Najboljše 6-mesečne cene CD-jev za avgust 2021

Daniel Kurt je strokovnjak za načrtovanje upokojitve, zavarovanje, lastništvo stanovanja, osnove posojil in drugo. Daniel ima več kot 10 let izkušenj s poročanjem o naložbah in osebnih financah za prodajalne, kot je RothIRA.com, Bilten AARP in izjemna revija, poleg tega, da je pisatelj kolumne "Bank of Dad" za Fatherly.com. Diplomiral je iz poslovne administracije in magistriral iz komunikacije na Univerzi Marquette.

Kaj je 6-mesečni CD?

Potrdila o vlogi ali zgoščenke so finančni produkti, ki ponujajo fiksno obrestno mero vaš depozit, dokler pustite denar pri banki ali kreditni zvezi za določeno dolžino čas.

CDji prihajajo v rokih do treh mesecev in do desetih let. Na splošno je daljše trajanje zgoščenke, višja je obrestna mera, ki jo je finančna institucija pripravljena ponuditi. Torej, medtem ko 6-mesečni CD-ji-in celo 9-mesečni-ne zavezujejo vašega denarja za dolgo, prav tako ne ponujajo takšnih donosov, kot bi jih našli z daljšo zapadlostjo.

Praktično vse zgoščenke ponujajo zvezno zavarovane banke ali kreditne zadruge. Skoraj vsa bančna potrdila so zaščitena z zavarovanjem FDIC, za tiste, ki jih ponujajo kreditne zadruge, pa običajno jamči NCUA. To pomeni, da so vloge do 250.000 USD varne, tudi če institucija sama pade v finančne težave. Vedno je dobro preveriti, ali banka ali kreditna unija ponuja to zaščito - poiščite logotip FDIC ali NCUA.

Depozitarne institucije določajo lastne obrestne mere za zgoščenke, ki se lahko med bankami ali kreditnimi zadrugami dramatično razlikujejo. Po podatkih, ki smo jih zbrali na več deset ustanovah po vsej državi, je to najbolje plačani CD ponudniki ponujajo do petkrat višje donose od povprečja v industriji za iste izdelke trajanje. Zato je dobro, da nakupujete in poiščete tistega, ki plača na višjem koncu spektra.

Kako deluje 6-mesečni CD?

Vsak CD ima določeno zapadlost, datum, ko lahko dvignete svoja sredstva, ne da bi plačali kazen. Banke in kreditne zadruge običajno ponujajo vrsto potrdil, ki so privlačne za stranke s kratkoročnim obdobjem varčevanja (kot v primeru 6-mesečne zgoščenke) ali z dolgoročnim obzorjem.

Za vsako trajanje zgoščenke bo institucija objavila letni odstotek donosa ali APY, ki odraža odstotek obresti, plačane na račun, glede na nominalno obrestno mero in pogostost teh obresti sestavljeno.

Večina zgoščenk uporablja sestavljene obresti, kar nekoliko poveča donos. V primeru potrdila, ki se sestavi dnevno, se letna obrestna mera deli s 365 in pomnoži z bilanco, da se določi izplačilo obresti. Ta dnevni obračun obresti se nato prišteje k bilanci pri izračunu obresti za naslednji dan. Obresti se običajno pripisujejo na račun mesečno ali četrtletno.

Kaj se zgodi, če denar vzamete zgodaj?

Večina finančnih institucij bo odštela del obresti, ki so nabrane na vašem računu, če sredstva dvignete s CD -ja pred datumom zapadlosti. V primeru 6-mesečne zgoščenke je izguba treh ali celo šestih mesecev obresti precej značilna. Zato obstaja močna spodbuda, da svojega denarja pustite nedotaknjenega, dokler certifikat ne dozori.

Nekatera mesta ponujajo zgoščenke brez kazni, vendar je nekaj: ponavadi ponujajo manjše donose kot standardni CD-ji. Še več, pogosto zahtevajo, da dvignete celotno stanje in zaprete račun, če ste zgodaj umik.

Dejansko vse banke in kreditne zadruge zaračunavajo kazen za zgodnji umik CD -ja. Preiskava, ali je kazenska politika institucije blaga, razumna ali naporna, je pomembna, preden se zavežete k zgoščenki, in vam lahko pomaga pri izbiri med dvema sicer primerljivimi potrdili.

Za koga so primerni 6-mesečni CD-ji?

Tudi v okolju z nizkimi obrestnimi merami CD-ji ponavadi ponujajo bistveno višje donose kot tradicionalni računi varčevanja in denarnega trga.

Zato so lahko 6-mesečni CD-ji dobra izbira, če veste, da vsaj šest do devet mesecev ne boste potrebovali dostopa do svojih sredstev. To je skupina, ki vključuje ljudi, ki varčujejo za polog v hiši ali namenijo sredstva za veliko potovanje.

Tako kot varčevalni računi so skoraj vsi CD-ji zavarovani s strani FDIC ali NCUA. Torej, če vaš depozit ne presega 250.000 USD, ne morete izgubiti glavnice pri eni od teh institucij. Nasprotno pa je lahko vlaganje v delnice in celo v podjetniške obveznice v tem kratkem času tvegano; če bodo v šestmesečnem obdobju izgubili vrednost, boste morali izgubiti.

Ena alternativa CD-jem, ki bi jih lahko upoštevali za kratkoročne potrebe, so varčevalni računi z visokim donosom, kot so tisti, ki jih ponujajo Ally, Marcus in druge spletne banke. Na splošno so njihovi donosi le nekoliko nižji od CD -jev, vendar ni omejitev, kdaj lahko dvignete denar. Preverite le njihove minimalne zahteve glede stanja in urnik pristojbin, da se prepričate, da ne boste zadeli, ko izvedete velik dvig.

Kako se banke in kreditne zadruge razlikujejo?

Banke in kreditne zadruge ponujajo podobne finančne produkte, vključno s CD -ji. Toda za razliko od bank so kreditne zadruge neprofitne organizacije, ki so v lasti njihovih strank. Na splošno to pomeni, da se odrečejo velikemu dobičku in namesto tega ponujajo nižje obrestne mere za kreditne produkte in višje donose na obrestovalnih računih.

Druga razlika med obema je, da kreditne zadruge potrebujejo članstvo. V nekaterih primerih morate živeti ali delati na določenem geografskem območju ali biti zaposleni v določenem podjetju.

Toda nekatere kreditne zadruge, vključno s tistimi na tem seznamu, ponujajo načine za pridružitev skoraj vsaki odrasli osebi. Na primer, lahko vam omogoči pridobitev članstva z darovanjem v dobrodelne ustanove ali z vključitvijo v povezane organizacije, kot je ameriški svet potrošnikov.

Če ne želite zakleniti svojega denarja za določen čas in želite lažji dostop do njega, lahko alternativo odprete varčevalni račun z visokim donosom. Spodaj je nekaj možnosti varčevalnega računa naših partnerjev, ki so lahko konkurenčni stopnjam, ki jih lahko zaslužite na CD -jih. Mora biti ugotavlja, da lahko za razliko od CD -ja, kjer je vaša obrestna mera zaklenjena, pri varčevalnem računu banka ali kreditna unija kadar koli spremeni vašo obrestno mero čas.