Varčevalna in posojilna podjetja vs. Komercialne banke: v čem je razlika?
Varčevalne in posojilne institucije- imenovane tudi S&L, varčevalne banke, hranilnice ali hranilnice - zagotavljajo številne enake storitve za stranke kot poslovne banke, vključno z depoziti, posojili, hipotekami, čeki in debetnimi karticami. Vendar pa S & L dajejo močnejši poudarek hipotekarnim stanovanjskim kreditom, medtem ko se poslovne banke ponavadi osredotočajo na delo z velikimi podjetji in na nezavarovane kreditne storitve (kot so kreditne kartice).
Poslovne banke se lahko najamejo na državni ali zvezni ravni. Enako velja za S&L. Urad nadzornika valute (OCC) je zadolžen za spremljanje vseh nacionalnih bank in S&L.
Ključni obroki
- Varčevalne in posojilne institucije - imenovane tudi S&L, varčevalne banke, hranilnice ali hranilnice - zagotavljajo številne enake storitve za stranke kot poslovne banke, vključno z depoziti, posojili, hipotekami, čeki in debetnimi kartice.
- S&S so bile prvotno ustvarjene za zagotavljanje več gospodarskih priložnosti, na primer stanovanjskih posojil, na voljo več Američanom (zlasti pripadnikom srednjega razreda).
- Mnoge poslovne banke veliko svojih operacij izvajajo izključno prek spleta.
- Nekatera pravila za dajanje posojil se razlikujejo med S&S in poslovnimi bankami, čeprav se odločba Urada nadzornik valute (OCC) je leta 2019 zagotovil večjo prilagodljivost praks posojanja S & Ls.
- V preteklosti so bile družbe S & L zasebne družbe in v vzajemni lasti svojih strank; vendar so nekatera podjetja, s katerimi se javno trguje.
Poslovne banke
Poslovne banke so v lasti in upravljanju upravnega odbora, ki ga izberejo delničarji. Mnoge poslovne banke so velike, večnacionalne korporacije.
Konec leta 2018 je bilo pri FDIC zavarovanih 691 hranilnic in posojilnic.
V nasprotju z ožjo osredotočenostjo S & L na stanovanjske hipoteke poslovne banke običajno ponujajo širši nabor finančnih ponudb, pogosto vključno s kreditnimi karticami, upravljanjem premoženja in investicijsko bančništvo storitve. Čeprav poslovne banke ponujajo stanovanjske hipoteke, se običajno osredotočajo na posojila, namenjena gradnji in širitvi regionalnih, nacionalnih in mednarodnih podjetij.
V elektronski dobi številne stranke uporabljajo storitve poslovnih bank na spletu. Vendar so v preteklosti poslovne banke z opeko in malto pogosto ponujale prilagojene storitve za stranke prek blagajnika ali upravitelja banke ter strankam ponujale storitve, kot so bankomati in sefi. Nekatere podružnice teh poslovnih bank so svojim strankam celo nudile ugodnosti, na primer zagotavljanje kave ali vode čakajočim strankam.
Varčevalna in posojilna podjetja
Prvotni namen S & Ls je bil omogočiti več Američanom srednjega razreda, da kupijo svoje domove, tako da jim ponudijo ugodnejše hipoteka opcije. V 21. stoletju se te institucije še naprej osredotočajo na to storitev, ponujajo pa tudi preverjanje in prihranki račune. V tem pogledu so podobne poslovnim bankam.
S&L so v lasti in zakupu drugače kot poslovne banke. Več njihove baze strank je običajno lokalno. S&L so lahko v lasti na dva načina. V okviru modela vzajemnega lastništva je lahko S&L v lasti njegovih vlagateljev in posojilojemalcev. Druga možnost je, da S&L ustanovi tudi konzorcij delničarji ki imajo obvladujoče lastništvo (kot je izdano v listini družbe S&L).
Po zakonu so bile za zavarovalne inštrumente prej določene omejitve, za katere poslovne banke niso veljale. Vendar je bila 24. maja 2019 izdana pravnomočna odločba OCC - upravnega organa S&L in varčevalnih bank - in z veljavnostjo 1. julija 2019 lahko spremeni nekatere od teh omejitev in S & L -jem omogoči boljše delovanje prilagodljivost.
Ta odločba je začela veljati določbo, ki omogoča, da se zavarovalno -tehnične in zavarovalne banke, ki so zavarovane pri Zvezni družbi za zavarovanje vlog (FDIC), odločijo, da bodo delovale kot kritna varčevalna združenja. To bo zveznim varčevalnim združenjem omogočilo delovanje s pooblastili nacionalnih bank (brez spreminjanja njihovih prvotnih listin). Z drugimi besedami, S&L in varčevalne banke se lahko odločijo za večino dejavnosti, ki so dovoljene za nacionalne poslovne banke.
Pred to sodbo so lahko S&L posodili le do 20% svojega premoženja komercialna posojila, le polovico tega pa je mogoče uporabiti za posojila za mala podjetja. Poleg tega za Zvezna banka stanovanjskih posojil pri odobritvah izposojanja je moral S&L pokazati, da je bilo 65% njegovih sredstev vloženih v stanovanjske hipoteke in druga sredstva, povezana s potrošniki.
Zaradi te določbe se lahko upravičenim S&L odpravijo te omejitve.