Pasti načrtov prednosti Medicare

Objavljamo nepristranske ocene izdelkov; naše mnenje je naše in nanj ne vplivajo plačila, ki jih prejmemo od oglaševalskih partnerjev. Nauči se več o tem, kako pregledamo izdelke in preberi našo razkritje oglaševalcev za to, kako zaslužimo denar.

A Prednost Medicare Načrt, imenovan tudi del C ali načrt MA, se lahko sliši vabljivo. Združuje Medicare, del A (bolnišnično zavarovanje), del B Medicare (zdravstveno zavarovanje) in običajno del D Medicare (kritje zdravil na recept) v enem načrtu. Ti načrti zajemajo vse storitve Medicare, nekateri pa ponujajo dodatno kritje za vid, sluh in zobozdravstvo. Ponujajo jih zasebna podjetja, ki jih odobri Medicare.

Kljub temu, da mnogi ponujajo premije v vrednosti 0 USD, je hudič v podrobnostih. Ugotovili boste, da ima večina, ko zbolite, nepričakovane stroške iz lastnih žepov, njihovo plačilo pa se lahko razlikuje glede na vaše splošno zdravje. Tukaj je pogled na nekatere pomanjkljivosti načrtov prednosti Medicare.

Izbira pokritosti za Medicare

Če ste starejši od 65 let (ali v naslednjih treh mesecih dopolnite 65 let) in še ne prejemate ugodnosti socialne varnosti, se morate prijaviti za del A in del Medicare. To se ne zgodi samodejno. Če pa že prejemate socialno varnost, boste samodejno prejeli del A in del B Medicare ko prvič izpolnjujete pogoje (ni se vam treba prijaviti).

Medicare lahko pokrijete na dva glavna načina:

1. Original Medicare
2. Prednostni načrt Medicare

Original Medicare

Original Medicare vključuje del A (bolnišnično zavarovanje) in del B (zdravstveno zavarovanje). Če želite plačati za stvari, ki jih Medicare ne krije, se lahko odločite kupite dodatno zavarovanje znan kot Medigap (ali Medicare dopolnilno zavarovanje). Te police ponujajo zasebni zavarovalniki in zajemajo stvari, ki jih Medicare ne ponuja, na primer doplačila, odbitke in zdravstveno varstvo, ko potujete v tujino.

Politike Medigap se razlikujejo, najbolj celovito pokritost pa ponuja Medigap Tip F., ki zajema vse doplačila in franšize. Toda od 1. januarja 2020 sta načrta, ki zajemata odbitke - načrta C in F -ni mogoče prodati novim upravičencem do Medigapa. Zavedajte se, da boste z Original Medicare in Medigap še vedno potrebovali Del D, zdravilo na recept pokritost in če tega ne kupite, ko ste zanj prvič upravičeni - in niso zajeti v kritju načrt drog v službi ali zakonec - če ga poskusite kupiti, vam bodo zaračunali dosmrtno kazen kasneje.

Načrti prednosti Medicare

Prednostni načrt Medicare naj bi bil vsestranska alternativa originalni Medicare. Te načrte ponujajo zasebne zavarovalnice, ki sklenejo pogodbo z Medicare, da zagotovijo ugodnosti dela A in dela B, včasih pa tudi del D (recepti). Večina načrtov zajema ugodnosti, ki jih Original Medicare ne ponuja, kot so vid, sluh in zobozdravstvo. Preden se lahko vpišete v Medicare Advantage Plan, se morate prijaviti za del A in del B Medicare.

Slabosti načrtov prednosti Medicare Advantage

Na splošno načrti prednosti Medicare ne ponujajo iste izbire kot kombinacija Medicare in Medigap. Večina načrtov zahteva, da obiščete njihovo mrežo zdravnikov in zdravstvenih delavcev. Ker Medicare Advantage načrti ne morejo izbrati svojih strank (morajo sprejeti vse, ki so upravičeni do Medicare udeleženca), odvračajo ljudi, ki so bolni, glede na to, kako strukturirajo svoje doplačila in odbitki.

Avtor Wendell Potter pojasnjuje, koliko vpisanih v program Medicare Advantage ne izve za omejitve svojih načrtov Medicare Advantage, dokler ne zbolijo:

»Čeprav je mama videla, da so se njene premije z leti znatno povečale, ni imela prave motivacije za odjavo, dokler si ni zlomila kolka in zahtevala kvalificirano oskrbo v zdravstveni ustanovi. Po nekaj dneh ji je skrbnica doma za ostarele dejala, da bo morala, če bo ostala tam, vse plačati iz svojega žepa. Zakaj? Ker se je medicinska sestra za pregled uporabe na svojem načrtu MA, ki je nikoli ni videla ali pregledala, odločila, da oskrba, ki jo prejema, ni več „medicinsko potrebna“.

Ker ni splošno uporabljenih meril glede tega, kaj pomeni zdravstveno potrebo, imajo zavarovalnice široko diskrecijsko pravico določitev, za kaj bodo plačali in kdaj bodo z odločbo prenehali plačevati storitve, kot je kvalificirana zdravstvena nega "Pripor".

Razmislite o premijah in drugih stroških

Če želite videti, kako načrt prednosti Medicare Advantage izbira svoje paciente, natančno preglejte doplačila v povzetku ugodnosti za vsak načrt, ki ga razmišljate. Za primer vrst doplačil, ki jih lahko najdete, je tukaj nekaj podrobnosti o storitvah v omrežju iz priljubljenega načrta Humana Medicare Advantage na Floridi:

• Bivanje v bolnišnici - 100 USD na dan prve 4 dni
• Urgenca - 120 dolarjev doplačila
• Diagnostična radiologija - do 100 USD plačila
• Laboratorijske storitve - do 50 USD za doplačilo
• Rentgenski posnetki v ambulanti-do 50 USD plačila
• Ambulantna operacija - do 100 USD plačila

Kot dokazuje ta nepopoln seznam doplačil, se bodo stroški iz lastnega žepa čez leto hitro povečali, če zbolite. Načrt prednosti Medicare Advantage lahko ponuja premijo v višini 0 USD, vendar presenečenja iz žepa morda niso vredna tistih začetnih prihrankov, če zbolite. "Najboljši kandidat za Medicare Advantage je nekdo, ki je zdrav," pravi Mary Ashkar, višja odvetnica Centra za zagovarjanje Medicare. "Težave vidimo, ko nekdo zboli."

Preklop nazaj na prvotno Medicare

Čeprav lahko z zdravstvenim načrtom Medicare Advantage prihranite denar, če sredi bolezni zbolite leto ste obtičali s kakršnimi koli stroški, ki jih imate, dokler v naslednji odprti sezoni ne morete zamenjati načrtov Medicare. Takrat lahko z Medigapom preklopite na izvirni načrt Medicare. Če to storite, ne pozabite, da vam lahko Medigap zaračuna višjo stopnjo, kot če bi se vpisali v politiko Medigap, ko ste se prvič kvalificirali za Medicare.

Večina politik Medigap je politik glede na starost izdajalcev ali pravilnikov o starosti. To pomeni, da boste ob prihodnji prijavi v življenju plačali več na mesec, kot če bi začeli s politiko Medigap pri 65 letih. Morda boste našli politiko, ki nima starostne ocene, vendar so te redke.

Več pomanjkljivosti načrtov prednosti Medicare

Leta 2012 je dr. Brent Schillinger, nekdanji predsednik zdravniškega društva okrožja Palm Beach, opozoril na številne možne težave, s katerimi se je kot zdravnik srečal pri načrtih prednosti Medicare Advantage. Takole jih opisuje:

• Oskrba lahko za pacienta in zvezni proračun dejansko stane več, kot bi bila v okviru prvotne Medicare, še posebej, če ima kdo zelo resno zdravstveno težavo.
• Nekateri zasebni načrti niso finančno stabilni in lahko nenadoma prenehajo pokrivati. To se je zgodilo na Floridi leta 2014, ko je bil razglašen priljubljen načrt MA z imenom Physicians United Plan insolventna, zdravniki pa so odpovedali sestanke.
• Zaradi normiranja lahko pride do težav pri pridobivanju nujne ali nujne oskrbe.
• Načrti zajemajo le nekatere zdravnike in pogosto odpovejo ponudnike brez razloga, kar prekine kontinuiteto oskrbe.
• Za zagotovljeno kritje morajo člani upoštevati pravila načrta.
• Pri izbiri zdravnikov, bolnišnic in drugih ponudnikov vedno obstajajo omejitve, kar je druga oblika racionalizacije, ki zavarovalnici ohranja dobiček, vendar omejuje izbiro pacientov.
• Oskrbo stran od doma je lahko težko.
• Dodatne ugodnosti se lahko izkažejo za manjše od obljubljenih.
• Načrti, ki vključujejo kritje stroškov zdravil na recept po delu D, lahko razdelijo nekatera draga zdravila.

Spodnja črta

Nakupujte zelo previdno če razmišljate o uporabi načrta Medicare Advantage. Preden se odločite, preberite drobni tisk in pridobite izčrpen seznam vseh soplačil in odbitkov. Prav tako se prepričajte, da vsi zdravniki sprejmejo načrt in ali bodo zajeta vsa zdravila, ki jih jemljete (če gre za načrt, ki je vključen tudi v kritje zdravil na recept v delu D). Če načrt ne zajema vaših trenutnih zdravnikov, se prepričajte, da so njegovi zdravniki za vas sprejemljivi in ​​da sprejemajo nove bolnike, ki jih zajema načrt.