljijo na petih posebnih dejavnikih:

• Zgodovina plačil
• Uporaba kredita ali dolgovani zneski
• Dolžina kreditne zgodovine
• Kreditna mešanica
• Nov kredit

Vsak faktor ima drugačno težo glede na to, kako se izračunajo vaši rezultati. Od petih je zgodovina plačil najpomembnejša. Pravočasna plačila lahko okrepijo vaš rezultat, medtem ko lahko zamude ali zamude pri plačilu znatno zmanjšajo.

Model VantageScore uporablja podoben nabor dejavnikov, med drugim:

• Zgodovina plačil
• Starost in vrsta kredita
• Odstotek uporabljenega kreditnega limita
• Skupna stanja/dolg
• Nedavno kreditno vedenje in poizvedbe
• Na voljo kredit

Ko veste, kaj je v vašem poročilu, boste lažje prepoznali vedenje ali trende, ki bi lahko pomagali ali škodili vašemu rezultatu. Od tam lahko sprejmete kreditne navade, ki bi vam lahko pomagale ustvariti boljši kredit. Če na primer opazite, da dolgujete velika sredstva na več svojih kreditnih karticah, lahko z odplačilom dolga dodate nekaj točk vašemu rezultatu.

Redno pregledovanje vašega kreditnega poročila je pomembno tudi za odkrivanje napak ali odkrivanje možnih znakov kraje identitete. Odprti novi računi, ki jih ne prepoznate, bi lahko pomenili, da nekdo uporablja vaše osebne podatke za pridobitev kredita. In če vidite, da se o vaših plačilih ne poroča pravilno, imate pravico izpodbijati te napake pod Zakon o poštenem kreditnem poročanju.

Če želite sprožiti spor, se obrnite na spletu ali po pošti na kreditni urad, ki poroča o informacijah. Povedati mu morate svoje ime, številko računa in naravo podatkov, ki jih izpodbijate. Kreditni urad mora raziskati, običajno v 30 dneh. Če je vaš spor veljaven, je treba napako odstraniti ali popraviti. V nasprotnem primeru vam mora kreditni urad pisno sporočiti, zakaj se podatki ne bodo spremenili.

Spodnja črta

Kreditna poročila se lahko zdijo zapletena, vendar so lahko dragoceno orodje za izboljšanje vaše bonitetne ocene. Ne pozabite pa, da lahko negativne postavke-vključno z zapadlimi plačili in izterjavami-ostanejo v vašem kreditnem poročilu do sedem let; stečaji lahko trajajo do 10 let. Redno preverjanje poročila vam lahko pomaga ustvariti močnejšo kreditno zgodovino, kar vam lahko koristi pri iskanju novih posojil ali kreditnih linij.