Ali bi moral biti 401 (k) v renti?

Ali imate načrt 401 (k)? Če je tako, potem poznate prednosti varčevanja za upokojitev z dolarji pred obdavčitvijo. Verjetno tudi veste, da imate znotraj svojih 401 (k) izbiro naložb. Običajno lahko svoj denar vložite v sklade s ciljnim datumom, v pasivno upravljane indeksne sklade in v aktivne vzajemne sklade. Nekateri načrti vam omogočajo nakup rente, še ena možnost za financiranje upokojitve.

Rente niso običajna možnost v načrtih 401 (k), čeprav lahko kot naložba z odloženim davkom lahko prihranijo več za upokojitev. Po Callahanovi raziskavi o določenih prispevkih za leto 2020 je 82% vprašanih ponudilo načrt 401 (k), 70% zaposlenih pa je dostopalo do smernic za finančno dobro počutje. Vendar pa poročilo ameriškega sveta o naložbenih trendih za leto 2020 sponzorskega sveta ameriškega načrta navaja le 16,3% udeležencev pokojninskega načrta.

Čeprav bi vključitev te možnosti lahko izboljšala varnost delavcev pri upokojitvi, so rente bolj zapletena ponudba kot tipične ponudbe skladov. Pristojbine so lahko bistveno višje, odvisno od vrste rente. Izbira zavarovalnice vključuje tudi tveganje (rente prodajajo zavarovalnice, nekatere zavarovalnice pa so finančno bolj zdrave kot druge). Skratka, sponzorji načrta povečajo možnosti za tožbo, ko ponujajo rente.

The Zakon o vzpostavitvi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (VARNO), ki je bil sprejet v zakon decembra 2019, daje delodajalcem več prostora za vključitev rent v svoje pokojninske načrte, ki jih sponzorira delovno mesto. To je zato, ker po novem zakonu obstaja manjše tveganje tožbe, če zavarovalnica, ki jo izberejo za izplačilo rente, bankrotira in ne more plačati terjatev.

Zakaj bi želeli rento v svojem 401 (k)?

Ena največjih skrbi za upokojenca je zmanjkalo denarja. V raziskavi Aegona leta 2018 je 52% anketirancev izrazilo ta strah. Rente so privlačna rešitev tega problema, saj lahko zagotovijo doživljenjski zajamčeni dohodek, odvisno od vrste rente, ki jo kupite. V dobi, ko z določenimi zaslužki pokojnine so v veliki meri nadomestili načrte z določenimi prispevki, na primer 401 (k) s, je možnost, da ustvarite „samofinancirano pokojnino“ z rento, pomirjujoča za mnoge upokojence.

Medtem ko so ponudniki načrta 401 (k) našli načine, da delavcem olajšajo varčevanje pri upokojitvi z avtomatskim vpisom v načrt, se ujemanje prispevkov in zamudnih naložb delavcem ni olajšalo, da svoje prihranke spremenijo v stalen, trajen pokojninski tok dohodek. Upokojenci se morajo odločiti, kako črpati svoje premoženje in kako spremeniti razporeditev premoženja med upokojitvijo. Mnogi načrti ponujajo sredstva za ciljne datume, ki lahko poenostavijo postopek.

Center za raziskave upokojencev v Bostonu je oktobra 2019 objavil študijo, ki teoretizira to nakup takojšnje življenjske rente bi 65-letnemu moškemu prinesel največ dohodka med razpoložljivimi opcije. Obstajajo močni argumenti za tradicionalne rente, ki dokazujejo, kako je anuitetiranje boljše od vlaganja s 3 -odstotnim donosom, letnih dvigov na podlagi preostale pričakovane življenjske dobe in zahtevane minimalne distribucije (RMD). Prav tako bi upokojencu preprečilo, da bi mu zmanjkalo denarja.

Koliko mesečnega dohodka bi vam lahko dala renta?

Naj bo jasno, kako v resnici izgleda, da zmanjka denarja. Glede na stanje, v katerem živi, ​​če 65-letni moški kupi 100.000 dolarjev čiste življenjske rente, je njegov mesečni dohodek za vse življenje ocenjen na 494 dolarjev po kalkulatorju rente Schwab. To plačilo ne bo nikoli prilagojeno inflaciji, del »čistega življenja« pa pomeni, da njegovi dediči ne bodo prejeli ničesar, ko umre, tudi če umre veliko prej, preden se spočije.

Lahko se prepriča, da se mu renta izplačuje vsaj 10 let, tudi če v tem obdobju umre, vendar tvega zmanjšanje mesečnega plačila. Teh 10 let se imenuje "določeno obdobje. " Na ta način njegovi dediči nekaj dobijo, če prezgodaj umre. Druga možnost je, da zagotovite, da bodo njegovi dediči prejeli vračilo njegove neizkoriščene premije, tako da znižate mesečno plačilo na 448 USD.

Mnogi upokojenci morajo razmisliti o zakonih. Ta človek bi lahko s svojimi 100.000 dolarji kupil tudi skupno 100% preživninsko rento. Za življenje bi plačevali 412 USD na mesec, dokler sta on ali njegova žena (prav tako stara 65 let) živa.

Rentna izplačila
Fiksni znesek takojšnje rente, življenjska doba in določenih 10 let	$100,000	$250,000	$500,000
Mesečno plačilo, 65-letni moški, Connecticut	$496	$1,240	$2,480
Mesečno plačilo, 65-letna ženska, Connecticut	$466	$1,165	$2,330

Vir: Charles Schwab.

Za primerjavo, tukaj so izplačila, ki jih lahko pričakujete od podobnih stanj v indeksnem skladu (upoštevajte, da nihanja trga in zaporedje vračil lahko bistveno spremeni stvari).

Izplačila indeksnega sklada za 30 let upokojitve
Začetno stanje indeksnega sklada	$100,000	$250,000	$500,000
Mesečni dohodek za 30 let	$408	$1,021	$2,042

Vir: MyCalculators.com. "Kalkulator za upokojitev. "Predpostavlja povprečno letno rast 6% in stopnjo inflacije 3%, in znižanje na nič po 30 letih.

Prednosti in slabosti nakupa rente v okviru vašega 401 (k)

Vse to pomeni, da je pri razmišljanju o tem, ali je smiselno imeti rento v vašem 401 (k), upoštevati številne dejavnike.

Prednosti nakupa rente pri vašem 401 (k)

Svoje znanje deli z Wall Street Journal aprila 2019 je David Blanchett, vodja raziskav za Morningstar Investments, pisal o prednostih odkupa rente v okviru 401 (k).

Ena prednost nakupa rente v okviru vašega 401 (k) - če ste ženska - je, da vaš spol ne bo vplival na ceno. Cene rente odražajo pričakovano življenjsko dobo in zunaj 401 (k) lahko ženske pričakujejo, da bodo plačale več, ker v povprečju živijo dlje. Po drugi strani pa, če je kupljeno v okviru 401 (k), bi to zglajeno oblikovanje cen pomenilo, da bi moški lahko plačali več.

Blanchett piše, da so lahko rente višje tudi pri 401 (k), saj lahko zavarovalnice prihranijo denar pri trženju, če imajo delodajalca veliko število potencialnih strank. Vendar ne bi smeli domnevati, da so plačila boljša, ne da bi videli, kaj ponujajo zunanje rente, opozarja.

Sponzorji načrta imajo določene obveznosti do udeležencev načrtovanja v skladu z Zakon o varstvu dohodkov upokojencev (ERISA). Zato bi bilo naravno domnevati, da če sponzor vašega načrta ponuja rento v okviru vaših 401 (k), je je bil ocenjen kot trdna izbira, ki bo izpolnila svoje obljube in vas ne raztrgala z nerazumnimi pristojbine. Vendar pa ni pametno slepo verjeti, da se je vaš delodajalec odločil za idealno izbiro.

Zakaj je tako? Kot smo videli, so zaposleni vložili tožbe proti sponzorjem programa 401 (k) zaradi previsokih honorarjev. Poleg tega so sredstva v mnogih pokojninskih načrtih znana po visokih upravnih taksah, zlasti če se uporablja zapisnikar 401 (k) tretje osebe.

Poleg tega Zakon o VARNOSTI ne vsebuje zahteve, da delodajalci zagotovijo nizke rente. Če rente, ponujene v okviru vašega 401 (k), niso zadovoljive, prevrnitev dela vašega 401 (k) na zunanjo rento je druga možnost.

Slabosti nakupa rente pri vašem 401 (k)

Če bi kupili odloženo rento, v kateri bi šele začeli prejemati dohodek morda bi desetletje ali več po nakupu rente vaša glavnica rente čez to rasla desetletje. Lahko pričakujete, da boste prejeli obrestna mera podobno kot a potrdilo o depozitu bi se izplačalo, kar bi bilo podobno stopnji inflacije. Zato bo vaš denar rasel počasneje, kot bi lahko, če bi ga vlagali v delnice ali ETF.

Rente imajo enako ugodnost odloga davka kot 401 (k) s. Ne plačujete davkov na rast rente - ali na denar v 401 (k) - dokler denarja ne vzamete ven. Morningstar's Blanchett je predlagal nakup rente z denarjem na obdavčljivem računu, če imate sredstva. Nima smisla kupovati rente na računu, kjer že imate koristi odloženih davkov.

Marsikdo pa nima sredstev na obdavčljivem računu za nakup rente. Ljudje ponavadi hranijo večino svojega premoženja na svojih pokojninskih računih in v lastniškem kapitalu. V nujnih primerih boste vedno potrebovali denar. Pridobivanje denarja iz rente, medtem ko je še v fazi kopičenja, je zapleteno in lahko povzroči stroški predaje. Manj kot ste let vplačali v rento, večja je lahko odkupna dajatev. Prav tako je vaša odločitev običajno nepreklicna, ko izplačate anuiteto ali začnete prejemati plačila.

Iz teh razlogov postane logično, da se za odkup rente dotaknete 401 (k). Logično je tudi, da denar, ki ste ga namenili posebej za upokojitev, namesto za kakšen drug lonec prihrankov uporabite za zagotavljanje dohodka ob upokojitvi.

Zaskrbljenost, ki jo imajo ljudje glede nakupa rente, umira, še preden so vsaj zlomili celo z glavnico, ki so jo dali v izdelek. Pri vseh vrstah zavarovalnih produktov zavarovalnice ostajajo pri poslovanju tako, da nekatere stranke pridejo naprej, nekatere odidejo zadaj, druge pa se približajo. Denar, ki ga porabite za nakup rente, je denar, ki ga običajno ne morete prepustiti zakoncu, otrokom ali drugim dedičem. Lahko pa se zgodi, če ste pripravljeni plačati več, da pridobite osnovno zaščito, ali pa pridobite določene ugodnosti, kot je razloženo v prejšnjem primeru.

Vrste rent, dovoljene v načrtih 401 (k)

A pogodba o renti s kvalificirano dolgoživostjo (QLAC) je vrsta naprednega življenja odložena renta financirano z naložbo iz a kvalificiran pokojninski načrt, na primer 401 (k) ali IRA. Začetek januarja. 1. 2021 lahko posameznik porabi do 135.000 USD svojega pokojninskega varčevalnega računa za nakup QLAC.

Glavna prednost QLAC je odlog davkov, ki spremljajo RMD. Vrednost QLAC ni vključena v izračune RMD. Izplačati se mora do 85. Upokojenec ali skoraj upokojenec bi morda želel kupiti QLAC pri starosti 70 let, preden se RMD začnejo uporabljati pri 72 letih, če imajo veliko dohodkov od upokojitve iz drugih virov. RMD -ji so se pred sprejetjem Zakona o VARNOSTI začeli pojavljati pri 70½, vendar je nova starost 72 let.

QLAC ni edina vrsta rente, ki jo lahko kupite v svojem načrtu 401 (k). Morda boste lahko kupili druge vrste, na primer preprosto fiksno takojšnjo rento (prikazano v prvi tabeli prej v tem članku), veliko bolj zapleteno in drago spremenljiva renta, ter nekoliko manj zapleteno in drago indeksirana renta.

Spodnja črta

Nekaj ​​načrtov 401 (k) danes ponuja rente, in čeprav jih delavci običajno ne izberejo. Vendar obstaja možnost, da se ta možnost razširi, kar dokazuje zakon o VARNOSTI. Nadalje, kot poudarja dokument Centra za upokojitvene raziskave, je zdaj toliko delavcev odvisno od 401 (k) načrtov, "se povečuje vprašanje, kako bodo ob upokojitvi upravljali z nabranimi sredstvi nujnost. "

Odločitev o nakupu rente v okviru 401 (k) je zapletena odločitev, ki lahko močno vpliva na vašo upokojitev. Je zelo osebno, in to, kar počne vaš sodelavec, ali tisto, kar vaš predstavnik kadrovske službe meni, da zveni dobro, morda ni prava izbira za vas. Pomembno je, da imate vsa dejstva in primerjate svoje možnosti, da boste lahko pravilno sprejeli odločitev.