Opredelitev računa z višinsko stopnjo

Kaj je večstopenjski račun?

Račun z višino obrestne mere je bančni račun, ki plačuje različne stopnje obresti, odvisno od višine sredstev, ki so v njem. To je lahko katera koli vrsta računa, običajno pa je denarni trg ali varčevalni račun.

Na splošno bodo bančni računi z višino obrestne mere ponujali višje obrestne mere za večja stanja, da bi stranke spodbudili k varčevanju in ostali zvesti banko pod vprašajem.

Kako delujejo računi z višino stopnje

Računi z obrestno mero delujejo tako, da ponujajo različne ali "večstopenjske" obrestne mere za različne stopnje varčevanja na računu, stopnje pa povečujejo z bilanco.

Na primer, banka lahko na svojem računu denarnega trga ponudi pet stopenj s fiksno obrestno mero, vse pa je povezano s tem, koliko depozita naložite. Najnižja stopnja ali obrestna mera je za stanja 0 in 2500 USD. Potem, ko pridete do pomembnejših štirih številk, obrestna mera skoči 0,05 odstotne točke. Poveča še 0,05% za petmestne tehtnice in še eno za tehtnice, ki prebijejo šestmestno pregrado. In če obdržite 500.000 USD, dobite najvišjo obrestno mero.

Druge banke bi lahko obrestne mere privezale na referenčno obrestno mero oz merilo uspešnosti, ki ponujajo večje razmike za višja stanja na računu.

Račun z večstopenjsko obrestno mero pogosto zahteva minimalno stanje odpiranje ter minimalni dnevni znesek, ki ga je treba vzdrževati, ali najmanjši mesečni obseg transakcij. Banka lahko na primer ponudi posebno visoko obrestno mero za račune s pogostimi mesečnimi transakcijami. V tem primeru banka stavi, da bo ustvarila dovolj prihodkov od provizij - če vaše dnevno stanje pade pod najnižjo vrednostjo ali presežete število dovoljenih transakcij - za izravnavo višjih obresti, plačanih na račun.

Posebni premisleki

Računi z višinsko stopnjo so zasnovani tako, da privabljajo večje vlagatelji in spodbuditi obstoječe imetnike računov, da položijo večje vsote. Kar zadeva pet- in šestmestne vsote, banke vedo, da tekmujejo s podjetji za finančne storitve in družbami za upravljanje naložb ter z možnostmi naložb z nizkim tveganjem, kot so skladov denarnega trga ali skladi državnih obveznic. Zato morajo ponuditi donose na primerljivi ravni.

Končno pa je glavni vir poslovanja poslovnih bank praksa posojanja denarja, ki so ga položili imetniki računov. Če privzete stopnje so nizke in banka lahko zasluži višjo obrestno mero za svoja posojila, kot jih plačujejo svojim imetnikom računov, potem bo banka dobičkonosna.

V tem kontekstu morajo banke uravnotežiti potrebo po privabljanju strank na eni strani, hkrati pa ohraniti lastno donosnost. Zaradi tega je zelo malo verjetno, da bi bile obrestne mere, ki jih ponuja banka, skoraj enake obrestnim meram za njihova posojila - razen če urnik pristojbin povezan s tem računom je še posebej drag.

Primer računa z višinsko stopnjo

Emma je dolgoletna stranka v XYZ Financial, nacionalni banki z več bankami veje v njenem domačem mestu. Nekega dne od XYZ prejme obvestilo, v katerem je navedeno, da banka ponuja nov varčevalni račun s strukturo obrestnih mer v več stopnjah.

V skladu s pogoji tega računa z višino obrestne mere so vlagatelji upravičeni do zvišanja obrestnih mer za svoje vloge glede na znesek denarja na njihovem računu. Namesto da bi zagotovil fiksne obrestne mere, XYZ ponuja spremenljive obrestne mere, izračunane na podlagi razpona proti osnovna obrestna mera.

Na primer, za depozite med 10.000 in 50.000 USD ponuja XYZ obrestno mero plus 0,25%; za vloge med 50.000 in 100.000 USD je obrestna mera najvišja plus 0,50%; za depozite med 100.000 in 500.000 USD je obrestna mera najvišja plus, 75%; in nazadnje, za vloge nad 500.000 USD je obrestna mera najvišja plus 1%.

Emma pravilno utemeljuje, da je ta novi program spodbud verjetno poskus XYZ, da bi pritegnil in obdržal stranke, zlasti tiste z relativno velikim stanjem na računu. Poleg tega priznava, da bo banka verjetno lahko posodila te vloge po višjih obrestnih merah, da bi ohranila pozitivno neto obrestno maržo. Dodatne transakcijske provizije in mesečni stroški dodajo banki dodaten vir prihodka.