Bančna naložbena pogodba (BIC) Opredelitev
Kaj je pogodba o naložbah bank (BIC)?
Bančna naložbena pogodba (BIC) je vrednostni papir ali portfelj vrednostnih papirjev, ki ponujajo zajamčeno vrednost stopnja donosa. Banka ponuja takšen posel vlagateljem za vnaprej določeno obdobje, običajno eno do 10 let, čeprav so nekatere pogodbe lahko sklenjene le za nekaj mesecev.
Te pogodbe običajno prinašajo nižje obrestne mere, vendar z nižjo stopnjo tveganja, zaradi česar so primerne za vlagatelje, ki iščejo da bi ohranili in ne povečali svojega bogastva. Pokojninski in pokojninski skladi so nekateri največji kupci bančnih naložb pogodbe. Če ste zaposleni, ki vlaga prek svojega delodajalca 401 (k) načrt ali pokojninskega sklada, lahko posredno vlagate v BIC prek svojega pokojninskega načrta.
Ključni obroki
- Bančne naložbene pogodbe (BIC) so relativno nizko tvegani vrednostni papirji ali portfelji vrednostnih papirjev, ki jih izdajo banke in druge finančne institucije.
- BIC ponujajo zajamčeno stopnjo donosa za vnaprej določeno časovno obdobje, ki običajno traja od enega do 10 let.
- Večino BIC -jev kupijo pokojninski in pokojninski načrti za ohranitev glavnice in nezaračunanih prihodkov.
- Za kompenzacijo svojega tveganja BIC ponavadi ponujajo višje donose kot zgoščenke, varčevalni računi ali zakladnice.
- BIC-ji niso podprti s strani vlade in niso zavarovani pri Zvezni družbi za zavarovanje vlog (FDIC).
Razumevanje pogodbe o bančni naložbi (BIC)
Bančne naložbene pogodbe so podobne zajamčene naložbene pogodbe (GIC), ki jih izdajo zavarovalnice. Čeprav te pogodbe običajno vključujejo relativno nizko tvegane vrednostne papirje, so zelo nelikvidne, kar pomeni, da jih ni mogoče enostavno prodati ali zamenjati za gotovino. Vlagatelji, ki kupujejo te pogodbe, morajo na splošno pustiti denar, ki ga vlagajo vanje, za čas trajanja pogodbe.
Ena prednost BIC -jev je, da za razliko od njih potrdila o depozitu (CD -ji), bančne naložbene pogodbe pogosto dovoljujejo naknadne dodatne naložbe, pri čemer te vloge zaslužijo enako zajamčeno obrestno mero.
Zahteve za pogodbo o bančni naložbi
V zameno za to, da se stranka strinja, da bo vloge hranila za vnaprej določeno, določeno obdobje, pa banka jamči za določeno stopnjo donosa. Plačila obresti, kot so opredeljene v pogodbi, in vračilo vložene glavnice se zgodijo po izteku pogodbe.
Čeprav potrdila o vlogi (CD-ji) ponujajo podobna jamstva in profil nizkega tveganja, se razlikujejo od BIC-jev, ker BIC-ji pogosto dopuščajo tekoče vloge. CD potrebuje eno pavšalno naložbo, da prejme določeno stopnjo donosa. BIC pa običajno vključuje nekajmesečno "okno depozita". V tem oknu je mogoče vplačati naslednje vloge in prejeti enako zajamčeno obrestno mero. Omejitve glede celotnega vloženega zneska lahko obstajajo.
BIC bi na splošno veljal za naložbo »kupi in drži«, ker za take pogodbe ni sekundarnega trga. Ponavadi dajejo več kot prihranki in CD -ji, ker niso Zavarovane vloge Zvezne družbe za zavarovanje vlog (FDIC). Prav tako na splošno ustvarjajo več kot zakladne menice in obveznice, ker jih ameriška vlada ne podpira.
BIC lahko dovoljujejo predčasni umiki pod posebnimi pogoji pred iztekom pogodbe. To lahko vključuje, da vlagatelj postane invalid ali trpi zaradi finančnih težav. V nekaterih primerih se lahko pokojninskim načrtom omogoči tudi predčasni umik sredstev, vloženih v BIC. Vendar pa predčasna odpoved takšnih sporazumov pogosto zahteva plačilo pristojbin za nadomestilo bančnih upravnih storitev in obrestno tveganje lahko banka sooči pri odobritvi predčasnega umika.
Tako kot pri večini vrst bančnih depozitov je zajamčena stopnja donosa za kartice BIC višja za znatnejše vloge in v daljših časovnih okvirih. Na primer, za 100.000 USD, vloženih za 10 let, se lahko pričakuje višja obrestna mera od 20.000 USD, vloženih za pet let.
Prednosti in slabosti bančnih naložbenih pogodb
BIC so primerni za vlagatelje, ki iščejo konzervativno naložbo, ki daje prednost relativni varnosti s skromnimi, predvidljivimi donosi.
Prednosti
Kartice BIC so podprte s sredstvi banke ali finančne institucije, ki jih izdaja. Pokojninski načrti bodo pogosto uporabljali BIC kot del raznolikega portfelja, ki vključuje mešanico naložb z nizkim tveganjem, srednjim tveganjem in rastjo. Vlagatelji BIC imajo koristi od zajamčene stopnje donosa, katere cilj je preseči naložbe s fiksnim dohodkom, kot so CD-ji, varčevalni računi in Zakladnice.
Druge prednosti BIC vključujejo možnost vlagateljev, da vlagajo v daljšem časovnem obdobju in ne v enkratnem znesku. Številne kode BIC vključujejo nekajmesečno okno za vloge, v katerem lahko vlagatelj vlaga v banko BIC in prejme zajamčeno obrestno mero za čas trajanja pogodbe.
Slabosti
BIC imajo več omejitev, zaradi katerih so za nekatere vlagatelje manj privlačne. Tri glavna tveganja BIC so tveganje obrestne mere, inflacijsko tveganjein likvidnostno tveganje. Če se obrestne mere v obdobju imetništva zvišajo, vlagatelj BIC še vedno prejme le nižjo obrestno mero, navedeno v njihovi pogodbi. Povečanje inflacije spodkopava donose BIC z zmanjšanjem kupna moč.
BIC so nelikvidne in jih ni mogoče prodati na sekundarnem trgu, če mora vlagatelj hitro dvigniti denar. BIC niso zavarovane s strani FDIC ali so podprte s strani vlade. Vlagatelj lahko izgubi denar z BIC, če banka izdajateljica ali finančna institucija ne izpolni svojih obveznosti do vlagateljev.