Kakšni so skupni stanovanjski stroški?
Kakšni so skupni stanovanjski stroški?
Skupni stroški stanovanja so vsota mesečnega lastnika stanovanja hipoteka plačila glavnice in obresti ter vse druge mesečne stroške, povezane z njihovim domom, kot so zavarovanje, davki ali komunalne storitve. Skupni stroški stanovanja so ključna sestavina pri izračunu razmerja med stanovanjskimi stroški posojilojemalca, ki se uporablja v postopku zavarovanja za hipotekarno posojilo.
Ključni obroki
- Skupni stanovanjski stroški seštevajo vse ustrezne stalne stroške, potrebne za ohranitev lastništva doma.
- To poleg hipotekarnih obresti in glavnice vključuje tudi mesečne račune, stroške zavarovanja, davke in članarine.
- Skupni stroški hiše so bistveni pri odločanju, ali si lahko posojilojemalec resnično privošči nositi dom, ki ga želi kupiti.
Razumevanje skupnih stanovanjskih stroškov
Hipotekarni stroški so v veliki meri sestavljeni iz obresti in glavnic. Nekatere hipoteke imajo tudi depozitne račune, ki plačujejo davke na nepremičnine in hipotekarno zavarovanje (PMI). Pri pridobivanju stanovanja pa je treba upoštevati še druge tekoče stroške stanovanja.
Skupni stanovanjski stroški lahko poleg neposrednih hipotekarnih stroškov zajemajo tudi široko paleto stroškov, vključno z računi, komunalami, zavarovalnimi premijami in davki. Celotni stanovanjski stroški posojilojemalca so običajno potrebni v kreditni vlogi za hipotekarno posojilo. Ti stroški se merijo s količnikom posojilojemalčevih skupnih stanovanjskih stroškov. Zavarovalci hipotekarnih posojil bodo od posojilojemalca zahtevali tudi podrobnosti o njihovem celotnem dolgu, ki se meri z razmerjem dolga in dohodka posojilojemalca.
Kvalificirana razmerja za hipotekarna posojila
Koeficient skupnih stanovanjskih stroškov je eden od dveh kvalifikacijskih količnikov, ki jih zavarovalnica običajno analizira v postopku odobritve hipotekarnega posojila. Nekateri posojilodajalci se bodo osredotočili le na hipotekarno glavnico posojilojemalca in obresti plačila, drugi pa lahko zahtevajo obsežno analizo stanovanjskih stroškov. Za posojilojemalca bodo stanovanjski stroški vključevali glavnico in obresti na hipoteko. Vključuje lahko tudi različne druge postavke, kot so zavarovalne premije, davki na nepremičnine in pristojbine za združenje lastnikov stanovanj.
The razmerje med stanovanjskimi stroški deli posojilojemalčeve skupne stroške stanovanja z njihovim mesečnim dohodkom. Za homologacijo mora biti to razmerje običajno približno 28% ali manj. Znano je tudi kot sprednje razmerje.
Dolg do dohodka je drugo razmerje kvalifikacij, ki se pri določanju odobritve hipotekarnega posojila upošteva tudi skupaj z razmerjem stroškov stanovanja. To razmerje je znano kot back-end ratio. Razmerja med dolgom in dohodkom delijo celotni dolžnikov servis, vključno s stanovanjskim dolgom in vsem drugim dolgom, na mesečni dohodek posojilojemalca. Za odobritev mora biti to razmerje na splošno približno 36% ali manj. V nekaterih primerih so lahko za hipotekarna posojila, ki jih sponzorirajo vladne agencije, dovoljene višje ravni dolga do dohodka. Agencije lahko pri hipotekarnih posojilih dovolijo razmerje med dolgom in prihodkom v višini približno 50% ali manj.
Zavarovatelji hipotekarnih posojil uporabljajo kvalifikacijska razmerja za odobritve in tudi za določanje zneskov glavnice. Če je odobreno hipotekarno posojilo, a posojilodajalec bo pri določanju najvišjega zneska, ki ga je pripravljen posoditi, upošteval razmerje med stanovanjskimi stroški in dolžnikom.
Hipotekarni posojilodajalci bodo običajno upoštevali tudi razmerje med posojilom in vrednostjo na podlagi tveganj, določenih v zavarovanju kreditov in analizi odobritve nepremičnine. Razmerje med posojilom in vrednostjo bo vplivalo tudi na najvišjo ponujeno glavnico in polog, ki ga zahteva posojilojemalec.